Защита прав страхователей

Защита прав страхователей  

Защита прав страхователей  предусмотрена ГК РФ, в первую очередь гл. 48, и Федеральным законом «О защите прав потребителей» от 07.02.92 г. № 2300-1 в ред. Федеральных законов от 09.01.96 г. № 2-ФЗ, от 17.12.99 г. № 212-ФЗ, от 30.12.01 г. № 196-ФЗ (далее по тексту - Закон о защите).

При проведении обязательного  страхования согласно ст. 937 ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Суммы, неосновательно сбереженные  лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход государства с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Это, в частности, распространяется и на ОСАГО.

Страхователь имеет право  на сохранение страховщиком в тайне сведений о себе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или

ст. 150ГКРФ.

Страхователь имеет право  на сохранение размера страховой  стоимости имущества в заключенном  договоре страхования, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).

Страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором  страхования ответственности, в  любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно  уведомив об этом страховщика. Однако застрахованное лицо, названное в  договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (ст. 955 ГК РФ).

Страхователь согласно п.2 ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, не связанным со страховым случаем. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В других коллизиях, возникающих  при добровольном страховании, права страхователя, как любого потребителя, защищаются Законом о защите.

Страхователь имеет право  на просвещение в области защиты своих прав потребителей. Это право  обеспечивается посредством включения  соответствующих требований в государственные  образовательные стандарты и общеобразовательные и профессиональные программы, а также посредством организации системы информации потребителей об их правах и о необходимых действиях по защите этих прав (ст. 3 Закона о защите). Кроме того, страхователь вправе получить от страховщика или его представителя полную информацию об условиях страхования, о страховой компании (активы, платежеспособность и т.д.), а страховщик обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о своих услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, (ст. 8 Закона о защите). Страховщик обязан оказать страховую услугу, качество которого соответствует страховому договору (ст. 4 Закона о защите). За нарушение прав страхователей страховщик несет ответственность, предусмотренную ст. 13 Закона о защите. Убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной договором страхования.

Государственную и общественную защиту и контроль за соблюдением прав страхователей осуществляют (ст. 40-45 Закона о защите):

1. Федеральный антимонопольный  орган (его территориальные органы), регулирующий отношения в области  защиты прав потребителей, который в пределах своей компетенции направляет:

• предписания страховщикам о прекращении нарушений прав

потребителей;

• материалы о нарушении прав потребителей в Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью для решения вопроса о приостановлении действия данной лицензии или о ее досрочном аннулировании;

• материалы в органы прокуратуры, другие правоохранительные органы по подведомственности для решения вопросов о возбуждении уголовных дел по признакам преступлений, связанных с нарушением предусмотренных законом прав потребителей.

Федеральный антимонопольный  орган дает официальные разъяснения  по вопросам применения законов и  иных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.

Федеральный антимонопольный  орган (его территориальные органы) вправе заключать соглашения с изготовителями (исполнителями, продавцами) о соблюдении ими правил и обычаев делового оборота в интересах потребителей.

Федеральный антимонопольный  орган (его территориальные органы) вправе обращаться в суд в защиту прав потребителей в случаях обнаружения  нарушений прав потребителей, предъявлять  иски в суды в интересах неопределенного  круга потребителей, в том числе  о ликвидации изготовителя (исполнителя, продавца) или о прекращении деятельности индивидуального предпринимателя за неоднократное или грубое нарушение установленных законом или иным правовым актом прав потребителей.

Федеральный антимонопольный  орган (его территориальные органы) может быть привлечен судом к  участию в процессе или вступить в процесс по своей инициативе для дачи заключения по делу в целях  защиты прав потребителей.

Федеральный антимонопольный  орган вправе утверждать положение о порядке рассмотрения федеральным антимонопольным органом (его территориальными органами) дел о нарушении законов и иных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.

Страховщики обязаны предоставлять  информации федеральному антимонопольному органу (его территориальным органам).

2. Федеральная служба  по надзору за страховой деятельностью.

3. Федеральная служба  по надзору в сфере защиты  прав потребителей и благополучия человека.

4. Органами местного самоуправления, которые вправе рассматривать жалобы потребителей, консультировать их по вопросам защиты прав потребителей; при выявлении товаров (работ, услуг) ненадлежащего качества, а также опасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды незамедлительно извещать об этом федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие контроль за качеством и безопасностью товаров (работ, услуг); в случаях выявления продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг), не сопровождающихся достоверной и достаточной информацией, или с просроченными сроками годности, или без сроков годности, если установление этих сроков обязательно, приостанавливать продажу товаров (выполнение работ, оказание услуг) до предоставления информации или прекращать продажу товаров (выполнение работ, оказание услуг); обращаться в суды в защиту прав потребителей (неопределенного круга потребителей).

Для обеспечения защиты прав потребителей органы местного самоуправления могут формировать общества защиты прав потребителей (страхователей). На федеральном уровне действует Фонд защиты прав страхователей (Москва).

По мере развития страхования  можно ожидать увеличения числа  общественных организаций по защите прав страхователей.