Термины по страхованию

 

Добровольное медицинское  страхование (ДМС) 

 

Один из видов медицинского страхования. ДМС регулируется специальным  федеральным законом № 1499-1 от 28.06.91 г. «О медицинском страховании граждан  в Российской Федерации». Этот же закон  регулирует и обязательное медицинское  страхование (ОМС). В соответствии со статьей 1 закона ДМС осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх установленных программами ОМС. На основании практики осуществления ДМС это необходимо понимать следующим образом:

 
Если медицинское учреждение оказывает  гражданину медицинскую услугу в  системе ОМС (например, консультация терапевта), оно не вправе за эту  же услугу одновременно получить деньги по линии ДМС и наоборот. 

 

Все граждане Российской Федерации  автоматически застрахованы в системе  ОМС с получением медицинских  услуг в обычных районных, городских  и прочих муниципальных и государственных  медицинских учреждениях. В то же время граждане могут быть застрахованы по ДМС, но с получением медицинских  услуг на более высоком уровне обслуживания, чем в системе ОМС: либо в коммерческих частных медицинских  учреждениях, либо в государственных  медицинских учреждениях, оказывающих  платные медицинские услуги. При  этом в систему ДМС могут включаться те же самые услуги, что включаются в систему ОМС. В этом заключается  особенность российского ОМС  и ДМС, когда Страхователи платят дважды за услугу того же терапевта: в  системе ОМС (но застрахованное лицо ее не получает в системе ОМС) и  через систему ДМС. 

 

Сегодня ситуация с медицинским  обслуживанием складывается не в  пользу ОМС, а в пользу ДМС. Одна из причин - невыполнение государством в  полном объеме провозглашенной в  статье 41 Конституции РФ гарантированной  бесплатной медицинской помощи. Таким  образом, чем хуже обстоит дело с  получением медицинской помощи в  системе ОМС, тем чаще граждане и  организации прибегают к ДМС. 

 

Договор ДМС 

 

Юридическое соглашение, заключаемое  в письменной форме между Страхователем (юридическим лицом или гражданином) и Страховщиком – страховой компанией, в котором определяются все условия  добровольного медицинского страхования. Договор ДМС заключается всегда в пользу застрахованного лица. Страхователь - юридическое лицо заключает договор в пользу своих работников, иногда и в пользу членов семей работников. Страхователь - физическое лицо может заключить договор в свою пользу, и в этом случае Страхователь будет одновременно и застрахованным лицом, но может заключить договор и в пользу другого гражданина, который также будет застрахованным лицом, или группы граждан, указанных в Приложении к Договору. Таким образом, Застрахованное лицо – это лицо, в пользу которого заключен Договор ДМС. 

 

Договор перестрахования 

 

Юридическое соглашение (двусторонняя сделка) между цедентом (перестрахователем) и перестраховщиком, при котором цедент обязуется передавать, а перестраховщик — принимать риски в перестрахование на определенных условиях. 

 

Договор страхования 

 

Соглашение (юридическая  сделка) между страхователем и  страховщиком (часто заключеннное при посредничестве страхового агента или страхового брокера), регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования. В удостоверение заключенного договора страховщик выдает страхователю страховой полис. 

 

Дополнительное оборудование  

 

Оборудование и принадлежности, либо не входящие в комплектацию ТС, предусмотренную заводом-изготовителем, либо признанные дополнительным оборудованием  по соглашению сторон на основании  осмотра, а также аудио- и видеовоспроизводящая аппаратура. ДО не подлежит страхованию отдельно от транспортного средства, на котором оно установлено. 

 

Доходность страховщика  по страховым операциям 

 

Отношение годовой суммы  прибыли к годовой сумме платежей (страховых взносов, премий). 

 

ДТП 

 

Дорожно-транспортное происшecтвие — событие, возникшее в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием (наезд, опрокидывание, столкновение и т. д.), включая повреждение другим мexаничecким транспортным средством на стоянке.

Единовременная страховая  выплата 

 

Сумма или суммы страхового возмещения, выплачиваемая страховщиком страхователю единовременным платежом в качестве страхового возмещения.

