Кредитно-грошова система України

Кредитні організації  виникли в XIX віці. Тривалий час вони грали в грошово-кредитній сфері  підлеглу роль, поступаючись комерційним банкам, однак їх роль різко зросла в країнах з ринковою економікою після другої світової війни. Що пояснюється, з одного боку, посиленням значення операцій, на яких спеціалізувалися ці інститути, а з іншою проникненням їх в сферу дії комерційних банків. Наприклад, пенсійні фонди, капітали яких сильно зросли в останні десятиріччя і які є на Заході одним з найбільших покупців цінних паперів.

До системи кредитно-фінансових інститутів відносяться:

Інвестиційні банки, що займаються емісійно-засновницькою діяльністю, тобто провідні операції по випуску і розміщенню на фондовому ринку цінних паперів, отримуючи від цього прибуток. Вони не мають права приймати депозити і залучають капітали, як правило, шляхом продажу власних акцій або за рахунок кредиту комерційних банків. Свій капітал вони використовують для довгострокового кредитування різних галузей господарства.

Обширна група ощадних  установ, що займає важливе місце  в кредитній завдяки залученню  дрібних заощаджень і прибутків, які інакше не зможуть функціонувати як капітал.

Існують різні типи ощадних  установ:

ощадні банки і каси;

взаємно-ощадні банки (різновид кооперативних банківських установ  в США);

довірче-ощадні банки (в  Великобританії);

позиково-ощадні асоціації (Сполучені Штати);

кредитні кооперативи (союзи, асоціації) і інші.

3. Страхові компанії, для яких характерна специфічна  форма залучення коштів продаж  страхових полісів. Отримані прибутки  вони вкладають передусім в  облігації і акції інших компаній, державні цінні папери.

4. Пенсійні фонди, які розрізнюються по організації, управлінню і структурі активів. Так, є застраховані пенсійні фонди, (керовані страховими компаніями) і незастраховані (керовані підприємствами або по їх довіреності банками), фундировані (їх кошти інвестовані в цінні папери) і нефундировані (пенсії виплачуються з поточних надходжень і прибутків) і багато хто інші.

5. Інвестиційні компанії, що розміщують серед дрібних  держателів свої зобов'язання (акції)  і використовуючі вилучені кошти  для купівлі цінних паперів народного господарства. Дрібні інвестори охоче купують зобов'язання інвестиційних компаній, оскільки через значну диверсифікацію (вкладення коштів в різні підприємства) досягається відоме розосередження активів, знижується небезпека втрати заощаджень через банкрутства фірм, в чиї акції вкладений капітал.

Таким чином, кредитна система  складається, по-перше, з банківської  системи, що має звичайно два рівні:

центральний банк;

комерційні банки.

Але іноді банківська система буває і трехуровневий (наприклад, в США):

Казначейство;

12 окружних федеральні  резервних банків;

5000 банків-членів.

І, по-друге, з кредитно-фінансових інститутів, що займають третій і четвертий  її поверхи.

Многоуровневость і  складність взаємозв'язків всередині  даної структури створює можливості для її широкого використання, дозволяє своєчасно вводити в дію великий набір різних кредитногрошовий важелів регулювання, впливати на економічний механізм як на систему. З чого слідує комплексний характер кредитної політики.

Після проголошення Україною незалежності однієї з найважливіших проблем, яка вимагала негайного рішення, було створення ефективної кредитної системи і забезпечення чіткої дії усього фінансово-економічного механізму. Роль окремої ланки в кредитній системі нерівнозначна, її головною ланкою є банківська (традиційно займає перше місце за розмірами своїх ресурсів). Тому першим кроком до вирішення цієї проблеми було створення нової мережі установ банківської системи. На кінець 1994 року в Україні нараховувалася вже 2469 банківських установ. Вони акумулювали тимчасово вільні кошти і накопичення, надавали кредити, здійснювали грошові розрахунки, випускали в обіг гроші, цінні папери і тому подібне. Розвивали як пасивні операції банків (залучення коштів), так і активні (розміщення грошових ресурсів банку, надання позик, купівля цінних паперів і інш.).

Національна банківська система України представлена двома  рівнями банків:

Національний банк України, 23 регіональних обласних управління якого  розміщені на території держави;

Національний банк України разом з Кримським республіканським управлінням і банківськими установами всіх рівнів утворює єдину організаційну кредитну систему, яка засновується на національній грошовій одиниці і виконує функції резервної системи.

