Страховое обязательство. Перестрахование

В договорах  страхования ответственности страховая  сумма, так же как и в любом  ином виде страхования, означает предел денежных обязательств страховщика компенсировать ущерб, который в данном случае связан с действиями (бездействием) страхователя (застрахованного лица), ставшего причинителем ущерба (вреда) третьим лицам. Она может быть установлена по обязательствам, которые могут возникнуть при наступлении всех страховых случаев в период действия договора или каждого из них в отдельности. В договорах страхования ответственности, предусматривающих страховую выплату третьим лицам (не являющимся стороной договоров страхования), установленная страховая сумма представляет большой интерес для выгодоприобретателя по договору.

Размер  и порядок установления страховой суммы можно считать теми важнейшими элементами договора, которые оказывают влияние на цену страховой услуги (страховую премию), определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или сострахования. В известных случаях страховщик может отказаться от заключения договора страхования на слишком значительную для него страховую сумму.

Для установления оптимального размера  страхового обязательства по выплате  в договорах страхования, заключаемых  по видам страхования иным, чем  страхование жизни, может устанавливаться франшиза. Франшиза - часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на «риске» самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком.

Франшиза  бывает условной и безусловной. При  условной франшизе обязательства страховщика  по страховой выплате не возникают  до тех пор, пока размер ущерба не превысит франшизы. При этом, если фактический размер ущерба превысил размер франшизы, страховщик компенсирует ущерб полностью независимо от того, в каком размере была установлена франшиза. В случае установления безусловной франшизы обязательства страховщика наступают, когда ущерб превысил установленную величину. Однако при определении размера страховой выплаты из размера ущерба, подлежащего компенсации страховщиком, вычитается установленная договором франшиза.

В практике страхования уплачиваемая страховщиком сумма нередко обозначается термином "страховое вознаграждение". ГК для наименования таких сумм использует в имущественном страховании термин "страховое возмещение", а в личном - "страховая сумма" Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обоих видов страхования применяет обобщенный термин "страховая выплата", однако в личном страховании обозначает страховую сумму термином "страховое обеспечение" (п. 3 ст. 9).

Также страховщик обязан:

• ознакомить страхователя с правилами страхования;
• в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;
• при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
• возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;
• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Договором страхования могут  быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

1.6 ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВАТЕЛЯ. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ

 

Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. ГК определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954).

По общему правилу договор  страхования вступает в силу в  момент уплаты страховой премии или  первого ее взноса и, таким образом, признается реальным договором (хотя не исключена возможность установления в конкретном договоре страхования  иного начального момента (п. 1 ст. 957 ГК)).

Расчет суммы страховой  премии производится на основании страхового тарифа. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются  в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольным видам  личного страхования, страхования  имущества и страхования ответственности  могут рассчитываться страховщиками  самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования  по соглашению сторон.

Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать и применять страховые  тарифы (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК), используя систему математических и статистических закономерностей наступления обстоятельств, приобретающих значение страховых случаев, - теорию актуарных расчетов. При этом страховщик обязан представить (наряду с другими документами) структуру тарифных ставок, утвержденную руководителем страховой организации, для получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Страховая премия может вноситься  как единовременно, так и в  рассрочку (оплата страховой премии частями - страховыми взносами). Условиями конкретных договоров страхования могут быть предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): редукция (уменьшение) размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

Обязанности страхователятакже  предусматривают:

• сообщение страховщику при заключении договора страхования всех известных страхователю обстоятельств, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
• принятие необходимых мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае;
• информирование страховщика о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования могут  быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

2.1 ПОНЯТИЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

 

Перестрахование – это страхование одним страховщиком (перестрахователем, или цедентом) на определенных договором условиях риска, связанного с исполнением всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Одновременно передается соответствующая доля страховой премии. Частный случай перестрахования - сострахование, при котором одновременно два или несколько страховщиков по соглашению принимают на страхование крупные риски.

При использовании данного  метода страховщик первоначально заключает  договор страхования со страхователем, по которому принимает на себя все  обязательства по страховым выплатам и получает от страхователя причитающуюся  страховую премию. Но часть этих обязательств может быть передана одному или нескольким перестраховщикам путем  заключения договора перестрахования между перестрахователем (цедентом) и перестраховщиком. При наступлении страхового случая по договору страхования страхователь или выгодоприобретатель предъявляет требования о страховой выплате страховщику, который и осуществляет все расчеты по договору страхования. а страховщик в свою очередь требует от перестраховщиков, чтобы те перечислили причитающиеся ему суммы.

