Страховые рынки на современном этапе развития. Страховые рынки: проблемы и перспективы

Существование страхового рынка  зависит прежде всего от наличия потребности предприятий и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги. В настоящее время налогообложение потенциальных клиентов страховых компаний настолько нерационально, что большая их часть теряет всякий интерес к заключению договора.

Особого внимания требует  проблема развития долгосрочного страхования  жизни в Российской Федерации, так  как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.

Пенсионное, в частности, страхование позволяет получить дополнительную к государственной  пенсию, причем не только пенсию по старости, но и пенсию по инвалидности; снижает  нагрузку на расходную часть бюджета, поскольку снижает затраты государства  на социальное обеспечение граждан, а государство сосредотачивается  на защите наименее обеспеченных слоев  населения, в отличие от государственных  и негосударственных пенсионных фондов обеспечивает страховую защиту в случае смерти застрахованного; позволяет выплачивать пенсию не только от суммы собранных страховых взносов, но также учитывать и инвестиционный доход.

Страхование жизни позволяет  накопить определенную сумму денежных средств, а также защищает финансовые интересы семьи застрахованного  на случай его смерти. Следует отметить, что для развития долгосрочного  страхования жизни необходима серьезная государственная поддержка.

Среди проблем российского  страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25% всех реально функционирующих  страховых компаний, на долю которых  приходится 45% всей совокупной страховой  премии.

«Эксперт РА»: в 2012 г. страховой рынок вырастет на 15–20%. По оптимистичным прогнозам, если в 2012 г. рост российской экономики продолжится, то объем страховой премии может достигнуть 760 млрд. руб. Об этом говорится в исследовании «Эксперта РА» «Будущее страхового рынка: не упустить возможности».

Темпы прироста взносов в  страховании автокаско несколько снизятся по сравнению с 2011 г. из-за сворачивания программы льготного автокредитования. Опережающие темпы прироста взносов покажет сегмент корпоративного страхования в связи с введением обязательного страхования ОПО и модернизацией рынка агрострахования, а также развитием кросс-продаж.

По мнению аналитиков «Эксперта  РА», российский страховой рынок  к 2020 г. может занять 9–12 место в  мире, поднявшись с 19-го места в 2010 г. При этом доля страховых взносов  в ВВП может вырасти с 2,3 до 4–5%. Такой оптимистичный вариант  развития событий возможен при условии  смены целевой модели бизнеса  российских страховщиков (старая модель – рост любой ценой за счет вмененного и обязательного страхования, новая модель – стратегия прибыльного роста за счет добровольного страхования), введения налоговых льгот в страховании жизни и модернизации надзора за страховыми компаниями.

Аналитики «Эксперта РА»  считают, что в 2011 г. начался рост инвестиционной привлекательности  лидеров отечественного страхового рынка, но стоимость крупнейших российских страховщиков все еще недооценена  потенциальными покупателями. Страховые  компании за годы работы накопили существенный потенциал – развитую розничную  инфраструктуру, высокодоходный сектор корпоративного страхования крупного бизнеса, налаженные взаимоотношения  с кредитными организациями. В то же время большинство средних  и небольших российских страховщиков из-за недостатка капитала и низкой эффективности деятельности оказались  «за бортом» новых тенденций.

«Позитивные прогнозы развития российского страхового рынка могут  не оправдаться, если не будет проведена  масштабная модернизация бизнеса страховых компаний, – считает руководитель отдела рейтингов страховых компаний «Эксперта РА» Алексей Янин. – Чтобы не упустить открывающиеся перед ними возможности, страховщики должны переориентировать свой бизнес на страхователей, разумно ограничить комиссии страховым посредникам, создать и поддерживать репутацию надежного партнера. Только тогда высокими темпами будут развиваться добровольные виды страхования, повысится рентабельность бизнеса страховых компаний, вырастет их капитализация».