НБ України був створений 1991 року. Його діяльність будується на основі чинного законодавства і статуту банку і направлена на рішення завдань, які пов'язані з формуванням і реалізацією грошово-кредитної політики, стабілізацією грошового обігу, організацією міжбанківських розрахунків і касового обслуговування, розвитком системи комерційних банків і наглядом за їх діяльністю, вдосконаленням валютних відносин.

НБ України є емісійним  центром, він має монопольне право  на випуск в обіг і вилучення по звертанню готівки, визначає правила  її перевезення, зберігання і інкасацію.

Національний банк створює  державну скарбницю резервних фондів грошових знаків, дорогоцінних металів  і золотих запасів і організовує  її діяльність, представляє інтереси України у відносинах з центральними банками інших держав, з міжнародними банками і іншими фінансово-кредитними організаціями, в яких міжнародна співпраця передбачена на рівні центральних банків.

Національний банк є  «банком банків», тобто він здійснює операції з банками, які входять  в національну кредитну систему, виконує обов'язки банку уряду.

Комерційні банки в  українській економіці є був  новим, хоч в розвинених країнах  це одна з найстаріших і найбільш поширених груп кредитних установ, які виконують більшість фінансових операцій і послуг, відомих в підприємницькій практиці. Комерційні банки створюють на акціонерних або пайових основах. Засновниками їх можуть бути як юридичні, так і фізичні особи, за винятком органів влади всіх рівнів і спеціалізованих суспільних фондів. Вони незалежні від виконавчих і розпорядливих органів державної влади в прийнятті рішень, пов'язаних з поточною банківською діяльністю.

Комерційні банки можуть створювати союзи, асоціації і інші об'єднання для власної діяльності і захисту своїх інтересів. Вони здійснюють свою діяльність на основі ліцензій на ведення банківських операцій, отриманих від Національного банку України.

Комерційні банки за порівняно короткий термін перетворилися  в основу кредитної системи в  Україні. Комерційні банки створювалися двома способами: деякі з них  виникали на основі спеціалізованих банків, які вже функціонували, були фінансовий стійкими, мали розгалужену мережу філіали; інші створювали практично з «нуля». На ранніх етапах розвитку нерівні стартові умови різних комерційних банків неминуче вплинули на розміри їх активів, масштаби діяльності, на їх стійкість.

По мірі розвитку і  розширення банківської діяльності намітилася тенденція концентрації банківського капіталу. Нарощування  статутних фондів було зумовлене  як посиленням інфляційних процесів в економіці, так і заходами, які робив НБ України відносно капіталізації українських банків.

Так було прийняте рішення  про збільшення статутного фонду  комерційних банків в декілька разів. Згодом НБ України знову підвищив розміри статутного капіталу.

Збільшення розміру  мінімального капіталу комерційних банків викликане необхідністю встановлення своєрідного бар'єру для дрібних підприємців, які прагнуть мати власний банк для проведення сумнівних операцій. Новий підхід дозволив українським комерційним банкам відповідати міжнародним стандартам достаточности капіталу.

На 1 січня 1996 року загальний  розмір оголошених статутних фондів комерційних банків значно виріс.

З метою забезпечення своєї фінансової міцності і захисту  інтересів клієнтів комерційні банки  діють згідно з економічними нормативами, встановленими Національним банком, створюють страхові і резервні фонди.

Комерційні банки зобов'язані  виконувати операції по касовому виконанню  бюджету за дорученням Національного  банку, їм заборонено провести діяльність в сфері матеріального виробництва і торгівлі матеріальними цінностями, а також провести всі види страхування. Вони можуть на договірних основах залучати і розміщувати кошти один одного в формі депозитів, кредитів і здійснювати інші взаємні операції. При недостатності коштів для кредитування клієнтів і виконання прийнятих зобов'язань комерційні банки можуть звертатися за отриманням кредитів в Національний банк.

Комерційні банки самостійно встановлюють процентні ставки за надані кредити  і комісійну винагороду за послуги. Банкам заборонено використати свої союзи, асоціації і інші об'єднання для висновку угод, які направлені на монополізацію ринку банківських операцій з питань встановлення процентних ставок і розмірів комісійної винагороди, на обмеження конкуренції по банківському справі.

У Україні комерційні банки ще мають  певні обмеження в своїй кредитній  діяльності. Це зумовлене політикою  антиінфляційних заходів, з одного боку, і забороною зростання процентних ставок в умовах інфляції для кредитування промислових підприємств і посилення їх кредитоспроможності з іншою.

