Страховое мошенничество

Эксперты российского  страхового экспертного центра "РЕТО" дают следующее определение этому  явлению:

"Страховое  мошенничество - это противоправное  поведение субъектов договора  страхования, направленное на  получение страхователем страхового  возмещения путем обмана или  злоупотребления доверием, либо  внесение меньшей чем необходимо при нормальном анализе риска страховой премии, а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, в также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования и гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу."

• получение страхователем возмещения с помощью обмана или злоупотребления доверием;
• сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования;
• внесение меньшей, чем необходимо для оценки риска, страховой премии;
• отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования, гарантий.

В любой стране всегда найдутся люди, желающие нажиться на страховых компаниях. По экспертным оценкам, в США страховые компании ежегодно вынуждены выплачивать  разного рода аферистам возмещения на общую сумму порядка $15 млрд.

Зарубежные источники по крайней мере 15% всех исков приписывают страховому мошенничеству. По имеющимся данным и оценкам , в Латвии эта цифра составляет около 20%, а по некоторым видам страхования намного больше (страхование от пожара).

По оценкам  экспертов, в среднем в России каждая мошенническая схема приносит убыток страховой компании в 100-300 тыс. рублей. Если сложить все эти случаи вместе, то убытки страховщиков окажутся весьма внушительными: по расчетам экспертов  компании «Русские страховые традиции» (РСТ), в 2010 году с помощью фальсификации страховых случаев мошенники обогатились на 20 млрд рублей. Эта сумма составляет почти 10% от всех выплат страховщиков. Еще в начале 2010-го многие эксперты предрекали всплеск активности со стороны нечистых на руку клиентов: кризис, снижение доходов провоцировали их на поиск новых возможностей в добыче средств.

Некоторые виды мошенничества  при заключении договора страхования.

 Заявление  страховой суммы выше действительной  стоимости объекта страхования.  Чем больше страховая сумма,  тем больше страховая премия. С одной стороны такой подход  выгоден страховщику. С другой - чем больше страховая сумма, тем на большее возмещение может претендовать страхователь при наступлении страхового случая. Последнее соображение как раз и является мотивом для совершения мошенничества. Обман, сам по себе, чрезвычайно прост: все, что необходимо сделать - это представить ложную информацию при проведении преддоговорной экспертизы. Для того, чтобы страховая сумма была больше, дополнительно занимаются некоторые ценности и представляются как свои собственные. Этот вид мошенничества является классическим среди всего спектра страхового обмана.

 Одновременное  страхование в различных страховых  компаниях. Одно и то же имущество,  как правило с завышенной страховой суммой, страхуется сразу в нескольких страховых компаниях. В данном случае страхователь уже заранее замышляет обман. Характерно, что заявление о страховом случае делается через весьма непродолжительное время после заключения договора страхования. Наиболее часто такой вид мошенничества проявляется при страховании перевозки грузов и страховании транспортных средств. Особенностью этих видов страхования является то, что объекты страховки относятся к категории перемещаемых материальных ценностей, контроль за которыми затруднен из-за специфики самого объекта. При расследовании страхового случая, в подавляющем большинстве случаев, он оказывается или фальсифицированным, или умышленным.

 Утаивание  информации, имеющей значение для  заключения договора страхования.  Страхователь надеется на то, что можно скрыть некоторые  существенные или менее существенные  факты, которые характеризуют  состояние и условия хранения  страхуемых материальных ценностей  не с лучшей стороны. Например, часто скрывается, что охранная сигнализация не работает. При страховании груза на транспорте нередко представляются исправленные документы, которые подтверждают характеристику и стоимость перевозимого груза. Особенно внимательно следует относиться к информации и её достоверности при страховании гражданской ответственности. Сокрытие информации очень характерно для тех страховых рисков, где тарифами страховых премий предусмотрены коэффициенты риска.

 Превращение  незастрахованных убытков в застрахованные. Этот вид мошенничества характерен тем, что договор страхования заключается уже после свершившегося страхового случая. Такое мошенничество характерно при страховании гражданской ответственности за ущерб причиненный владельцем средств повышенной опасности. При этом наступившее страховое событие может фальсифицироваться. Например, при страховании кражи со взломом простая кража, которая фактически имела место, показывается как квалифицированное преступление. Проблема в том, что действующим законодательством не предусмотрена совместная работа представителя страховой компании и дознавателя правоохранительных органов на месте происшествия, которое одновременно является и местом страхового случая. По этим видам мошенничества может представляться фальшивая или некорректная информация, особенно если она оформлена ведомственными или зависимыми организациями.

Александр Мозалев, руководитель департамента по безопасности компании "Росгосстрах":

"Среди мошенничеств  с загородной недвижимостью наиболее  популярны умышленный поджог, заключение  договора страхования задним  числом (например, уже после пожара  или ограбления). Нередки случаи  страхования домов, владельцы  которых были заранее осведомлены  о его сносе, или страхования  незаконно построенных домов,  которым также угрожает снос. Но случаи бывают самые разные. Нашему клиенту принадлежало  два дома, расположенных на двух  смежных участках. Один из домов  был застрахован, второй - нет.  Сгорел незастрахованный. Клиент  же, решив получить страховое  возмещение, заявил о страховом  случае и настаивал, что сгорел  именно тот дом, который был  застрахован. Случай мошенничества  был доказан, и в выплате  клиенту отказали".  

 Клиент может  не получить выплату не только  из-за того, что его 'страховал'  мошенник. Компания также может  отказать в страховке, если  были неправильно оформлены документы.  Такие случаи происходят из-за  низкой квалификации агента. Как  минимизировать такой риск?

