Страхование как экономическая категория

1. Страхование как экономическая  категория

1 вариант.

    Идея  страхования неразрывно связана  с его универсальным значением  как средства, способного устранить  или, во всяком случае, сделать менее  ощутимым (минимизировать) неблагоприятный  результат воздействия на те или  иные хозяйственные сферы отдельных  обстоятельств, ни само существование, ни непредвиденное или непредотвратимое проявление которых исключить невозможно.

      Непрерывное изменение самой  среды жизнедеятельности человека  объективно вызывает все большее  разнообразие негативных факторов: не только природно-естественные  явления стихийного характера  (наводнения, бури, землетрясения и  т.п.), несчастные случаи (транспортные  аварии и катастрофы, эпидемии  и т.п.), но и открытые и освоенные  человеком новые свойства материи  (ядерные материалы, ионизирующее  излучение), а также деструктивные  проявления самого так называемого  человеческого фактора (социальные  катаклизмы, войны и военные конфликты,  противоправные акции). Возникающие  при этом широкомасштабные случайные  убытки (массовые или единичные)  не могут быть предупреждены  ни совершенствованием системы  общественных отношений, ни общей  высокой культурой и профессионализмом  осуществления той или иной  деятельности.

    В таких условиях, учитывая органическую взаимосвязанность и взаимозависимость  всех участников развитого товарно-денежного  оборота в создании производительных сил общества, экономическое падение  одного из них косвенно разрушает (подвергает опасности) весь народно-хозяйственный  организм. Возможность решения задачи предупреждения, освобождения, преодоления  и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования.

    Страхование как экономическая категория  представляет собой экономический  механизм, основанный на принципе распределения (разложения, расклада) убытка, понесенного  в одном случае, между некоторым  множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая  таким образом восстановление имущественной  сферы отдельного (частного) хозяйства  или определенного лица, а тем  самым гарантируя и их экономические  интересы, страхование выполняет  двуединую функцию: позволяет участникам хозяйственного оборота уверенно действовать  в настоящем, сохраняя их экономическое  положение, а также обоснованно  прогнозировать свое будущее, что, в  свою очередь, создает основу устойчивого  развития всего общественно экономического строя. Поэтому именно в страховании  идея разложения вреда, используемая и  в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально  полное и наиболее совершенное воплощение с универсально приспособленным  для ее практической реализации механизмом.

      Такое значение страхования не  должно приводить к его абсолютизации  - трактовке как исключительно  экономической категории, что  нередко отстаивается в экономической  литературе. Даже в гражданско-правовой  доктрине встречалась трактовка  страхования имуществ "как сделки строго экономической"

    Принцип разложения случайного (эвентуального) вреда всецело соотносится и  с главной функцией страхования  как экономического института - обеспечения  безопасного осуществления экономической (хозяйственной) деятельности посредством  предоставления ее участникам гарантированной  защиты от различного рода опасностей, угрожающих их материальным благам (ценностям), тем самым содействуя увеличению благосостояния (или предупреждая его уменьшение) как каждого из них, так и всей экономической системы.

    Составляющие  обособленную отрасль хозяйственной  деятельности страховые экономические  отношения выступают в форме  создания и распределения денежного  фонда, находящегося в управлении специальной  организации (страховщика), путем предварительной  аккумуляции уплаченных страховых  премий (страховых взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей), а также за счет иных средств страховщиков. Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику  своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией, становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение: возмещение имущественных  потерь (хозяйственных благ), возникающих  у лиц, участвующих в его создании .

    Наличие заранее образованного денежного  резерва одинаково служит и потребностям "материального бытия", составляя  экономическую необходимость всякого общественного производства , и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека в условиях существующего экономического порядка . В этом проявляется важнейшее социально-экономическое значение страхового фонда, лежащего в основе всякого "общественного, политического и умственного прогресса" .

    Таким образом, страхование представляет собой систему экономических  отношений, основанную на принципе солидарного  замкнутого распределения (разложения) возможных (потенциальных) имущественных  потерь, вызываемых экстраординарными  обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой  фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных или непредотвратимых (случайных) убытков или обеспечения  иной имущественной потребности  лицам, участвующим в его создании. 

