Страхове зобовязання

Законом України "Про  страхування" врегульовано питання  про заміну страхувальника в договорі. Так, на випадок смерті страхувальника, який уклав договір страхування  майна, права та обов'язки страхувальника переходять до особи, котра прийняла майно у спадок. При цьому страховик або будь-хто зі спадкоємців має право ініціювати переукладення договору страхування. В інших випадках заміни страхувальника його права та обов'язки переходять до нового власника за згодою страховика, якщо договором чи законом не встановлено інше.

Принцип заміни страхувальника передбачається і в договорах  особистого страхування. Зокрема, у  разі смерті страхувальника, який уклав  договір на користь третьої особи, права та обов'язки, що визначаються цим договором, переходять до третьої особи за її згодою.

Згідно із загальними нормами цивільного законодавства, якщо в період дії договору страхування  страхувальника за вироком суду визнано  недієздатним або обмеженим у  дієздатності, його права і обов'язки виконує його опікун.

Виняток становить договір  страхування відповідальності. Такий  договір повинен закінчувати  свою дію з моменту, коли страхувальника визнано недієздатним або обмеженим  у дієздатності.

При реорганізації страхувальника, якщо він є юридичною особою, у період дії договору страхування його права та обов'язки за згодою страховика переходять до правонаступника.

Законодавство України  передбачає норму, згідно з якою при  настанні зазначеної в договорі події (страхового випадку) страховик зобов'язується відшкодувати збитки страхувальникові або іншій особі частково в межах обумовленої договором суми.

У разі, коли майно застраховане не в повній вартості, відшкодуванню  підлягає відповідна частина збитку, якщо інше не передбачено законодавством або договорами страхування. На випадок, коли страхова сума нижча від страхової вартості майна, розмір страхового відшкодування скорочується пропорційно до відношення страхової суми і страхової вартості майна, якщо умовами договору не передбачено інше.

Важливим елементом  страхових правовідносин є страховий  випадок - подія, передбачена договором  страхування або законом, з настанням  якої виникає зобов'язання страховика зробити страхову виплату страхувальникові або застрахованій особі, на користь  якої укладено договір страхування.

Проте щодо конкретних видів і договорів  страхування страховий випадок  являє собою сукупність визначених умов та зобов'язань, наявність яких і породжує суб'єктивні права  та обов'язки сторін страхового зобов'язання. Слід погодитися з визначенням, що подається в літературі: страховий випадок - складне поняття, зміст якого охоплює ряд необхідних елементів, у тому числі встановлені страховиком чи передбачені законодавством факти (обставини), які мають певні ознаки.

До елементів або умов, які мають входити до змісту страхового випадку, належить шкідливість випадку, на який здійснюється майнове страхування. Конкретний перелік таких подій передбачається правилами страхування.