Страхование жизни как альтернатива пенсионного страхования в РФ

     Рисунок 7 – Динамика взносов и выплат по договорам страхования жизни  в 2005-2009 гг.

     Также стоит отметить, что помимо отрицательной  тенденции к снижению объемов страхования жизни, из рисунка отчетливо видно, что в 2005 и 2006 года объем страховых выплат по договорам страхования жизни значительно превышал объем страховых взносов, что говорит об убыточности данного вида страхования. Но в 2007 году ситуация изменилась и объем страховых взносов превысил объем страховых выплат и не смотря на финансовый кризис ситуация сохранилась и в 2008-2009 гг. кроме того как отмечалось выше в первое полугодие 2010 года рынок страхования жизни начал стремительно расти и отвоевывать прежние позиции. 
 
 
 
 
 

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Жизнь современного общества, основанного  на тесном взаимодействии его членов, регулярно генерирует конфликтные  ситуации в жизни человека. Неудовлетворенность  граждан личным материальным положением может быть вызвана как субъективными, так и объективными причинами. Субъективные факторы, определяющие уровень жизни отдельных индивидов обычно находятся в сфере ответственности самих этих лиц: личная инициатива и способности людей, находящихся в равных условиях, обуславливают их материальное положение. Тогда как влияние объективных факторов, в равной степени неблагоприятно сказывающееся на материальном положении всех членов общества, стремится ограничить само же общество коллективными способами. Среди объективных причин снижения материального положения, в равной степени присущих всем гражданам, важное место занимают события в жизни человека, влекущие утрату (полную, либо частичную) привычного дохода вследствие кардинальных физиологических изменений, таких как, например, старость и инвалидность, проявляющиеся в снижении работоспособности.

    Для преодоления негативного влияния  на население данных факторов современное  общество выработало специальный финансовый механизм коллективной защиты – пенсионное страхование.

    Пенсионная  система государства является одним из наиболее социально и экономически значимых секторов национальной экономики, реализующих базовую конституционную гарантию – материальное обеспечение пенсионеров.

    Пенсионная  система России до недавнего времени  была построена по распределительному принципу, основанному на солидарности поколений. Работающие поколения платили взносы в Пенсионный фонд. Аккумулированные таким образом деньги использовались для финансирования выплат неработающим пенсионерам и людям, нуждающимся в социальной защите.

    Такая система отражала принципы социальной справедливости в прежнем их понимании. Существует налог на фонд зарплаты, перечисляемый в Пенсионный фонд, средства которого используются для содержания пенсионеров безотносительно их индивидуального трудового вклада. При начислении пенсии учитываются только общие показатели: трудовой стаж, размеры заработка за определенный период времени, льготы. Распределительная система устанавливает тесную связь между числом работающих и пенсионеров, с сокращением первых или увеличением вторых уменьшается и размер пенсий. Возможности такой государственной пенсионной системы практически исчерпаны. Требующиеся пенсионные выплаты, как правило, рано или поздно начинают превышать собираемые пенсионные взносы. Работники по объективным экономическим и демографическим причинам не справляются с этой обязанностью. Численность экономически активного населения снижается, а пенсионеров – растет.

    В связи с экономическими преобразованиями в стране  стало возможно развитие дополнительного негосударственного пенсионного страхования. Дополнительное или негосударственное пенсионное страхование в Российской Федерации – относительно новый сегмент в области социального обеспечения населения, который занимают негосударственные пенсионные фонды и страховые компании, занимающиеся пенсионным страхованием. Обязательное пенсионное страхование покрывает такие страховые случаи, как достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности и смерть застрахованного лица. Актуальность пенсионного страхования в страховых компаниях никогда не ставилась под сомнение, да и население нашей страны, наблюдая за существованием современных пенсионеров, явно ищет альтернативы государственной пенсионной системе. Следует отметить, что во многих странах мира система гарантирования применительно к страхованию жизни и, естественно, пенсионному страхованию создана и активно действует.

    Однако, анализ функционирования российских страховых  компаний на рынке страхования жизни  показал, что страховые выплаты  значительно превышают страховые взносы поступающие от граждан, что говорит о низкой активности страховых компаний и  продолжающемся недоверии со стороны населения. В свою очередь, изучение динамики развития НПФ в последние годы убедительно доказывает, что этот сектор развивается достаточно активно и имеет достаточно большие перспективы.

    Получение пенсии в негосударственном пенсионном фонде не отменяет получение государственной  пенсии, а дополняет её. В отличие  от государственного пенсионного страхования, отчисления на дополнительное пенсионное страхование являются сугубо добровольными. Дополнительная пенсия формируется гражданами, исходя из их личного желания и финансовых возможностей. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 

1. Архипов, А.П., Гомеля, В.Б., Туленты, Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/ под ред. Е.В. Коломина – М.: Финансы и статистика, 2007. – 416 с.
2. Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Страхование: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2008. – 613 с. – (Основы наук)
3. Сахирова, Н.П. Страхование: Учебное пособие. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006. – 744 с.
4. Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 312 с. – (Высшее образование)
5. Страхование: Учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2006. – 875 с.
6. Щербаков, В.А. Страхование: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2007. – 312 с.
7. Конституция РФ, - М: Проспект, 2008
8. Федеральный закон «О государственном пенсионном обеспечении в РФ» от 15.12.2001 г. № 166-ФЗ3. Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» от 15.12.2001 № 167-ФЗ
9. Проект Федерального закона «О добровольном накопительном пенсионном страховании в РФ»
10. Закон РФ «О пенсионном обеспечении лиц, проходивших военную службу, службу в органах внутренних дел, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы и их семей» от 12 февраля 1993 г. № 4468-1
11. Закон РФ «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» от 15 мая 1991 г. № 1244-1
12. Федеральный закон «Об основах государственной службы РФ» от 31 июля 1995 г. № 119-ФЗ
13. Федеральный закон «О трудовых пенсиях в РФ» от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ.
14. Федоров Л.В., Пенсионный Фонд Российской Федерации. – М.: Дашков и К, 2008.
15. Назаров А.С., Экономика и право. – М.: Правда, 2008
16. Ткач Ю.А., Социальные пенсии. – М., №4, 2003
17. Акперов И.Г., Коноплева И.А., Головач С.П., Казначейская система исполнения бюджета в Российской Федерации. – М.: Финансы и статистика, 2007
18. Вахрин П.И., Нешитой А.С., Бюджетная система Российской Федерации. – М.: Дашков и К, 2005
19. Филимонова Г.К., Принцип начисления пенсий рассчитан на молодых. – М.: Пенсия, № 4, 2002
20. Лазаревский А.А., Сушкевич А.Г., Наизнанку и вверх ногами (Пенсионная реформа в России на фоне зарубежного опыта). – М.: Финансы и кредит, 2002
21. Штомпка П., Социология социальных изменений. - М.: Логос, 2005
22. Ерусланова Р.И., Емельянова Ф.Н., Кондратьева Р.А., Пенсионное обеспечение в России. – М.: Дашков и К, 2008
23. Соловьев А.К., Актуальные расчеты в пенсионном страховании. – М.: Финансы и статистика, 2006
24. Елкина Е.Б., Заработная плата: Налоги. – М.: Статус-Кво 97, Налог-Инфо, 2005
25. Петров А.Н., Государственные пенсии в Российской Федерации. – М.: Гросс-Медиа, 2007.