Договор страхования

    Когда принимался Закон, он, имел название "О  страховании". Предполагалось, что  будет построена иерархическая  система законодательства, регулирующего  страховые отношения, а сам Закон  будет находиться в вершине иерархии. Этот иерархический принцип и заложен в п. 2 статьи Закона. Мыслилось, что действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования, в том числе и о личном страховании, также будут приведены в соответствие с этой иерархией. Однако с принятием нового ГК РФ ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе, и в ГК. Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась. Следовательно, в настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически[9]:

    (а)  Гражданский кодекс РФ, который  регулирует отношения по заключению  и исполнению договоров страхования; 

    (б) Закон «Об организации страхового дела в РФ» и нормативные документы органа страхового надзора, изданные в соответствии с подпунктами "г" и "д" п. 3 ст. 30 Закона;

    (в)  специализированные нормативные  акты об отдельных видах страхования. 

    По  юридической силе эту иерархию можно представить так:

    -         Законодательные акты;

    -         Подзаконные нормативные акты (акты  президента РФ и правительства  РФ);

    -         Ведомственные нормативные акты.

    Итак, в комплекс законодательства о личном страховании в нашей стране, наряду с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» входят, во-первых, законодательные акты. Среди них необходимо выделить:

    - Закон РФ от 28 июня 1991 г. №1499-I "О  медицинском страховании граждан в Российской Федерации"[10];

    - Воздушный кодекс РФ от 19 марта  1997 г. №60-ФЗ[11], ст. 132 которого закрепляет, что страхование жизни и здоровья  членов экипажа воздушного судна  при исполнении ими служебных  обязанностей является обязательным;

    - Кодекс внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. №24-ФЗ[12] - статья 98, которого гласит, жизнь и здоровье пассажиров подлежат обязательному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации на время перевозок их на внутреннем водном транспорте, за исключением пассажиров, перевозимых по пригородным, внутригородским, экскурсионно-прогулочным маршрутам перевозок пассажиров и на переправах;

    - Кодекс торгового мореплавания  Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. №81-ФЗ[13] - Пункт 2 статьи 60 устанавливает, что судовладелец обязан страховать жиизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей;

    - Таможенный кодекс Российской  Федерации от 18 июня 1993 г. №5221-I[14] в ст. 431  закрепляет, обязательность  государственного личного страхования должностных лиц таможенных органов Российской Федерации: должностные лица таможенных органов Российской Федерации подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета;

    - Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. №167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"[15];

    - Федеральный закон от 16 июля 1999 г.  №165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования"[16];

    - и многие другие.

    Нормы большинства из перечисленных законов  закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному страхованию посвящены общие нормы ГК РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ».

    Как мы уже отметили, акты о личном страховании  могут принимать Президент РФ и Правительство РФ. Однако они не должны противоречить вышеназванным законам. Кроме того, Федеральное Правительство вправе принимать постановления, содержащие нормы, посвященные личному страхованию, но только в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами либо указами Президента Российской Федерации.

    К таким актам относятся:

    - Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров"[17];

    - Указ Президента РФ от 31 декабря  1991 г. N 340 "О государственной налоговой  службе Российской Федерации"[18] закрепляющий обязательное государственное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы Российской Федерации;

    - Постановление Правительства РФ  от 6 сентября 2001 г. №652 "Об утверждении  Правил установления страхователям  скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"[19];

    - Постановление Правительства РФ  от 28 апреля 2001 г. №332 "Об утверждении  Порядка оплаты дополнительных  расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию лиц, пострадавших в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"[20].

    В связи с тем, что на Федеральную  службы России по надзору за страховой  деятельностью и некоторые другие ведомства, возложена задача по разработке методических материалов по вопросам личного страхования, следует остановиться на ведомственных нормативных актах, принимаемых отдельными ведомствами.

    В отношении таких документов существует общее правило, выраженное в постановлении Правительства Российской Федерации от 13 августа 1997г[21] 1009 «Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации». Согласно этому акту нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и законные интересы граждан или носящие межведомственный характер, подлежат государственной регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации и официальному опубликованию в "Российской газете". Официальное опубликование актов осуществляется не позднее десяти дней после их государственной регистрации. При этом акты, не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут за собой правовых последствий.

    Итак, обозначим некоторые из них:

    - Приказ Росстрахнадзора от 28 июня 1996 г. № 02-02/18 "О методике  расчета страховых тарифов по  видам страхования, относящимся  к страхованию жизни";

    - Приказ Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. № 02-02/17 "О примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты"[22];

    - Письмо ПФР от 18 марта 1998 г.  №ЕВ-16-28/1925 "О начислении страховых  взносов на выплаты по договорам  добровольного страхования пассажиров от несчастного случая"[23];

    - Письмо Минфина РФ от 7 мая 2001 г. № 24-210837-05/24 О возможности  квалификации долгосрочного страхования  жизни с выплатой аннуитетов  в качестве незаконной предпринимательской деятельности;

    - Письмо Минфина РФ от 26 июня 1998 г. № 24-11/05 "Об отдельных вопросах проведения видов страхования, относящихся к страхованию жизни"[24].

    Наряду  с вышеназванными законами и подзаконными актами, в качестве источников правового  регулирования автор необходимо выделить и материалы судебно-арбитражной практики в Российской Федерации. Несмотря на то, что в нашей стране судебная практика не является источником права и тем самым не обязательна в правоприменении (как это принято в англосаксонской системе права),  тем не менее, в Российской Федерации нижестоящие суды зачастую пользуются обзорами судебной практики для разбирательств дел. Поэтому важно обозначить обзоры арбитражной практики по делам, связанным с личным страхованием. В иду того, что в юридической природе нет обзоров, объединенных тематикой личного страхования, можно выделить постановления по отдельно взятым судебные разбирательствам:

    - Постановление Президиума Высшего  Арбитражного Суда РФ от 18 сентября 2001 г. N 9691/00 Возмещение истцу расходов, связанных с выплатой наемным работникам пособий по социальному страхованию, не может быть поставлено в зависимость от уплаты им единого налога на вмененный доход, поскольку истец, являясь страхователем наемных работников и выплачивая им, страховое обеспечение при наступлении страховых случаев, действовал в соответствии с Законом "Об основах обязательного социального страхования"[25].  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Особенности договора личного страхования 

2.1 Понятие личного  страхования и  договора личного  страхования. Виды  договора личного страхования  

    Личное  страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при  наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

    Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании  застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при  имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено[26].

    Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование  жизни, здоровья и т.д., которые ограничены, случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

    Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество  как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том  числе и защита от случайных событий  с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом»[27].

    Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

    К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

    -         страхование жизни; 

    -         страхование от несчастных случаев  и болезней;

    -         медицинское страхование;

    -         пенсионное страхование; 

    -         накопительное страхование

    -         и другие.

    Остановимся более подробно на каждом из видов  личного страхования.

    Страхование жизни 

    Объектом  этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.