Виды страхования и страховщиков

Страховщик — это юридическое  лицо (страховая компания, страховая  организация), имеющее лицензию на осуществление  страховой деятельности, принимающее  на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая  премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие  в результате наступления страховых  случаев, обусловленных в договоре.[6]

Таким образом, в зависимости  от выполняемых операций во внешнеэкономической  деятельности выделяются следующие организационно-правовые формы страховщиков:

-страховые компании (общества);

-перестраховочные компании (общества);

-общества взаимного страхования.

Страховые компании (организации) - коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.

Таблица 2- Классификации страховых компаний

Признаки классификации	Группы страховых компаний
Институциональное деление	-акционерные; -паевые; -государственные.
Отраслевое деление	- осуществляющие страховые  операции в области личного  страхования (накопительное страхование  жизни и личное рисковое страхование); - осуществляющие страховые  операции в области имущественного  страхования; - осуществляющие страховые  операции в области имущественного  страхования и личного рискового  страхования.
Видовое деление	- осуществляющие деятельность  в области обязательного страхования; - осуществляющие деятельность  в области добровольного страхования.

 

Перестраховочные компании (общества) - компании, которые осуществляют деятельность, связанную только с  перестрахованием.

Перестраховочные компании приобретают и продают не страховую  услугу, а риск, связанный с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания “А”  застраховала крупный риск, который  делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного  риска.

Следует уточнить, что страховые  компании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции, как по приему, так и  по передаче риска. Вместе с тем, необходимо заметить, что страховая компания для ведения операций по приему страховых  взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией.

Общества взаимного страхования.

Признаки Общества взаимного  страхования:

- некоммерческий характер  деятельности;

- страхование осуществляется  в интересах своих членов;

- страхование осуществляется либо на основе договора, либо в соответствии с учредительными документами на основе членства в обществе.

В настоящее время Министерству финансов Республики Беларусь подчинены  следующие государственные предприятия, занимающиеся страхованием: Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах», Республиканское унитарное предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация», Белорусское республиканское унитарное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгарант», г. Минск.

Таким образом, в случае общества взаимного страхования страховой  фонд образуется на основе централизации  средств участниками паевого  фонда, которые одновременно выступают  как страхователями, так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного  страхования принадлежат все  его активы.

На международном страховом  рынке действует множество международных  страховых институтов: ассоциации, бюро, группы, объединения, общества, комитеты, союзы, федерации.

В целом страхование в  разных странах демонстрирует значительное разнообразие форм и высокую степень  приспособляемости к социальным и экономическим условиям жизни  населения.

Все страховщики, независимо от их организационно-правовой формы, выполняют следующие основные функции:

- осуществляют оценку  рисков;

- получают страховые премии;

- определяют размер убытков  или ущерба;

- формируют страховые  резервы;

- инвестируют активы;

- производят страховые  выплаты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Объединения страховщиков и  международные страховые институты

Страхование принадлежит  к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования  и перестрахования. Во многих странах  разрешен свободный доступ иностранных  страховых компаний на национальные рынки. Например, в соответствии с  Маастрихтским договором 1992 г. сняты  всякого рода ограничения для  иностранного капитала в странах  Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка  в Европе. Тем не менее национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности, которые небезынтересны для тех, кто вступает с ними в контакт.

Это касается прежде всего  структуры отраслей страхования  и предлагаемых видов страховой  защиты. Например, в азиатских странах  очень высок удельный вес страхования  жизни, здесь он составляет 77% общей  суммы собираемых страховых премий.

В Европе этот показатель равен 47%, а в Северной Америке — 42%, т.е. на этих рынках преобладает имущественное страхование. Причина данных различий состоит в том, что страхование жизни развивается наиболее интенсивно в странах с низким уровнем государственной социальной защиты, где люди сами должны решать вопрос собственного пенсионного обеспечения. Кроме того, в бедных азиатских странах у населения меньше имущества, которое нуждается в страховании. В этом сопоставлении и для России содержится определенный намек. Но обратимся прежде всего к Европе, куда тянутся крепнущие нити международных финансовых связей российского страхового капитала.

Для сравнения следует  отметить, что в США насчитывается 9133 страховые компании, и при населении 258 млн. чел. на душу населения приходится 2334 экю страховых премий.

В настоящее время встает вопрос о формировании единого рынка. Интеграция европейских стран в рамках ЕС способствует дальнейшему развитию страхования и формированию единого страхового рынка. Статистика свидетельствует о высоких темпах роста данной отрасли практически во всех странах.

В целом страхование в  разных странах демонстрирует значительное разнообразие форм и высокую степень  приспособляемости к социальным и экономическим условиям жизни  населения.

В рамках ЕС, например, активно  действует Европейский союз страховщиков, который занимается вопросами интеграции европейского страхового рынка, гармонизации национального страхового законодательства и др. В качестве примера отраслевой международной организации можно  назвать Международный союз морского страхования, в состав которого входят национальные ассоциации страховых  компаний, проводящих страхование морских  судов, грузов, фрахта.

Цель этого союза —  способствовать защите интересов входящих в состав компаний и развитию их операций. Союз основан в 1874 г. при  активном участии страховых обществ  России, его членами являются большинство  стран мира.

