Хотелось  бы в очередной раз озвучить нашу позицию: мы приветствуем появление  регулирования электронных денег. Кажется, будто без регулирования  работать проще, но это также наивно, как считать, что если с дорог  убрать светофоры и запрещающие  знаки, то ездить будет легче и  быстрее».

     «Думаю, что состояние российского рынка  и его основных игроков в будущем  будет серьезно зависеть от того, насколько  быстро и в каком виде будет  принят Закон об электронных деньгах, − говорит PR-директор WebMoney Transfer Ксения Великина. − Мы с интересом ожидаем тот вариант закона, который будет регулировать электронные платежи, как отдельный вид деятельности, далеко не всегда идентичный банковской деятельности. И то, что рынок будет регулироваться на законодательном уровне − это очевидный плюс, Что касается минусов, то WebMoney Transfer принятие Закона ничем не грозит, поскольку эмитентом обязательств WebMoney в России и сейчас является небанковская кредитная организация (НКО). Так что в главном закон просто будет отражать то, что у нас работает в настоящее время».

     «Законопроект об электронных деньгах в любом  случае необходим, – считает владелец домена ЯДеньги.Ру Михаил Харламов. – Однако я опасаюсь, что законодатели "зажмут гайки" (лицензии, разрешения, ограничения) и позволят действующим участникам рынка электронных денег еще больше монополизировать его. Мое главное желание – прозрачная комиссия на всех операциях, включая внесение денег с терминалов». 

     Опасения  насчет монополизации рынка отнюдь не беспочвенны. Крупных игроков  можно пересчитать по пальцам  одной руки. Так, система WebMoney Transfer насчитывает  более 11 миллионов регистраций. Большая  часть пользователей – жители России (70 процентов), а также стран  СНГ. Вот уже больше 10-ти лет они  используют WebMoney. Среди работающих с системой фрилансеры, web-разработчики, программисты, но в первую очередь  – те, кто занимается онлайн-торговлей  или предоставлением каких-либо услуг. 

     «Мы постоянно стараемся увеличивать  количество услуг, которые можно  оплатить с помощью WebMoney, − комментирует Ксения Великина. – Электронные  средства оплаты уже давно имеют  применение не только в сети. Сейчас за WM можно покупать ж/д и авиабилеты, билеты на развлекательные мероприятия, бронировать гостиницы, оплачивать ЖКХ, услуги мобильной связи и  провайдеров услуг, и многое другое».

     Платежная система Яндекс.Деньги по популярности и числу открытых в ней счетов и оборотам занимает второе место  в рунете. Благодаря скидкам и  более удобной регистрации в  ряде случаев именно Яндекс.Деньгами платить оказывается выгоднее.

     В апреле 2010 года известная социальная сеть "Вконтакте" заявила о создании собственной платежной системы. Для оплаты товаров пользователям достаточно будет авторизоваться в социальной сети, после чего система автоматически заполнит необходимые поля данными из его профиля (ФИО, телефон, адрес и так далее), и выбрать способ доставки. Соответствующая кнопка "Оплатить ВКонтакте" очень скоро появится на сайтах интернет-магазинов Рунета.

     В отличие от других систем, "Вконтакте" не будет брать комиссию с пользователей. Более того, через пару месяцев планируется реализовать и новый способ ввода средств в социальную сеть с нулевой комиссией. В настоящее время комиссионный процент за ввод денежных средств в сервис, например, через платежные терминалы, составляет от 2 до 9 процентов.

     «Наша главная задача сейчас – стать  катализатором интернет-торговли в  России. Мы ведем переговоры о сотрудничестве с крупнейшими банками страны, - комментирует создатель "Вконтакте" Павел Дуров. - Те, кому приходилось оплачивать покупки в интернете, знают, как это бывает неудобно. Мы тоже это заметили и придумали специальный сервис, который позволит вам быстро, безопасно и максимально выгодно заказывать товары в Сети».

     Каждая  покупка с внутреннего счета  "Вконтакте" будет подтверждаться специальным SMS-кодом на мобильный телефон непосредственного владельца счета. Поэтому даже если аккаунт в социальной сети будет взломан, воспользоваться чужими деньгами на счету злоумышленник не сможет.

     "Вконтакте"  насчитывает около 70 миллионов  зарегистрированных пользователей.  Причем большинство из них  – молодые люди, то есть те, за кем будущее интернета. Самый  популярный вопрос сегодня: сможет  ли эта социальная сеть обогнать  признанных лидеров – WebMoney Transfer и Яндекс.Деньги?

     «Создание собственной платежной системы  − нетривиальный бизнес, требующий  как серьезных затрат на построение инфраструктуры и обеспечение ее надежности и безопасности, так и  соответствующей экспертизы в проектировании простого и удобного пользователям  финансового сервиса, − считает  Евгения Завалишина. – Озвученных планов социальной сети "Вконтакте" пока недостаточно, чтобы сказать, будет  ли успешен этот проект».

