Страховой рынок РФ

По характеру совершаемых  операций страховой рынок можно  подразделить на рынок специализированных компаний и рынок универсальных  компаний. Тенденция специализации  страховых компаний связана с  углубляющимся общественным разделением  труда и предполагает специализацию деятельности страховых компаний в определенной отрасли (области, виде и др.) страхования, т.е. ориентацию на обслуживание более узких страховых интересов отдельных физических и юридических лиц. Что же касается тенденции к универсализации деятельности страховых компаний, то она предполагает диверсификацию услуг, оказываемых страховыми компаниями, т.е. расширение их спектра на основе внедрения в различные сегменты страхового рынка, а также вторжение в смежные виды деятельности.

В зависимости от сферы  деятельности можно выделить рынок  прямого страхования и рынок  перестрахования. Как уже отмечалось, первичное (прямое) страхование - это  предоставление страховой защиты клиентам. Перестрахование - это передача риска  одной страховой компанией другой страховой компании, оформляемая  договором перестрахования.

Наконец, в зависимости  от характера заключаемых договоров  страховой рынок подразделяется на рынок обязательного и рынок  добровольного страхования. Обязательное страхование осуществляется в силу федерального закона, который определяет виды, условия и порядок проведения обязательного страхования, а также  за счет средств государства либо за счет тех лиц, на которые по закону возложена эта обязанность.

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем и страховщиком, и  правила страхования устанавливаются  последним самостоятельно.

Вместе с тем надо отметить, что страховые компании могут  объединять в единую группу те или  иные виды страхования, относящиеся  к одному объекту, могут действовать  в разных отраслях страхования, относящихся  как к области обязательного, так и к области добровольного  страхования.

Сущность страхового рынка  проявляется и в выполняемых  им функциях, которые сводятся к общерыночным и специфическим

К числу общерыночных функций относятся:

коммерческая - проявляется в том, что страхование выступает в качестве коммерческой деятельности, приносящей доход;

ценовая - проявляется в процессе ценообразования на страховые услуги. Как известно, стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии), который страхователь уплачивает страховщику. Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения;

информационная - проявляется через информирование об объектах торговли на страховом рынке;

регулирующая - проявляется через создаваемые на рынке правила торговли страховыми услугами.

Что же касается специфических  функций, присущих страховому рынку, то к ним можно отнести:

- функцию покрытия риска.  Реализация этой функции означает  перекладывание финансовых последствий  определенных рисков на страховые  компании;

- функцию облегчения доступа  к другим источникам финансирования. Реализуется через облегчение  доступа предприятий к прочим  источникам финансирования своей  деятельности, например к банковскому  кредиту, поскольку для получения  последнего одним из обязательных  условий является страхование  имущества предприятия-заемщика. Кроме  того, страхование жизни и недвижимости - необходимое условие для получения  ипотечного кредита физическими  лицами для строительства или  приобретения жилья;

- предупредительную функцию.  Проявляется в том, что профессиональная  деятельность страховых компаний  позволяет им разрабатывать и  претворять в жизнь комплекс  мер по предупреждению и контролю  уровня риска в важнейших сферах  хозяйственной и частной жизни;

- функцию формирования  специализированного страхового  фонда. Реализуется через систему  запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования,  гарантию выплат и возмещений. Кроме того, через указанную форму  аккумулирования капитала решается  и проблема инвестиций, поскольку  страховые компании вкладывают  свои временно свободные средства  в ценные бумаги предприятий,  финансовых компаний, в банки,  недвижимость и т.п.

 Тем самым страховые организации способствуют повышению эффективности функционирования трансформационного механизма экономики - механизма по переориентации сбережений различных ресурсных секторов экономики в инвестиции и развитию общественного воспроизводства..

Заключение

Для эффективного функционирования рынка страховых услуг необходимо создать равные условия для осуществления  деятельности всеми страховыми организациями  на территории Российской Федерации.

Далее предполагается повышение  качества функционирования национальной страховой системы при конкуренции  со страховщиками, капитал которых  сформирован с участием иностранных  инвесторов. При этом необходимо найти  оптимальное соотношение интеграции российской страховой системы с  мировой системой и механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов.

Наконец, необходимо совершенствование  государственного надзора за страховой  деятельностью в направлении  повышения надежности системы страхования  посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых  услуг, установления правил, нормативов и показателей платежеспособности и финансовой устойчивости, финансового  оздоровления страховых компаний, установления требований к профессиональному  уровню участников страхования и  т.д.

Список литературы:

Страховое дело - Л.Г. Скамай, Т.Ю. Мазурина.

Страхование - К.А.ГРАВЕ, Л.А.ЛУНЦ.

Гинзбург А. И. Страхование. 2-е изд. - СПб: Питер, 2006 - 208 с.

Головнин А.Н. Сравнительный  анализ функционирования рынков страхования жизни США и ФРГ // Страховое дело. - 2007. - №1. - С. 15-31.4.

Гребенщиков Э. Российский рынок  страхования: параметры, пропорции  и тенденции // РЦБ. - 2007. - №2. - С. 57-61.

Финансы: Учебник / Под ред. А. Г. Грязновой, Е. В. Маркиной. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 504 с.

Финансы: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В. В. Ковалева. - М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006. - 640 с.

Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие - М.: Экономистъ, 2004 - 217 с.