Электронные деньги

 

2. Проблемы в использовании электронных денег.

 

 В использовании пластиковых карточек можно отметить множество преимуществ. Но даже со множеством этих преимуществ в их применении можно найти и отрицательные стороны.

Одним из минусов для владельцев карт прежде всего являются затраты, которые они вынуждены нести.

1. За удобства, которые даст применение карточек приходится платить.
2. Карточки принимаются не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь).

Для магазинов, которые осуществляют продажу своих товаров с помощью пластиковых карт, также есть некоторые неудобства.

1. Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание.
2. Определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношение с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.

Для банка также существуют менее  приятные стороны.

Прежде всего это связано  с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками. Например, затраты Столичного банка сбережений – АГРО на создание собственной системы STB – card превысили 12 млн. долларов.

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.

Российские банки развивая активно  эту область деятельности, нередко  не отдают себе отчета в том, что  речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают внимание на себя внимание две проблемы: во – первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во – вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

Объемы бумажных документов значительно  возросли в последние годы в результате увеличения числа выполнимых операций (более чем вдвое с 1980 г.), что , естественно, сказалось на увеличении административных расходов и числа  обслуживающего персонала.

Мошенничество.

Это другая серьезная проблема. Общая  сумма незаконных операций с чеками и кредитными карточками в Великобритании составляет около 50 млн. ф. ст. в год, причем 20 млн. из них – это незаконные операции с кредитными карточками.

Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек в зарубежных странах ведется  специальный реестр таких карточек  - «stop list». Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку. Последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. (Необходимо отметить, что в России отсутствует законодательство, регулирующее этот этап отношений банка с клиентом. А в зарубежной банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался от ответственности, после того как клиент обнаруживал пропажу карточки). Казалось бы, постоянное ведение «стоп – листа» решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карточек. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, и информация о «замороженных»карточках доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карточку.

Кроме того, для сокращения сумм ежегодных  убытков от незаконного использования  кредитных карт крупнейшие банки в середине 80 – х г. г. выпустили карточки последнего поколения (карточки с голограммой), подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карточки; внедрили порядок, при котором клиент имеет право лишь на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карточка автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, используют сенсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карточек.

Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне – на национальном уровне, - следует подчеркнуть, что в процессе функционирования кредитных карточек существуют серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается на 20 – 25%), избыток который выедет к росту инфляции и другим неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу.

 

3. Перспективы развития рынка пластиковых карт.

 

В нашей стране перспективы развития пластиковых карт можно охарактеризовать как «начинающийся бум».

В России подавляющую часть составляют банки, планирующие или уже выпускающие российские карточки. Именно здесь заложен «заряд», который в ближайшее время «взорвет» рынок розничных банковских услуг, так как, практически каждый из этих банков уже имеет клиентуру насчитывающую тысячи и десятки тысяч лиц.

При этом следует учитывать еще  несколько факторов.

Во-первых, все больше банков смещает  акценты в своей деятельности на привлечение и работу  с  физическими лицами.

Во-вторых карточка является универсальным  средством, которое дает дополнительные плюсы владельцу практически любого банковского счета. Держателю она дает возможность рассчитываться без обязательного посещения банка, а последнему – возможность взимать дополнительную плату с клиента за удобство.

В-третьих, практически все существующие в России платежные системы, а их около десятка, осознали ту простую истину, что будущий рост и развитие их системы прямо зависит от количества и качества работающих в них самостоятельных элементов, и развернули в этом направлении активную работу.

Поэтому не будет ничего удивительного  в том, что через год-два все  российские банки, включая вновь  созданные за это время, окажутся членами одной или нескольких платежных систем.