  Александр Федонкин, замгендиректора  Московской страховой  компании:

"Если клиент  заключает договор страхования  через офис страховщика, то  риск мошенничества со стороны  его представителей сводится  к нулю: страховая компания направляет  на осмотр имущества сотрудника  или агента, которые профессионально  могут заключить договор страхования.  Если на загородном участке  с предложением застраховать  имущество к клиенту обратился  страховой агент, следует проверить  его доверенность, в которой указано  название компании, срок действия  доверенности и лимиты, в пределах  которых агент вправе заключать  договоры. Кроме того, следует обратить  внимание на наличие типографских  бланков страховых полисов, заявлений  о страховании, копий лицензии  страховой компании. Что касается  возможности отказа в выплате,  то перечень документов, которые  страхователь обязан представить,  есть в тексте договора страхования".

Самые популярные способы  обмана страховых  компаний

Самый сложный  и изощренный обман - полная инсценировка ДТП, когда уже поврежденные машины расставляются в специально выбранном  месте. Здесь для мошенников главное, чтобы виновность обладателя полиса ОСАГО не вызывала сомнения у сотрудников  ГАИ.

Другой способ - оформление полиса ОСАГО "задним числом" уже после ДТП. Подлинное время  аварии тщательно скрывается до получения  полиса, ну а потом уже происходит инсценировка ДТП. Бывают случаи и замены водителя, виновного в ДТП, если он не имеет полиса ОСАГО или водительских прав.

Следующий вид  страхового мошенничества - известная  всем автомобилистам. "подстава". У обманщиков дорогая иномарка с повреждениями крыла, фар или бампера. В качестве объекта "охоты" они обычно выбирают новый отечественный автомобиль или недорогую иномарку, в салоне которой, кроме водителя, больше нет никого. Мошенники создают аварийную ситуацию на дороге, близкую к столкновению, а затем начинают вымогать у него деньги якобы поврежденное крыло или бампер, аргументируя это тем, что ГАИ накажет виновника за то, что он уехал с места ДТП, а страховая компания по этой же причине не сможет произвести выплату. Поэтому единственный вариант для жертвы - это расплатиться на месте.

Есть и еще  один способ, невозможный без участия  сотрудников ГАИ. Авария, которой  не было в действительности, оформляется  документально сотрудником ГАИ, подкупаются свидетели, а в страховую  компанию предъявляются требования о выплате.

12 самых популярных  форм страхового  мошенничества в  ОСАГО 

• Использование похищенных бланков полисов
• Намеренная порча бланков и их списание - "полис напрокат"
• Занижение агентом суммы премии по полису
• Использование поддельных бланков и печатей
• Внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании
• Фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего автомобиля (замена водителя или номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные и пр.)
• Инсценировка аварий
• Провокация ДТП ("подстава")
• Двойное страхование и двойное возмещение
• Оформление полисов после ДТП
• Фальсификация результатов технической экспертизы
• Фальсификация результатов медицинской экспертизы

Служба безопасности СК Allianz РОСНО Жизнь совместно с СК Allianz Kazakhstan пресекли попытку страхового мошенничества на территории России и Кыргызстана на сумму 2,5 млн. рублей.

В феврале 2011 года в Allianz РОСНО Жизнь поступило заявление на выплату в размере 2,5 млн. рублей по страховому случаю - смерть застрахованного гражданина России, произошедшая на территории Республики Кыргызстан. В ходе проверки страхового случая Службой безопасности Allianz РОСНО Жизнь были выявлены признаки мошенничества.

В результате совместного  расследования Службами безопасности СК Allianz РОСНО Жизнь и СК Allianz Kazakhstan установлено, что на территории России и Кыргызстана действовала преступная группа. В ходе оперативных действий стало известно, что застрахованный жив и планирует выезд на ПМЖ в Германию вместе со своим отцом (они являются этническими немцами). В 2009 году застрахованный получил гражданство России, в то же время, сохранив паспорт Кыргызстана. В 2010 году отец застрахованного - высокопоставленный сотрудник правоохранительных органов Кыргызской Республики, используя свое служебное положение, сфальсифицировал акт смерти сына, протокол осмотра трупа и другие документы, удостоверяющие смерть застрахованного как гражданина России. При этом активное содействие им оказал следователь одного из ОВД г. Бишкека. Для придания правдоподобности документы о смерти застрахованного были оформлены на основании реальной смерти неопознанного гражданина. После этого мошенники подготовили все необходимые бумаги на получение страховой выплаты.

По результатам  расследования Allianz РОСНО Жизнь отказала в выплате выгодоприобретателю. Все материалы расследования переданы в ГУВД г. Бишкека для возбуждения уголовного дела по статье "мошенничество в крупных размерах", наказанием по которой предусмотрено от 5 до 10 лет лишения свободы с конфискацией имущества. Члены преступной группы, подозреваемые в мошенничестве, задержаны на территории Кыргызстана. Однако самому застрахованному удалось скрыться на территории Израиля. Предпринимаются меры для его розыска.

Как стало известно "Интерфаксу" в 2010 году потери от действий мошенников в ОСАГО составили 1 млрд руб., а совокупные потери страховщиков 11-16 млрд руб., или 15-20% от общего объема выплат. Недаром ОСАГО считается убыточным видом страхования, да и повышение тарифов происходит не столь часто.

Ситуация может  обостриться: в связи с введением  к 2012 году новых требований по капитализации  страховщиков, целый ряд компаний покинет рынок, их обязательства  в части ОСАГО лягут на РСА. Не надо забывать и об ожидаемом  увеличении лимитов страховых выплат в ОСАГО - по имущественному ущербу максимальное возмещение вырастет со 120 тыс. рублей до 400 тыс. рублей.