Услуга Интернет-банкинг

1. Услуга Интернет-банкинг.

 

Интернет-банкинг - это система  удаленного получения  банковских услуг  через Интернет. Виртуальное общение  с банком осуществляется в интерактивном  режиме - через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и  иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного  к Интернету. Подключение и обслуживание в интернет-банкинге, как правило, бесплатное.

 

Именно  универсальность  механизма интернет-банкинга делает его доступным как для  частных  лиц, так и для предприятий, где  возможности интернет-банкинга позволяют  повысить эффективность и оперативность  управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через интернет не сложнее, чем обычное общение  с компьютером. Для использования  системы интернет-банкинга не требуется  каких-либо дополнительных знаний.

 

Возможности интернет-банкинга позволяют:

 

· Отправлять в банк все  виды финансовых документов;

 

·  Получать выписки и  документы по всем счетам в банке  за любой период времени;

 

·  Отслеживать все этапы  обработки платежных документов в банке в режиме реального  времени;

 

· Оперативно получать сообщения  об ошибках;

 

· Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

 

· Осуществлять просмотр и  печать входящих и исходящих платежных  документов.

 

Отличие интернет-банкинга от классической системы  «Клиент-Банк»

 

Изначально  система «Клиент-Банк»  появилась  для удаленного обслуживания юридических  лиц, для которых  мобильность  сервиса не так важна, как для  частных клиентов. Клиент-Банк —  это «толстая» система, которая  требует установки дополнительного  программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема/передачи информации.

 

Интернет-банкинг - более  совершенная модификация  системы  «Клиент-Банк». Сохраняя все  достоинства  предшественника, интернет-банкинг  имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

 

·  Нет необходимости  ставить дополнительное ПО на компьютер;

 

·  Клиент имеет возможность  получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского  счета (информация о средствах, поступивших  в адрес клиента, становится доступной  клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

 

·   Весь обмен документами  между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента  не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем  не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

 

Таким образом, можно сказать, что интернет-банк - это аналог системы  банк-клиент, работающий через Интернет. В России, как и на Западе, интернет-банкинг  вырос из систем класса «Клиент-Банк».

 

Основные  преимущества интернет-банкинга

 

Главным преимуществом интернет-банкинга является все-таки удобство, которое  позволяет  забывать о насущных хлопотах и ненужной бумажной работе. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и управлять им через  Интернет. Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального  времени. Клиент может отслеживать  все этапы обработки платежных  документов в банке на экране своего компьютера.

 

Простота  процедуры подключения  к интернет-банкингу заключается  в том, что необходимо лишь наличие  банковского счета  в банке, договора «Об обслуживании в системе интернет-банкинг» и электронного цифрового сертификата. Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен  он к Интернет-банкингу или нет. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки.

 

Защита  передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием  с использованием протокола SSL международного формата криптографии. Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП). Система идентификации гарантирует  подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

 

Все этапы  электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных  операциях, выписки  по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы). Электронные  документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с  бумажными документами, заверенными  подписями сторон и печатью.

 

Интернет-банкинг  позволяет  экономить. Автоматизация расчетов позволила снизить затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет, что привело к  снижению тарифов по основным банковским операциям. Как правило, клиентам интернет-банкинга предлагаются льготные тарифы по проведению платежей, валютным и другим операциям.

 

Главные недостатки интернет-банкинга

 

Во-первых, это относительно более низкий уровень  защиты по сравнению с системой «Клиент-Банк»  и документарным оформлением  транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом интернет-безопасности, она в силу своей распространенности хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «Клиент-Банк», которая работает, как правило, в замкнутых интернет-сетях, не имеющих выхода в Интернет.

 

Во-вторых, высокие начальные  капиталовложения. Для запуска одной  системы  интернет-банкинга требуется  от 1 до 5 млн. долларов США.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Российский интернет-банкинг

 

В настоящее  время услуги через Интернет предоставляют  более 50 российских банков.

 

По приблизительным  оценкам, в России в настоящее  время  общее число пользователей  интернет – банкинг, а составляет 1,2–1,5 млн. человек, из них 90% – физические лица. По итогам прошлого года число  пользователей  услуги выросло более, чем в два раза.

 

Высокий интерес к Интернет-банкингу со стороны  клиентов обусловлен, прежде всего, более  привлекательными условиями  по сравнению  с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, западные онлайн-банки изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам. Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы – снижения тарифов по основным банковским операциям.