     «Платежная  система "Вконтакте" не сможет повлиять на крупных игроков рынка платежных  систем, поскольку она узкофункциональная по своей сути, − говорит Михаил Харламов. – Если не произойдет банальный "захват бизнеса" или "передачи бизнеса" в интересах "Вконтакте", не думаю о больших перспективах. Фаворитом в настоящее время  считаю WebMoney. Не умирают надежды  на развитие RBKMoney. Яндекс.Деньги уже  менее востребованы. Если на российский рынок "прорвется" PayPal, слабые конкуренты выйдут из игры».

     На PayPal, судя по многочисленным отзывам пользователей, россияне действительно возлагают определенные надежды. Эта система зарекомендовала себя как одна из самых надежных и удобных. Если потратить некоторое время на привязку своей кредитной карты к счету в PayPal, можно оплачивать товары и услуги в два клика на зарубежных сайтах, не опасаясь за сохранность средств на банковском счету.

     Согласно  опросу Фонда «Общественное мнение», 7 процентов российской интернет-аудитории (2,24 миллиона человек) каждый месяц  пользуются электронными деньгами. 54 % пользователей покупают музыку и  видео, 29 % − ПО. Среди пользователей  электронных платежей преобладают  мужчины – 64 %. Средний возраст  владельцев электронных кошельков - от 18 до 34 лет (72 %), большая часть  пользователей − с высшим образованием (54 %). Потенциальные потребители  этой услуги несколько отличаются от описанного портрета: они моложе, чуть менее обеспечены, и проживают  не в столице, а в крупных и  маленьких российских городах. Следовательно, чтобы завоевать их симпатии, компаниям необходимо идти в регионы. И здесь шансы "Вконтакте" выглядят более выигрышными, в первую очередь, за счет огромного охвата аудитории.

     Рынок электронных платежей – тот самый  случай, когда судьбу рынка фактически будут решать не сами игроки, а пользователи. И голосовать они станут своим  кошельком. В данном случае – виртуальным. Чем более простой, удобной, многофункциональной  и надежной окажется платежная система, тем больше у нее шансов сохранить  свои лидерские позиции.

     В 2010 году объем рынка электронных  денег в России вырастет в два  раза по сравнению с прошлым годом. Об этом заявил на пресс-конференции  Виктор Достов, председатель совета ассоциации "Электронные деньги" (АЭД). Впрочем, по его словам, двукратный рост - это  оптимистичный прогноз, в то время  как более реальным является 50-процентное увеличение объема рынка. ^[13]

     Как пишет Прайм-ТАСС со ссылкой на данные АЭД, в 2009 году общий оборот отрасли превысил 40 миллиардов рублей, а число пользователей, воспользовавшихся электронными средствами платежей, составило около 20 миллионов человек. Из них около 90 процентов предпочли наиболее популярные в Рунете платежные системы "Яндекс.Деньги" и WebMoney, а обороты этих компаний в 2009 году выросли на 40 процентов по сравнению с 2008-м.

     Прирост оборотов компаний в категории "мобильные  платежи" (наиболее крупные игроки - i-Free, А1, "Инфон") в 2009 году составил 100 процентов, сообщают в АЭД. А оборот платежного сервиса QIWI, объединяющего  в себе разные типы платежей, вырос  в 2009 году в 2,5 раза по сравнению с  предыдущим годом.

     Электронные деньги "завоевывают" массового  пользователя, считают в ассоциации. Такой вывод специалисты делают, основываясь на данных о значительном расширении спектра товаров и  услуг, которые можно оплатить электронными деньгами. Также важным двигателем развития рынка электронных денег стало взаимодействие с банковскими продуктами; выросли и продажи электронных билетов. ^[17]

     Как сообщил вчера замминистра финансов Алексей Саватюгин, сейчас его министерство вместе с ЦБ обсуждает теоретическую  возможность введения специального вида лицензий для небанковских кредитных  организаций, которые работают на рынке "электронных денег". И пояснил, что это даст возможность ввести их в структуру регулирования. Тогда WebMoney и "Яндекс.Деньги" будут под  надзором, сказал замминистра. ^[16]

     Согласно  законопроекту, руководство эмиссией электронных денег может быть передано Центробанку РФ. Согласно позиции Центробанка, коммерческие организации, владеющие электронными платежными системами, должны сотрудничать с кредитными учреждениями, поскольку  эмитировать электронные деньги должны банки. Пока что все организации, работающие в сфере электронных  денег, предоставляют отчетность в  ЦБ на добровольной основе. Для получения  же лицензии ЦБ необходимо иметь уставный капитал в размере 18 млн рублей. Примерно столько же составят первоначальные затраты на набор дополнительного  персонала, закупку банковского  программного обеспечения. Это увеличит стоимость электронно-денежных услуг, что, в свою очередь, сделает их менее  конкурентными". ^[15]