Во всех странах существуют национальные объединения страховщиков, которые развиваются в соответствии с требованиями времени. Например, в 1985 г. была учреждена Ассоциация британских страховщиков. Она объединила в единую организацию действовавшие ранее Британскую страховую ассоциацию, Ассоциацию компаний по страхованию от несчастных случаев, Комитет по страхованию от огня, Ассоциацию компаний по страхованию жизни на предприятиях, Ассоциацию компаний по страхованию жизни. Целями объединения являются: защита интересов своих членов, принятие необходимых мер в случае нанесения ущерба интересам членов со стороны любого правительства и любой организации. [7]

На международном страховом  рынке действует множество международных  страховых институтов: ассоциации, бюро, группы, объединения, общества, комитеты, союзы, федерации.

1.Международная организация актуариев. 1895 г. Брюссель. 

Осуществление международного сотрудничества и координация деятельности национальных ассо­циаций актуариев  ряда стран. Содействие научным иссле­дованиям в области страховой математики и др. 

 2.Международная ассоциация обществ взаим­ного страхования (МАОВС). 1963 г. Амстердам. 

Координация деятельности, обмен опытом и информацией между  обществами взаимного страхо­вания из разных стран (более 200 обществ из 26 стран); представление интересов  своих членов в международных  организациях. 

 3.Международная ассоциация классификацион­ных обществ 

 Классификационное общество - специализированное учреждение, признаваемое правительствами ряда стран, которое занимается классификацией судов, техническим надзором при их постройке и эксплуа­тации и т.п. Стандарты и правила требований классификационного общества обяза­тельны к соблюдению судовладельцами и капитанами торговых судов. В РФ классификационным обществом является Морской регистр судоходства (Санкт-Петербург, 1994 г.). Первое классификационное общество - Регистр английского Ллойда -возникло в 1760 г. в Лондоне как часть корпорации страховщиков «Ллойд». Международная ассоциация классификационных обществ осуществляет координацию деятельности национальных обществ, анализирует ста­тистику аварийности судов в Мировом океане и др.

4.Международная ассоциация по страхованию. 1946 г.Цюрих 

Изучение вопросов страхования  кредитов, защита интересов членов ассоциации, обмен опытом и информацией, осуществление связей между компаниями, занимающимися страхованием краткосрочных экспортных кредитов (от 3 до 12 мес.). В официальных доку­ментах называется Второй международной ассоциацией по страхованию кре­дитов (Первая функ­ционировала с 1928 по 1939 г. в Париже).

5.Международная федерация по ограничению ответственности владельцев танкеров в случае загрязнения (т.е. международная ассоциация по страхованию танкеров) (ТОВАЛОП) 1969 г. Лондон. 

Побуждение владельцев танкеров к ликвидации загрязнений от разлитой нефти, давая возможность им покрыть  расходы на очистку страховым  воз­мещением. Защита от загрязнения  побережья.

6.Международная ассоциация страхового права. 1962 г. 

 Изучение научно-практических  проблем развития страхового  дела. Издание докладов, проведение  съездов и конференций. Формирование  единого страхового рынка в  странах ЕС.

7.Международная ассоциация страховых и перестраховочных посредников . 1937 г.Париж. 

Содействие международным  контактам и обмену информацией  среди посредников страхового рынка. Исследование по вопросам активизации, маркетинга в страховании и др.

8.Международная ассоциация страховых исследований. 1973 г.Женева. Содействие прогнозу в научных исследованиях по страхованию, распространение научных знаний о страховании. Содействие росту общественного престижа профессии страховщика. Организация и куриро-вание специальных науч­ных программ.

9.Международная нидерландская группа (ИНГ). 1963 г. Гаага.

Крупнейший страховой  холдинг Нидерландов. Имеет дочерние страховые компании в 24 странах мира на 5 континентах. Осуществление всех видов страхования.

10. Международная торговая палата. 1919 г. 

 Содействует свободной торговле и частному предприни-мательству в торговле и в страховании. Оказывает практическую помощь коммерсантам по выполнению правительственных функций для бизнеса на правитель­ственном и международном уровнях.

11.Международная федерация кооперативного страхования (МФКС). 

 Объединяет кооперативные  страховые органи­зации 37 стран.  Содействует международному сотрудничеству  между ними в области страхо­вания  и перестрахования в обмене  информацией, специалистами и  др.

12.Международное бюро «зеленой карты». 1949 г. Лондон. 

Координация деятельности национальных бюро «зеленой карты». Организация  контроля за наличием страхования при  пересечении границы и др.

13.Международное объединение по страхованию инвалидов и больных. 1927 г. 

Обмен опытом по статистическим и финансовым вопросам страхования  жизни людей с ослаб­ленным здоровьем  и больных.

14.Международное общество анализа риска. 1981 г. США. 

Применение методологии  анализа риска для целей оптимизации  решений в различных областях научно-практической деятельности. Идентифицирует различные виды опасностей, разрабатывает  методы снижения рисков.

15.Международное страховое общество (МСО). 1965 г. США. 

Содействие в осуществлении  образовательных и научных программ по вопросам страхования. Обмен страховой  инфор­мации. Издательское дело.

16.Международные конгрессы актуариев .

 Представляет собой  международные формулы спе­циалистов-актуариев  ряда стран. Первый конгресс  состоялся в 1895 г. (Бельгия), последний - в 1988 г. в Хельсинки.