 

Интернет-банкинг  в России постепенно наращивает обороты, распространяясь  в те регионы, где  у населения  есть свободные средства, в регионы  с высокоразвитой инфраструктурой, где уровень автоматизации поставщиков  товаров и услуг позволяет  принимать интернет-платежи.

 

Это крупные  российские города, в первую очередь  Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Новосибирск, Самара. В  регионах пока что наблюдается немного  изменений, даже кризис не подтолкнул жителей  малых городов и населенных пунктов  страны к использованию  дистанционных банковских услуг.

 

В последнее  время игроки рынка отмечают стабильный рост клиентской базы - от 30% за год Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ24. Самыми популярными услугами в интернет-банкинге по-прежнему остаются пополнение счета мобильного телефона, платежи за интернет и ЖКХ. Все более востребованными, по оценкам участников рынка, становятся внешние переводы, пополнение электронных кошельков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Исследование рынка интернет-банкинга  в России.

 

За последние  годы резко  увеличилось количество банков, предоставляющих  услугу дистанционного обслуживания счета  через Интернет. Летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал Интернет-банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы ДБО установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.

 

Опрос компаний-поставщиков  решений для  интернет-банкинга, проведенный CNews Analytics, показал, что на сегодняшний день более половины всех российских банков имеют системы ДБО. Правда, это говорит скорее о потенциальной емкости рынка, поскольку многие банки, приобретя лицензии, реально так и не начали использовать системы в работе, либо пока обкатывают их на афилированных компаниях. Тем не менее, все опрошенные CNews Analytics компании отмечаются высокий спрос на решения этого класса. Некоторые из них ежемесячно запускают в промышленную эксплуатацию более 10 систем интернет-банкинга.

 

Интернет-банкинг  Альфа-Банка 

 

Оценка  качества услуг  интернет-банкинга в  России была реализована  CNews Analytics на основе как пользовательского подхода к исследованию функциональности систем, так и консультаций с банками и разработчиками решений. Для исследования были выбраны 50 крупнейших банков по активам физических и юридических лиц. Проведенная по каждой выборке оценка, помимо предусмотренных системой функциональных возможностей, включала, в числе прочих, такие параметры, как полнота описания системы на сайте банка и возможность ознакомления с демонстрационной версией.

 

В составленном рейтинге все  банки разбиты на группы. В пределах каждой группы объединены финансовые структуры, предоставляющие примерно одинаковый спектр услуг, а разделение внутри группы осуществлялось на основании  косвенных факторов, возникающих  в процессе ознакомления с системой и консультаций с операторами. Лидером  является Альфа-банк с его услугой "Альфа-Банк-Экспресс". Банк позиционирует себя как организацию, работающую с частными клиентами и малыми предприятиями, делая акцент на широком спектре услуг для этой категории. Система ДБО поддерживает не только стандартные операции со счетом, но и такие специфичные для российского Интернет-банкинга сервисы, как открытие новых пластиковых карт или оформление кредита. Кроме того, сайт банка содержит исчерпывающую информацию обо всех предоставляемых услугах.  АЛЬФА-БАНК.Недавно Альфа-банк запустил новую систему «Альфа-Клик», для работы с которой не требуется установки дополнительного ПО на компьютер клиента. Если до этого база онлайновых клиентов банка росла примерно на 1000 человек в месяц, теперь он подключает по 2000 в неделю. Через «Альфа-Клик» удобно оплачивать счета сотовых операторов и интернет-провайдеров: в системе есть готовые шаблоны с реквизитами крупнейших компаний. Чтобы подписаться, Альфа-банк требует завести пластиковую карту, но в отличие от конкурентов выдает ее в момент открытия счета. Правда, это не совсем полноценный платежный инструмент — на карте нет имени пользователя.

 

Интернет-банкинг  ВТБ-24

 

ВТБ 24 занял  первое место  в рейтинге систем Интернет-банкинга для частных лиц, составленном журналом «Финанс». Система Телебанк ВТБ 24 признана лучшей среди аналогичных систем, представляемых крупнейшими российскими банками.

 

Система Телебанк предоставляет клиентам возможность распоряжаться своими банковскими счетами круглосуточно, 7 дней в неделю, используя для этого Интернет, WAP, телефон в тональном наборе или SMS сообщения.