Заболевание 

 

Любое нарушение состояния  здоровья, не вызванное травмой, при  котором имеются объективные  проявления, позволяющие установить диагноз. 

 

Застрахованный 

 

Тот, кому предназначены  страховые выплаты в случае наступления  у него страхового случая. Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом. 

 

Заявление страхователя 

 

До того, как договор  по страхованию заключен, страхователь обязан сделать заявление страховщику  о всех факторах материального характера, которые должны быть ему известны по роду его деятельности и могут повлиять на решение страховщика о приеме на страхование или отклонении риска, установление адекватной ставки премии и т. п. 

 

Зеленая карта 

 

Система международных договоров  об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме  страхового полиса, удостоверяющего  это страховое правоотношение. Основана в 1949 году. Государства бывшего СССР, где нет обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, не входят в системы Зеленой карты.  

 

Злоумышленное действие 

 

Cовершение или попытка совершения противоправных действий третьими лицами в отношении ТС.

Имущественное страхование  

 

Страхование движимого и  недвижимого имущества. Предусматривает  возмещение ущерба застрахованному  имуществу в случае его повреждения, гибели, исчезновения при действии причин (рисков), обусловленных договором  страхования. 

 

Инвалид 

 

Лицо стойко (частично или  полно) утратившее трудоспособность. Инвалидность - стойкое нарушение (снижение или  утрата) общей или профессиональной трудоспособности в следствии заболевания или травмы. 

 

Инвестиции 

 

Долгосрочное вложение средств страховщика (материальных и интеллектуальных ценностей) в производственную и другую деятельность с целью получения прибыли. Видами инвестиций страховщика являются денежные средства (депозиты), акции, паевые взносы и другие ценные бумаги, движимое и недвижимое имущество, авторские права, ноу-хау и др. В составе инвестиций выделяются финансовые инвестиции, капитальные вложения, запасы товарно-материальных ценностей.  

 

Индоссамент 

 

Передаточная надпись  на страховом полисе. Различают именные  индоссаменты, по которым права передаются конкретному лицу, и бланковые, выдаваемые на предъявителя страхового полиса. 

 

Интерес страховой 

 

Прямой ущерб, который  страхователь может понести при  наступлении страхового случая. Страховая  сумма по договору не может превышать  страхового интереса страхователя. 

 

Исключения из Программ добровольного  медицинского страхования 

 

Представляют из себя перечень неоплачиваемых заболеваний и услуг и выдаются каждому Застрахованному вместе с программой ДМС и полисом.

Карго 

 

Грузы или имущество, перевозимые  морским судном с целью получения  фрахта, страхование транспортируемых грузов. 

 

Каско 

 

Термин, применяемый при  страховании средств транспорта. Каско предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого средства транспорта и не включает ответственность страховщика за ущерб, возникший в результате страхового случая, в связи со смертью и причинением вреда здоровью пассажиров, повреждением имущества и т. п. 

 

Кассовый убыток 

 

Условие перестраховочных договоров, согласно которому убытки, превышающие  обусловленную сумму, подлежат немедленной  оплате перестраховщиками в падающей на них доле (как правило, в течении одной-двух недель). 

 

Квотный перестраховочный договор  

 

Согласно условиям данного  договора страховая компания передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему премия, и он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им убытки.  

 

Ковернот 

 

Документ, выдаваемый страховым  брокером страхователю в подтверждение  того, что договор страхования  по его поручению заключен. В коверноте указываются условия страхования. 

 

Коммерческая тайна в  страховании 

 

Сведения о деятельности страховщика, распространение которых  наносит ущерб его интересам. Любая конфиденциальная управленческая, коммерческая и статистическая информация, представляющая ценность для страхового общества в достижении преимуществ  над конкурентами на страховом рынке.  

 

Комиссия страховая (комиссионное вознаграждение) 

 

Вознаграждение, уплачиваемое страховщиком посредникам (агентам, брокерам, маклерам) за привлечение клиентов на страхование и оформление страховой  документации. 