2 вариант.

    Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

    Страхование возникло и развивалось вследствие экономической необходимости защиты человека и его имущества от случайных  опасностей. В страховании реализуются  определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления  материальных благ. Оно предоставляет  всем хозяйствующим субъектам и  членам общества гарантии в возмещении ущерба.

    Периодическая повторяемость событий стихийного характера, которые вызваны силами природы и общества и влекут материальные потери, доказывает, что они имеют  объективный, закономерный характер, связанный  с противоречиями экономических  отношений и проблемами техногенного характера.

    Возникающие в процессе воспроизводства противоречия создают объективные условия  для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает  риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям.

    Возмещение  ущерба, вызываемого проявлением  разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает  необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению  разрушительных последствий стихийных  бедствий. Эти объективные отношения  людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного  процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

• наличие страхового риска (и критерия его оценки);
• случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;
• объективная потребность возмещения ущерба;
• наличие перераспределительных отношений в пространстве и во времени;
• замкнутая раскладка ущерба;
• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
• выражение ущерба в натуральной или денежной форме;
• реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события;
• возвратность страховых платежей;
• самоокупаемость страховой деятельности.

    Материальным  воплощением экономической категории  страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ. Исторически первой организационной формой материального воплощения экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд.

    Новое качество страховой фонд получил  в связи с выделением из товарного  обращения специфического товара - денег.

    Появление денег освободило страховой фонд от массы технических неудобств, связанных с натурально-вещественным его содержанием, открыло перед  ним новые возможности. Прежде всего  благодаря денежной форме, в которой  также стал создаваться страховой  фонд, его ресурсы могли быть быстро превращены в любую потребительную стоимость, необходимую для возмещения возникшего ущерба. Денежная форма  страхового фонда позволила ему  превратиться из элемента, обслуживающего внутриотраслевой хозяйственный оборот, в средство воздействия и гарантии развития межотраслевого хозяйственного оборота.

    Осознанная  человеком и обществом в целом  необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определенные страховые отношения.

    Содержание  страховых отношений охватывало образование и использование  ресурсов страхового фонда независимо от конкретной формы его организации.

    По  мере развития общества эти отношения  получили гражданско-правовое закрепление, что в свою очередь позволило  регулировать их правовыми методами.

    Мощный  импульс к организации страховой  защиты дало общественное разделение труда, развитие ремесленного производства и выделение торговли в самостоятельную  отрасль. Рост городов, развитие ремесленного производства, торговли, особенно международной  торговли, связанной с повышенным риском и использованием денежных ссуд, требовали надлежащего страхового обеспечения. В этой связи кредит и страхование были тесно взаимосвязаны. Страхование имущества заемщика, передаваемого кредитору под обеспечение ссуды (морские займы), вызвало к жизни выделение из числа кредиторов, и в первую очередь ростовщиков, особую группу профессионалов - страховщиков, или андеррайтеров, в руках которых сосредоточивались ресурсы страхового фонда. Оперативное управление ресурсами страхового фонда со стороны страховщиков объективно требовало от них оценки страхового риска, опиравшейся на анализ фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематизацию.

    В результате формируется научное  знание о страховом риске и  его оценке, опирающееся на познание законов природы и общества.

    Таким образом под экономическую категорию  страховой защиты подводится научная  база. Несмотря на случайный характер наступления стихийного бедствия или  иного разрушительного события, появилась возможность их научного предвидения. Стало возможным с  большой степенью достоверности  предсказывать возможную величину ущерба в натуральной и денежной форме. Благодаря научному предвидению  страховщик мог осознанно реализовывать  меры по предупреждению неблагоприятных  последствий наступления страхового риска. Мера превенции Меры превенции (т.е. предупреждения возможного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и использовать их часто в качестве источника инвестиций. Страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда.

    Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредством их распределения  между многими лицами (страховой  совокупностью). Возмещение убытков  производится из средств страхового фонда, который находится в ведении  страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

    Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны по крайней мере с  эпохи позднего Средневековья. Тогда  благодаря великим географическим открытиям заметно расширились  горизонты морской международной  торговли. Предпринимателям потребовались  крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся  возможностей.