Найбільш складною проблемою є  створення фінансово-кредитного механізму  і мобілізація кредитних ресурсів для виходу з кризи і стабілізації економіки загалом. З цією метою  уряд України розробив спеціальну програму, основу якої складають проблеми пошуку коштів і шляхів подолання спаду життєвого рівня, виробництва важливих товарів, подолання кризи недовироблення, поступового пожвавлення і економічного зростання. Згідно з цією програмою, вплив на ряд галузей і сфер економіки відбувається за допомогою інструментів і механізмів грошової, фінансово-кредитної, податкової, цінової і митно-тарифної політики.

Роль кредитної системи полягає  в тому, що вона підтримує високу норму народногосподарського накопичення, сприяє розв'язанню проблеми реалізації товарів і послуг на ринку, розвитку галузей промисловості і будівництва, міжнародної торгівлі, що, в свою чергу, сприяє розвитку виробництва.

3. Гроші і грошова система

Як свідчить одна древнеримська  максима, «лише гроші приводять  все в нашому світі в рушення». Ця думка може бути і не безперечна, але, проте, навряд чи хто-небудь буде заперечувати значення грошей для економіки. Гроші це невід'ємна частина нашого повсякденного життя, одне з найважливіших чинників, що визначають не тільки благополуччя окремої людини або сім'ї, але і здоров'я, і процвітання будь-якої економічної системи.

Грошова система форма організації  грошового обігу в країні, що склалася історично і закріплена національним законодавством. Грошові системи  сформувалися в XVI XVII вв., хоч окремі їх елементи з'явилися в більш ранній період. У грошових системах по мірі їх розвитку відбувалися істотні зміни.

Ринок неможливий без  грошей і грошового обігу. Останнє  являє собою рушення грошей, опосредствующее  оборот товарів, послуг. Грошовий обіг обслуговує купівлю-продаж товарів і послуг, а також рушення фінансового ринку. У США 3/5 платіжного обороту доводиться на фінансові операції. Такий зв'язок грошового обігу з фінансами служить основою для деяких економістів визначати грошовий обіг як регульовану законодавчу систему фінансів в країні. Тип грошової системи залежить від того, в якій формі функціонують гроші. Існують різні системи грошового обігу, які склалися історично і закріплені законодавче кожною державою.

Найважливішими елементами грошової системи є:

національна грошова  одиниця міра грошей, прийнята в  країні за одиницю, в якій виражаються  ціни товарів і послуг (рубель, долар, франк і інші);

масштаб цін вагова кількість  грошового металу, прийнята в країні в якість грошової одиниці і її складових частин;

система емісії грошей - установи, що випускають гроші і  цінні папери; законодавче закріплений  порядок випуску грошей в обіг; емісійна система в розвинених країнах означає випуск банківських квитків центральним банком, а казначейських квитків і монет казначейством відповідно до законодавче встановленого емісійного права.

форми грошей матеріалізована  в певному типі загального еквівалента мінова вартість, яка спроможний забезпечити стійкість звертання товарів і є законними платіжними коштами в готівковому обороті;

валютний паритет співвідношення з іншими валютами;

інститути грошової системи  державні і недержавні установи, регулюючі грошовий обіг.

У залежності від вигляду  грошей, що звертаються виділяються  два типи систем грошового обігу:

1. система обігу металевих  грошей, коли звертаються повноцінні  золоті і срібні монети, а кредитні  гроші вільно обмінюються на  грошовий метал (злитки або монети);

2. система обігу кредитних  і паперових грошей, коли золото  витіснене із звертання і тому  кредитні і паперові гроші  можуть бути обмінени на золото.

Сучасний грошовий обіг являє собою сукупність грошових коштів, зовні виступаючих в двох формах: готівкової і безготівкової. По об'єму готівка значно поступається грошовим коштам, що знаходяться на банківських рахунках: банкноти і размінна монета в сучасних умовах складають лише біля 10% всіх грошових коштів.

Історія свідчить про  існування таких різновидів грошових систем як біметалізм, що базується на використанні як гроші двох металів золота і срібла (XVI - XIX віку), і монометаллизм, що використовує в звертанні лише один метал золото, а паперові гроші вільно обмінюються на цей метал.

Монометаллизм історично існував у вигляді трьох стандартів: золотомонетного (вільне звертання золотих монет); золотослиткового (передбачалася можливість обміну знаків вартості на золото лише по пред'явленню суми, відповідної ціні стандартного злитка); золотодевизного (коли банкноти дозволялося обмінювати на іноземну валюту девізи, разменную на золото).

Світова економічна криза 1929-1933 рр. поклала кінець епосі монометаллизма. На його місце приходить система  нерозмірних кредитних грошей, яка  характеризується наступним:

демонетизація золота;

скасування золотого змісту банкнот;

значне розширення безготівкового обороту;