Жилищное страхование

За рубежом этот вид  страхования хорошо развит, и ни одна сделка купли-продажи квартиры или дома не заключается без одновременного заключения договора титульного страхования. В этом случае функцию, аналогичную титульному страхованию, выполняет также страхование ответственности риэлторов и нотариусов.

В США титульное страхование  может проводиться для зашиты имущественных интересов двух лиц: собственника недвижимости и банка, предоставившего кредит для приобретения недвижимости. Если в первом случае страховая стоимость соответствует рыночной стоимости на объект недвижимости, определяемой на основе экспертных оценок, то в случае с банком страховая сумма по договору страхования, который заключается на срок, соответствующий сроку кредитного договора, уменьшается по мере погашения основной суммы по кредитному договору.

Преимуществом титульного страхования является то, что страховая  сумма при заключении договора рассчитывается исходя из стоимости покупки недвижимости и затрат, связанных с ее владением. Таким образом, титульное страхование полностью покрывает финансовые расходы, связанные с покупкой жилья, и является надежным механизмом защиты законных интересов на случай признания сделки с недвижимостью недействительной.

В странах, где применяется  титульное страхование, законодательство содержит специальные нормы, регулирующие его проведение.

В США такое законодательство принимается и контролируется соответствующими государственными институтами каждого штата. Так, на Аляске существует специальный закон о титульном страховании, принятый в 1974 г. Он регламентирует условия страхования, тарифы, права страховщиков на запрос документов по оценке рисков, меру ответственности за разглашение конфиденциальной информации по сделкам.

Все это подтверждает выводы о том, что без достаточного правового обеспечения не могут  получить развитие перспективные виды жилищного страхования в стране с рыночной экономикой.

Правовое обеспечение жилищного страхования

Жилищная реформа, развитие рынка жилья и жилищного страхования  являются важнейшими условиями перехода к новым социально-экономическим  отношениям. Регулирование жилищных отношений в процессе проводимой реформы осуществляется на базе сочетания  принципов гражданского, жилищного и страхового законодательства. Однако отсутствие необходимого правового обеспечения препятствует полноценной страховой защите физических и юридических лиц.

Жилищное страхование, призванное обеспечить защиту имущественных  интересов физических и юридических лиц в условиях проведения жилищной реформы, имеет следующую законодательную базу: положения Конституции РФ, соответствующие статьи ГК РФ и ЖК РФ, законы «Об организации страхового дела в РФ» и «Об основах федеральной жилищной политики», нормативные акты, разработанные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, правовые документы, утвержденные в законодательном порядке.

Законодательные и иные правовые акты способствуют формированию рыночных отношений в области жилищного страхования и являются важной правовой основой этой сферы деятельности. Принятие в 1992 г. Закона «Об основах федеральной жилищной политики» позволило развить принципы конституционного права граждан на жилище в новых социально-экономических условиях, установить общие начала правового регулирования жилищных отношений при становлении различных форм собственности.

В настоящее время  отсутствуют законодательные акты, регулирующие проведение жилищного  страхования. Заключение договоров  по страхованию жилья осуществляется в рамках законодательных норм, регулирующих имущественное страхование.

Основой финансового  обеспечения мероприятий по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий являются федеральные  и региональные бюджеты. Для развития жилищного страхования на территории России необходимо взаимодействие государства, страховых компаний, населения и хозяйствующих субъектов.

Указом Президента РФ от 28 апреля 1997 г. № 425 «О реформе жилищно-коммунального  хозяйства в Российской Федерации» предполагалось до 2003 г. ввести обязательное страхование жилья. Концепция реформы жилищно-коммунального хозяйства РФ определяет в качестве механизма систему страхования, предполагая разработку и принятие соответствующего федерального закона об обязательном страховании жилья, что не исключает возможности страхования жилищного фонда на добровольной основе.

Более того, практическое применение механизма добровольного  страхования жилья, а также использование  страховых фондов для страхового возмещения ущерба и финансирования работ по предупреждению ущерба застрахованным объектам признано приоритетным направлением для всех субъектов Федерации в новых социально-экономических условиях.

Целесообразно выделить жилищное страхование как комплексное страхование, представляющее собой совокупность видов страхования, предусматривающих частичную или полную компенсацию ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

Жилищное страхование  в условиях рыночных отношений может  стать важнейшим сегментом страхового рынка. Для его развития следует расширять страховые продукты в области жилищного страхования и совершенствовать законодательную базу. Создание механизма жилищного страхования с учетом территориальных и региональных особенностей позволит осуществить намеченные задачи в области проводимой жилищной реформы и будет способствовать надежной страховой защите физических и юридических лиц.

Для регионов актуальна  разработка нормативно-методических документов в этой области на уровне субъектов  Федерации. А в законодательных  и нормативных актах федерального уровня, касающихся жилищного страхования, должны содержаться общие положения и рекомендации субъектам Федерации с учетом их региональных условий.

При разработке нормативных  документов в области жилищного  страхования целесообразно учитывать: особые условия страхования жилья, распределение обязанностей и ответственности между страхователем и страховщиком, оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования, единый подход к классификации рисков, уровень платежеспособности страхователей, региональные особенности, а также потребность в объективной оценке стоимости жилья.