 

Коммерческая тайна (конфиденциальность)  

 

Ссведения о деятельности страховщика, распространение которых может нанести ущерб его интересам. 

 

Конкуренция в страховании  

 

Экономическое соперничество  обособленных страховщиков за долю страхового рынка, заключение конкретного особо  выгодного договора страхования  или договора перестрахования. Конкуренция  служит формой экономической связи  между страхователем и страховщиком. Наличие конкуренции страховщиков обеспечивает возможность выбора для  страхователя, а возможность выбора — усиливает действие конкуренции.  

 

Котировка 

 

Ставка премии, по которой  страховщик готов принять на страхование  соответствующий риск. Котировка  может быть получена от нескольких страховщиков с целью установления более приемлемых условий страхования.  

 

Кумуляция 

 

Совокупность рисков, при  которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами  могут быть затронуты одним и  тем же страховым случаем (например, землетрясением или ураганом), в  результате чего возникает очень  крупный убыток. В перестраховании  кумуляция возникает в тех  случаях, когда страховое общество участвует в ряде перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски. 

 

Кэптивные страховые компании  

 

Страховые компании, учреждаемые  крупными индустриальными или коммерческими  концернами с целью страхования  всех или части принадлежащих  им рисков. 

 

Лидер 

 

Ведущий андеррайтер, чье  имя стоит первым в слипе. Лидер  должен быть сведущим лицом в области  страхования, к которой принадлежит  размещаемый риск; правильно установить ставку премии и определить условия  страхования, чтобы за ним последовали  другие страховщики (перестраховщики); разумно установить долю своего участия; пользоваться доверием и уважением  со стороны страховщиков (перестраховщиков).  

 

Ликвидация убытков 

 

Комплекс мероприятий  страховщика по установлению причин, фактов и обстоятельств (подтвержденных неопровержимыми доказательствами) страхового случая и выплате страхового возмещения. 

 

Ликвидность 

 

Способность страховщика  удовлетворять претензии, предъявляемые  страхователями. 

 

Лимит возмещения 

 

Установленный в договоре страхования предельный размер выплат страхового возмещения, при достижении которого договор страхования прекращает свое действие. По соглашению сторон в  договоре страхования лимит возмещения Страховщика может быть установлен:  

 

По «каждому страховому случаю»  — страховая сумма является лимитом  возмещения Страховщика по каждому  страховому случаю за весь период действия договора страхования. Договор страхования  прекращается с момента выплаты  возмещения за похищенное (угнанное) ТС, а также при «полной гибели» ТС. 

 

«По первому случаю» —  страховая сумма является лимитом  возмещения Страховщика по одному страховому случаю за весь период действия договора страхования. Действие договора страхования  прекращается с момента наступления  первого заявленного Страхователем  страхового случая. 

 

«По договору» — страховая  сумма является совокупным лимитом  возмещения Страховщика по всем страховым  случаям, произошедшим за время действия договора страхования. Договор страхования  с лимитом возмещения страховщика  «по договору» считается исполненным  и прекращает свое действие с момента  выплаты суммарного страхового возмещения в размере, эквивалентном размеру  страховой суммы. 

 

Лимит ответственности страховщика  

 

Сумма, которую страхователь может получить от страховщика в  случае убытка, возникшего в результате опасностей, покрытых страхованием. 

 

Лимит страхования 

 

Максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности и страховую ответственность.  

 

Лицензирование страховых  операций 

 

Выдача страховым организациям лицензии (разрешения) на право проведения тех или иных видов страхования.

Максимально возможный убыток  

 

Максимальный по оценке размер ущерба, который может быть причинен объекту страхования в результате страхового случая. При оценке максимально  возможного убытка определяется, может  ли объект страхования быть полностью уничтожен при наступлении страхового случая или при любых обстоятельствах ущерб не превысит определенного размера (50—70%). 

 

Надбавка рисковая (дельта-надбавка)  

 

Один из методов обеспечения  финансовой устойчивости результатов  страховых операций путем включения  в страховой тариф (в нетто-ставку) соответствующих средств для покрытия чрезвычайных ущербов (смерть туриста, авария самолета, гибель теплохода и др.).