«Эксперт РА» приводит в исследовании и прогноз развития рынка для пессимистов. Если в 2012 г. кризис на страховом рынке повторится, то  темпы прироста взносов замедлятся до 2–6%, а объем рынка составит 675 млрд. руб.  Российский страховой рынок не уйдет в минус в основном за счет роста взносов в обязательных видах страхования (ОС ОПО, ОСАГО) и средств государства (Агро страхование с господдержкой, страхование СМР по крупным строительным проектам с участием государства). Наиболее уязвимыми окажутся сегменты страхования, связанного с банковским кредитованием, страхования грузоперевозок, ДМС (в том числе в связи с реформой системы ОМС). Взносы по видам страхования, предполагающим перестрахование на международном перестраховочном рынке, будут поддерживаться за счет роста тарифов, индексируемых с учетом изменения валютных курсов.

По мнению «Эксперта РА», основным риском, помимо нестабильности на финансовых рисках, остается недостаточно высокое качество надзора за страховыми компаниями, отсутствие надзора за страховыми посредниками. Ключевыми  направлениями повышения качества надзора должны стать введение МСФО, актуарного аудита, проверка качества активов на неотчетные даты. Кроме того, необходимо обновить систему нормативов для страховых компаний (ввести расчет показателей ликвидности, ограничение по собственному удержанию, вложениям в связанные стороны, внебалансовым обязательствам, валютным рискам). В России должна быть создана система регулирования деятельности страховых посредников – реестр и система аттестации страховых агентов, квалификационные и финансовые требования к страховым брокерам, определение зоны ответственности страховых посредников и страховщиков, говорится в исследовании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

В данной контрольной работе излагается общая характеристика страхового рынка в России, показано состояние страхового рынка в России на данный период, а также представлены проблемы и перспективы развития страхового рынка в России.

Подводя итог, можно сделать  следующий вывод. Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей  на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен  страховых организаций, появление  большого количества новых видов  страхования, ранее не известных  в отечественной экономике.

Развитие страхового рынка  в России в настоящее время  осложняется рядом факторов, связанных  с общим посткризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем:

• нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего  эквивалента во многом лишает страховой  бизнес здоровой экономической основы для существования страховых  операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы и его конвертируемости.

• существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций  является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность  инвестированных средств, так и  стабильную прибыль от этих активов;

• особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в  области страхования, грамотных  актуариев. Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть "девальвацию" труда страхового работника, сделать его престижным

• следующая группа проблем  связана с развитием страхового инвестирования — неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объектах инвестирования негативным образом  сказываются на инвестиционной составляющей страхования. Отсутствие в нашем  законодательстве использования таких  активов, как ссуды, снижает привлекательность  и конкурентоспособность российских страховщиков;

• законодательная база по регулированию страхового рынка  остается слабо разработанной и  требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный  характер нормативной базы; слабо  работает механизм регулирования и  использования денежного потока, формирующегося в страховании;

«Развитие страхового рынка и развитые институты страхования – это символ цивилизованного государства…» Молодой отечественный страховой рынок и мощный финансовый и профессиональный могут нарушить сложившееся равновесие на страховом рынке, это, в свою очередь, может способствовать усилению оттока капитала из страны и на этой основе развитию внешней зависимости и ослаблению стратегической значимости страхования.

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы:

1.  Гражданский кодекс  Российской Федерации (часть вторая, глава 48) от 26.01.1996 N 14-ФЗ [принят ГД ФС РФ 22.12.1995: ред. от 08.05.2010].

2.  Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" [принят ГД ФС РФ 09.04.2010: с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г., 17 мая 2007г.].

3.  Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" [принят ГД ФС РФ 16 июля 2010 года с изм. и доп. от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г., 29 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 25 ноября, 30 декабря 2006 г.].

4 Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие:[текст]/ Н.Г. Кабанцева - М.: Форум, 2008-272с.

5.  Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие:[текст]/ Д.В. Ширипов -М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008 - 248 с.

6. http://www.ttfinance.ru

7. www.kremlin.ru

8. www.asn-news.ru

9.  www.rgs.ru