По мере стабилизации социально-экономической ситуации наиболее эффективной будет обязательная форма страхования. В Концепции  развития страхования в РФ отмечено, что при существующем уровне платежеспособного спроса приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.

Одним из основных направлений  является введение видов обязательного  страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан  и юридических лиц, которым может  быть причинен существенный ущерб в  результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.

Комплекс задач, связанных  с реализацией страховых программ в жилищной сфере и усилением  их правового обеспечения, предполагает:

• осуществление мер по формированию спроса на страховые услуги;
• установление стандартных процедур страхования и возмещения ущерба при наступлении страховых событий;
• разработку правил страхования, учитывающих уровень платежеспособности потенциальных страхователей, экономические, социальные и иные особенности территории;
• выбор страховых рисков, наиболее характерных для территории, и методов их оценки;
• распределение обязанностей и ответственности по защите прав и имущественных интересов страхователей между администрацией и страховой организацией;
• создание нормативно-правовой базы, регулирующей отношения субъектов страховых отношений, жилищных организаций и органов исполнительной власти.

Поскольку жилищная политика государства должна быть направлена на сохранение социальных прав граждан, был бы целесообразен переход  к государственной системе страхования некоторых видов жилищного страхования, прежде всего при страхования жилья от чрезвычайных событий природного характера.

Дальнейшее развитие и совершенствование правовой базы жилищного страхования позволит создать необходимые условия  для развития национальной системы страхования и будет способствовать социально-экономической стабильности государства.

Государственное регулирование жилищного страхования

Согласно Концепции  развития страхования в РФ создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью является одной из основных задач. Рынок жилищного страхования и его важная роль в социально-экономическом развитии общества обусловливают необходимость его государственного регулирования. История становления и развития страхования показывает, что помимо объективных социально-экономических условий, успех в развитии страховой деятельности достигается благодаря эффективному государственному регулированию.

Макроэкономические условия, сложившиеся в России в результате финансового кризиса 1998 г., усилили актуальность государственного регулирования жилищного страхования. Необходимость государственного регулирования определяется тем, что страхование является общественно необходимым звеном рыночной экономики. Именно государство должно защищать интересы общества в целом и каждого гражданина в отдельности.

В связи с радикальными изменениями в государственной  экономической политике страны усиливается  роль государства в страховании. Формирование многосекторной модели жилищного  фонда, включающего частное, муниципальное и государственное жилье, невозможно без применения системы страховой защиты — эффективного инструмента сохранения социальных гарантий в области жилищных прав граждан.

Принятие ряда федеральных  законов, Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства РФ, государственной целевой программы «Жилище», президентской программы «Государственные жилищные сертификаты», Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ и других программных документов способствовало формированию государственной стратегии в отношении жилищной политики и коренному повороту от административных методов регулирования жилищной сферы к рыночным механизмам.

Государственная политика в отношении жилищного страхования  должна строиться исходя из задач обеспечения стабильности рыночных отношений, создания необходимых условий для вовлечения в систему страхования населения, расширения страховых услуг с учетом сохранения социальных гарантий и жилищных прав граждан. Важной задачей является поддержка развития региональных страховых рынков, особенно в условиях проводимой жилищной реформы. Однако реализация поставленных целей и задач встречает на практике определенные трудности.

Согласно ст. 927 ГК РФ законом  может быть предусмотрено обязательное государственное страхование имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. На данном этапе такое страхование невозможно из-за отсутствия в бюджете соответствующих статей расхода. Целесообразно развитие системы страховой защиты с использованием негосударственных целевых фондов.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ в отдельных случаях, предусмотренных  законом, на юридических лиц, имеющих  в хозяйственном ведении или  оперативном управлении имущество, являющееся государственной или  муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Целесообразно было бы переложить ответственность на арендаторов нежилых помещений в жилом доме и разработать положение об обязательном страховании ответственности арендаторов перед третьими липами.

Наличие различных видов  собственности предполагает государственное  регулирование в вопросах содержания, использования и страхования  жилищного фонда и создание системы  страховой защиты по формам собственности.

В период рыночных преобразований с целью упорядочения системы обязательного страхования были приняты нормативные акты в области обязательного страхования, важнейшим из которых является Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667«Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования». В нем отмечается, что должно обеспечиваться «первоочередное правовое урегулирование видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина, гарантированных Конституцией Российской Федерации». Разработка и реализация мероприятий по дальнейшему развитию жилищного страхования, установление основ обязательного страхования жилья и в дальнейшем его принятие являются первоочередными задачами.

Решение проблемы государственного регулирования жилищного страхования является одной из самых актуальных в теории и практике современного страхования. В период государственной страховой монополии существовало государственное управление страховой деятельностью. С появлением акционерных и иных страховых обществ различной организационной формы необходимость государственного регулирования не отпала.

Вместе с тем деятельность как страховых компаний, так и  всех организаций должна концентрироваться на снижении ущерба, а при наступлении чрезвычайных событий — на консолидированном возмещении страхового ущерба.

Государственная поддержка  жилищного страхования как социально  ориентированного страхового продукта должна предусматривать участие  государства в становлении страховой  системы защиты имущественных интересов, законодательное обеспечение национального рынка страхования жилья, а также совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.