Сейчас мы все еще переживаем начальный этап который характеризуется повальным, каким-то опьяняющим увлечением техникой, компьютерными технологиями и программным обеспечением. Это, вероятно, неизбежно. Но карточный бизнес без хорошего знания технологии, включая не только компьютеры, но и организационную сторону, просто не возможен. И у нас уже довольно много специалистов, но для многих из них знание и нюансы технологии, к сожалению напрочь заслоняют вопрос: а для чего это нужно?

Чтобы карточная программа не стала  бездонной ямой, в которой пропадают  вложенные средства, возможны два варианта. Либо руководитель банка, курирующий карточки, начинает понимать карточную идеологию и технологию, либо координатор карточной программы перерастает уровень узкого специалиста отдела автоматизации и становится даже не бухгалтером, а менеджером данного направления.

Сейчас же на западе говорят о  грядущей революции в связи с  переходом от карточки с магнитной  полосой к карточкам с чипом.

Основное преимущество чиповых  карт в том, что они являются средством, которое в первую очередь позволяет увеличить и разнообразить пакет услуг, предоставляемый клиенту. При этом платежной системе и банкам, входящим в неё, чиповая технология обойдется дешевле за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь.

Относительно будущего количества и живучести российских платежных систем можно сказать следующее.

В России все меняется быстро, и  банк или система, являющиеся сегодня  лидером, могут через несколько  лет совсем уйти с рынка. Этому  явно способствует конкуренция, особенно заметная в крупных финансовых центрах.

В целом, наиболее живучий окажется та платежная система, которая будет  иметь более разветвленную сеть обслуживания вне крупных городов. Такова уж Россия – большинство  населения живет не в областных  центрах. Хотя использование пластиковых карт и очень практичное в использовании.

 

Заключение

Из всего рассказанного можно  сделать следующие выводы. Под  термином электронные деньги подразумеваются  пластиковые карточки. Пластиковые  карточки делятся на несколько видов. Каждый вид предназначен для использования в своей сфере. Также использование пластиковых карт относится к безналичному расчету. Это наиболее практичнее и удобнее наличного. При помощи карт (если это необходимо или ими нельзя оплатить товары или услуги) с помощью банкомата можно получить наличные деньги.

Но не смотря на практичность и  удобство карт, существуют и проблемы связанные с ними.

1. Не исчезает объем бумажных документов в банках.
2. Мошенничество.

 

Для борьбы с мошенничеством предпринимается  множество мер но устранить это пока еще не удается.

Также я выяснила, что электронные деньги во многих странах мира имеют широкое распространение, но у нас в России совсем не так. В нашей стране столь масштабное хождение этих денег пока невозможно. Во-первых для использования всех видов этих денег нужны огромные затраты для закупки оборудования, компьютерных систем и др., что для нашей страны из-за экономики очень трудно. Во-вторых в России очень мало людей, которые могут открыть счет в банке и оплачивать с помощью карт свои расходы, т.к. наибольшее количество людей в нашей стране имеют доходы не позволяющие сделать это.

Но стоит надеяться, что наша страна в скором времени приподнимет  свою экономику и использование  электронных денег станет для  российских граждан весьма привычным делом.

 

 Литература.

1. Банковское дело: Учебник/Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2007.
2. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. – М.: «Консалт-Банкир», 2008.
3. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. М.: Банкцентр. 2007. 
4. Рыночная экономика: Словарь./Под общ.ред. Г.Я. Кипермана. – М.: Республика, 2007.
5. Финансы и кредит. Пластиковые карточки. №3. – 2007.
6. Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность/Под ред. В.П. Невежина – М., 2005.  
7. Электронные деньги. С.Афонина – 2004.
8. Платежные системы и их развитие в России./Под ред.С.Ануреев – М.: Финансы и статистика, 2004.
9. Жириновский В., Юровицкий В. Новые деньги для россии и мира. – М.:Галерия, 2005.
10. Царев В.В., Кантарович А.А. Электронная коммерция: Электронные платежные системы; Создание электронных коммерческих систем; Экономическая эффективность: Учебник для вузов. - СПб: Питер, 2005.