Сущность, содержание и виды страхования. Функции страхования

     Функция защиты интересов пострадавших лиц  в системе отношений гражданской  ответственности обеспечивается через  страхование гражданской ответственности  физических и юридических лиц  за ущерб, причиненный третьим лицам. Именно таким образом решается, в частности, задача зашиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф.

     Функция концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста  обеспечивается страхованием благодаря тому, что создаваемые страховые резервы инвестируются в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, страховые организации финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т.е. способствуют развитию экономики.

2. Объединения страховщиков: союзы, ассоциации, страховые и перестраховочные пулы.

   Объединения страховщиков создаются ими для  координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и  осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям  законодательства страны. Их образование  происходит на добровольной основе. Эти  объединения юридических лиц  могут создаваться в двух организационных  формах: союзов и ассоциаций. По закону они не вправе непосредственно заниматься страховой

деятельностью.

     В условиях относительно небольших объемов  страхового рынка государство располагает  возможностями установления всеобъемлющего надзора за его участниками. По мере усложнения и расширения масштабов  страхового рынка возможности государственного контроля над его участниками  сужаются. Возникает необходимость  передачи части контрольных функций  на уровень саморегулируемых организаций (ассоциаций), объединяющих профессиональных

участников страхового рынка. Причем интересы страховых компаний все больше смыкаются с интересами государства, так как недобросовестная конкуренция отдельных страховщиков наносит вред всем участникам страхового рынка, снижая доверие к страхованию  и страховщикам вообще. Поэтому в  большинстве стран действуют  саморегулируемые организации страховщиков, которые, с

одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой — устанавливают  и контролируют определенные правила  и принципы поведения страховщиков. К их числу относятся международные, национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков. В рамках ЕС, например, активно действует Европейский союз страховщиков, который занимается вопросами интеграции европейского страхового рынка, гармонизации национального страхового законодательства и др. В качестве примера отраслевой международной организации можно назвать Международный союз морского страхования, в состав которого входят национальные ассоциации страховых

компаний, проводящих страхование морских судов, грузов, фрахта. Цель этого союза — способствовать защите интересов входящих в его  состав компаний и развитию их операций. Союз основан в 1874 г. при активном участии страховых обществ России, его членами являются большинство  стран мира.

     Во  всех странах существуют национальные объединения страховщиков, которые развиваются в соответствии с требованиями времени. Например, в 1985г. была учреждена Ассоциация британских страховщиков. Она объединила в единую организацию действовавшие ранее Британскую страховую ассоциацию, Ассоциацию компаний по страхованию от несчастных случаев, Комитет по страхованию от огня, Ассоциацию компаний по страхованию жизни на предприятиях, Ассоциацию компаний по страхованию жизни. Целями объединения являются: защита интересов своих членов, принятие необходимых мер в случае нанесения ущерба интересам членов со стороны любого правительства и любой организации.

     В России функционирует Всероссийский союз страховщиков (8СС) и несколько региональных ассоциаций. Объединения страховщиков на территории РФ действуют на основе федерального закона «О некоммерческих организациях» и Положения о государственной регистрации объединений страховщиков, утвержденного приказом Росстрахнадзора от 26 апреля 1993 г.

     Объединения приобретают права юридических  лиц после государственной регистрации. Деятельность незарегистрированных объединений на территории РФ запрещена. Для государственной регистрации объединения страховщиков должны иметь согласие Министерства по антимонопольной политике и поддержке

предпринимательства. Для получения такого согласия объединения страховщиков представляют ходатайство, копии учредительных документов, копии лицензий участников объединения на осуществление страховой деятельности, сведения о страховых суммах, страховых взносах и страховых выплатах каждого участника объединения по отдельным видам страхования за прошедший финансовый год.

     Согласие  на создание объединения не дается, если представленные документы свидетельствуют о:

• ведении объединением страховой деятельности;

• наличии соглашения между его участниками, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке. Или ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел страхового рынка по территориальному принципу или по видам страхования и ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков.

     После государственной регистрации объединение  включается в Государственный реестр объединений страховщиков, который ведется органами государственного страхового надзора. Объединение считается реорганизованным или ликвидированным с момента исключения его из Государственного реестра.

     В России страховые ассоциации образуются преимущественно  по территориальному принципу - Ассоциация «Большая Волга», Урало-Сибирское соглашение и др. Крупнейшей ассоциацией является Всероссийский союз страховщиков, который в перспективе может стать саморегулирующейся организацией.

     Особой  формой объединения страховщиков является страховой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников пула.