Выводы  и предложения

     Электронные деньги в повседневной жизни играют очень важную роль, а именно экономят массу времени, а в некоторых случаях и деньги. Пользователей системы привлекает удобство, простота использования, доступность, поскольку платежные терминалы, осуществляющие электронные платежи, достаточно распространены. В некоторых случаях электронные деньги являются единственным способом осуществить покупку за рубежом. Тем не менее основное достоинство электронных операций – это экономия времени. При напряженном ритме жизни, когда зачастую даже на оплату коммунальных услуг, оплату кредита и т.д. не хватает времени электронные  платежи – это единственный выход. Основное удобство электронных денег заключается в том, что вы можете совершить покупку в магазинах на другом конце города или по всей стране, не выходя из дома, экономя массу времени и денег.

     Поскольку объем электронных трансакций достиг больших масштабов, то появилась  потребность регулирования и  отслеживания электронных операций на законодательном уровне. Хотя электронные  системы не эмитируют электронных  денег, они несомненно ускоряют денежный оборот в стране и следовательно должны оказывать влияние на денежную массу. Также информация об электронных операциях должна учитываться органами статистики для измерения уровня инфляции и скорости денежного оборота в стране и других показателей.

     Будущий закон «О национальной платежной  системе» должен препятствовать возникновению  мошенничества и не стать способом отмывания «грязных» денег и  взяточничества, т.к. электронные системы платежей дают возможность сохранять анонимность. В тоже время закон должен быть достаточно гибким и учитывать интересы компаний, занимающихся системами электронных платежей и их потребителей.

     Новый закон может повлечь за собой  увеличение издержек на услуги систем электронных платежей, что снизит их привлекательность по отношению  к традиционным способам оплаты и  сделает предоставление таких услуг  невыгодными для держателей систем.

Список  использованной литературы

1. Гражданский кодекс Р.Ф. ч.2 раздел 4 глава 46 «Расчеты» статья 861, 862.
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. №86-ФЗ глава 12 «Организация безналичных расчетов»
3. Проект № 455931-5 Федерального закона "О национальной платежной системе" (сокращенная версия).
4. Приложение к письму Банка России от 02.10.2009 № 120-Т
5. Директива 2000/28/ЕС от 18 сентября 2000 г. «О внесении изменений в Директиву 2000/12/ЕС «Об учреждении и деятельности кредитных организаций»
6. Директива 2000/46/ЕС от 18 сентября 2000 г. «Об учреждении, деятельности и надзоре за деятельностью организаций, занимающихся электронными деньгами»
7. Электронные деньги: Учебник / Д. А. Кочергин: М. : Маркет ДС ; 2011.
8. Электронные деньги: Учебник / С.В.Афонина: Питер, 2001.
9. Интерактивный бизнес: Система электронных платежей; Интерактивное инвестирование; Торговля в Интернете: Учебное пособие / Балабанов И.Т: СПб: Питер, 2001. - 128 с.
10. Глобалистика: Энциклопедия. – М. 2003. - с. 325–326.
11. Аукцион eBay. Полное русское описание: Электронная книга.
12. Благовещенский А. Российские электронные платежи будут лицензировать // Российская газета" - www.rg.ru - 17.03.2010
13. Благовещенский А. "Электронных денег" в 2010 году станет в два раза больше // Российская газета" - www.rg.ru 16.03.2010
14. Евсюков Д.Е «Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы» // ЭКО - 2002.
15. Калышева Е. Электронные деньги набирают обороты в России // Российская Бизнес-газета - №797 (15) - 26.04.2011
16. Кукол Елена "Электронные деньги" возьмут под контроль // Российская газета - Столичный выпуск - №5133 (54) - 17.03.2010
17. Монастырская А. Перспективы российского рынка электронных денег: “equipnet”- издание о бизнесе и технологиях - 04.05.2010
18. Электронные деньги: Статья // TADVISER - 25.05.2010.
19. История электронных денег - http://statiami.com/s/internet/istoria-elektronnyh-deneg.php
20. Памятка “О мерах безопасного использования банковских карт”-http://www.cbr.ru/other/120-t.pdf
21. Электронные деньги в сети Интернет – история развития – справочная служба WebMoney
22. Интервью с директором по развитию WebMoney Transfer Петром Дарахвелидзе : Электронные деньги набрали вес и оборот.
23. Интервью с Иваном Глазачевым, главой представительства Chronopay в России // Интернет-издание о высоких технологиях
24. Снижение лимита электронных платежей - http://news.mydiv.net/news/view-electronik-platezg.html
25. bank-klient.ru
26. http://ru.wikipedia.org/wiki/Платежная система.
27. http://ru.wikipedia.org/wiki/Яндекс.Деньги.
28. http://www.cbr.ru/.
29. http://money.yandex.ru