Таким образом, сущность перестрахования  состоит в перераспределении  обязательств по страховым выплатам, принятым на себя страховщиком, между  двумя или несколькими организациями с целью обеспечения финансовой устойчивости страховщика.

Страховая компания нуждается в перестраховании, чтобы иметь возможность покрывать потери по единичным крупным рискам, потери в результате наступления катастрофических случаев либо потери по рискам в случае наступления более высокого, чем в среднем, количества страховых случаев. Практически она делает это, принимая на страхование риски частично за счет средств своих перестраховщиков. Иначе говоря, перестраховщик оказывает финансовую поддержку страховой компании, чтобы она могла расширить свою деятельность.

В практике страхования одни риски, как правило, только перестраховываются, другие - только состраховываются.

Крупные риски чаще состраховываются (промышленные, транспортные, авиационные). Но в массовых видах страхования - страхование автомобилей, страхование личного имущества, страхование от несчастных случаев и т. п. - уместно только перестрахование.

2.2. ФУНКЦИИ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

 

Во-первых, самой важной функцией перестрахования является ограничение риска, т. е. перестрахование уменьшает страховой риск отдельного страховщика. С передачей страховщиком части риска перестраховщику риск, который обязан нести сам страховщик, сокращается до размера, который он готов и может нести с учетом своих финансовых возможностей.

Во-вторых, с помощью перестрахования  страховщики могут сформировать более сбалансированный портфель договоров  страхования. Согласно закону больших  чисел, на котором базируется страхование, совокупное действие большого числа  случайных факторов приводит при  некоторых весьма общих условиях к результату, почти не зависящему от отдельного случая. Чем большее  количество объектов страхования с  приблизительно равной стоимостью и  вероятностью наступления страхового случая застрахованы страховой компанией, тем устойчивее страховой портфель (совокупность застрахованных объектов), и результаты страховых операций могут быть исчислены заранее с достаточно высокой степенью точности.

В-третьих, перестрахование  способствует увеличению возможностей страховщика заключать договоры страхования на более высокие  суммы. В целях обеспечения своей  финансовой устойчивости страховщики  не могут заключать Если капитал, которым располагает страховщик, не позволяет ему принимать на себя полностью обязательства по договорам страхования, он может их часть передать  в перестрахование.

В-четвертых, заключение договоров  перестрахования позволяет страховщикам регулировать соотношение между  размерами своего собственного капитала и объемом страховых операций и уменьшать объем страховых  обязательств без отказов от договоров  страхования.

Таким образом, перестрахование - необходимое условие обеспечения финансовой устойчивости и нормальной деятельности любого страховщика вне зависимости от размера его собственного капитала и страховых резервов.

2.2 ФОРМЫ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

По методу передачи рисков в перестраховании и оформлению правовых взаимоотношений сторон (страховщика и перестраховщика) перестраховочные операции делятся на факультативные и договорные.

Суть  факультативного перестрахования состоит в том, что страховщик, заключив договор страхования, каждый раз принимает решение о том, будет ли он его перестраховывать, какую часть застрахованных обязательств он оставит на своей ответственности, с кем и на каких условиях заключит договор перестрахования. Перестраховщики также вправе согласиться или оказаться от заключения договора, настаивать на своих условиях приема рисков в перестрахование.

Передающая страховая  компания перед перестраховщиком не имеет никаких обязательств по передаче того или иного риска в перестрахование. Этот вопрос рассматривается и решается по каждому риску отдельно. В перестрахование  может быть предложен риск полностью  или частично в определенной доле, а также один из видов ответственности. В свою очередь перестраховщик не имеет никаких обязательств перед  передающей компанией по приему предлагаемых в перестрахование рисков.

Суть облигаторного (договорного) перестрахования состоит в том, что перестрахователь обязан передавать в оговоренном размере перестраховщику свои обязательства по всем тем договорам страхования, которые соответствуют условиям договора перестрахования. Перестраховщик несет обязанность принимать в перестрахование все предложенные ему обязательства цедента, соответствующие условиям заключенного договора перестрахования. Таким образом, в отличие от факультативного перестрахования, договорные отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный характер.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: Часть вторая, глава 48 «Страхование» 
2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 157-ФЗ от 31.12.1997 г.: Части первая и вторая. – режим доступа: http://base.garant.ru/10900200/
3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2006 – 320с.
4. Ермасов С.В. Страхование : Учебник. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.:Издательство Юрайт ; Высшее образование, 2010. – 703 с.
5. Сердюков В.А. Страховое дело: Учебное пособие. – М.: Московский психолого-социальный институт, 2005. – 368с.
6. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 357с.