     Пул представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач. Пул создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предмету соглашения. Пулы могут создаваться во всех видах предпринимательской деятельности, но более всего они получили распространение в страховании.

     Страховые пулы широко представлены во всех странах  с развитой системой страхования. Их создание преследует следующие цели:

• преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;
• обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;
• гарантии страховых выплат клиентам;
• обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям.

   В страховых  пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и гражданской  ответственности производителей лекарств, строительных организаций. Участие  в пуле часто является одним из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных  рисков. Страховые пулы бывают двух типов: они могут действовать  на принципах сострахования и  перестрахования. Большинство крупных  пулов за рубежом совмещают в  себе оба эти принципа. В пулах  совместного страхования участники  передают в пул все риски определенного  вида, для страхования которых  создано данное объединение.

Риски делятся в  определенных пропорциях между участниками  вместе со страховыми премиями по ним, и каждый член объединения несет соответствующую долю ответственности в ущербах при наступлении страховых случаев. В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

     Формирование  и функционирование страховых пулов в РФ регулируется Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 31 марта 1996 г.

     В соответствии с Положением страховой пул определяется как добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула. Это значит, что российские страховые пулы

должны формироваться  как объединения по сострахованию рисков, так как только форма сострахования предполагает возможность солидарной ответственности участников по договору.

     В Гражданском  кодексе РФ (ст. 953) говорится, что участники договора совместного страхования солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения, если в договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков. Существующее Положение о страховом пуле не предполагает формирования перестраховочных пулов, так как перестрахование не допускает солидарной ответственности страховщиков. Страховщик, заключивший договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором прямого страхования.

     Понятие солидарной ответственности участников обязательства

по исполнению сделки установлено ГК РФ (ст. 322, 323, 325). Применительно  к страховому пулу оно означает, что страхователь (застрахованное лицо или выгодоприобретатель) имеет  право требовать исполнения обязательств по договору страхования от любого из страховщиков — участников пула. Страховой пул создается для проведения страхования по какому-либо конкретному виду страховой деятельности. Он образуется на определенный срок или без прямого ограничения срока действия на основе соглашения между участниками. Как уже отмечалось, участие в пуле является добровольным. Страховщик, вступающий в пул, должен иметь лицензию на проведение соответствующих видов страхования. Вступление в пул не ограничивает возможностей страховщика в его отношениях с третьими лицами и не является препятствием для участия в других пулах. Количество страховщиков — участников пула не ограничивается. Вполне возможна ситуация, когда к существующему пулу присоединяются все новые и новые участники.

     В основе создания страхового пула лежит соглашение между участниками. Соглашение определяет следующие характеристики пула:

• предмет деятельности;
• виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование;
• условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени участников пула;
• взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними

     Страховой пул, в соответствии с Положением, должен строить свою деятельность на следующих принципах:

• создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на основе применения единых правил и тарифов страховщиками — участниками пула;
• заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашения о страховом пуле; страхования по отдельным субсчетам либо средствами аналитического учета в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула;
• перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;
• солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

     В мировой  страховой практике представлены различные  виды страховых пулов. Практически в каждой стране функционируют национальные страховые пулы, создаваемые страховыми компаниями в определенных отраслях страховой деятельности. В Германии, например, это Германский воздушный пул для страхования авиаперевозок, Германское общество по страхованию рисков на ядерных реакторах, Общество по страхованию ответственности фармацевтических предприятий. Как правило, страховой пул не является юридическим лицом, но для национальных пулов бывают исключения. Они могут получить статус юридических лиц и выпускать единые для всех Участников страховые полисы.

     Не  менее широко распространены региональные страховые Пулы, создаваемые инициативными страховщиками для увеличения страховой емкости регионального страхового рынка и удержания в регионе по возможности большей части страховых премий. Таких пулов немало создается и в России. Например, в Петербурге при реализации муниципальных программ страхования жилищного и нежилого фонда, принадлежащего городу, в качестве одного из условий допущения страховщиков к указанным видам страхования является их участие в соответствующих страховых пулах. Несмотря на то что действующим в РФ Положением о страховом пуле рекомендована форма пула, основанного на принципе сострахования, практически эта форма не получила широкого распространения. Солидарная ответственность участников пула по принятым к страхованию договорам не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим интересам, даже при ограничении размеров солидарной ответственности. Большинство российских страховых пулов формируются как перестраховочные организации. Каждый участник пула самостоятельно работает со своими клиентами, передавая на перестрахование в пул определенную часть риска. Поскольку перестраховочная мощность пула тоже ограничена, то его участники имеют право перестраховывать избыточную часть риска за пределами страхового пула.