Страхование животных

Возможность застраховать своего домашнего питомца (к примеру, собаку) появилась у  россиян сравнительно недавно. Это  обстоятельство объясняется многими  причинами. Главные из них: во-первых, принятие Гражданского кодекса Российской Федерации, где собака впервые приравнивается к любому другому имуществу граждан, только в 1995 году; во-вторых, специфичностью объекта страхования как такового.

Страхование животных, как оно есть: документы и факты

Ознакомимся для начала с существующим порядком страхования животных. Общие вопросы страхования регулируются главой 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ст. 927-970), а также Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В частности, статья 6 данного закона гласит: "Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившиев установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации". Следовательно, не существует унифицированных правил страхования животных, так как любые правила, определяющие условия и порядок проведения страхования, устанавливаются каждым страховщиком самостоятельно. Обязательным требованием в данном случае является лишь соответствие этих правил вышеназванному Закону.

Согласно такому документу, как "Правила добровольного  страхования животных, принадлежащих  гражданам" от 13.11,96г. № 42 с изменениями  и дополнениями от 26 июня 1998г. №72, страховая компания страхует только "зарегистрированных" собак в возрасте не моложе 6 месяцев (п. 2.1, подпункт "а"). Собака считается "зарегистрированной", если состоит на учете в каком-либо кинологическом клубе или обществе, независимо от их форм собственности. При этом предоставление родословных документов в страховую компанию не требуется. Не принимаются на страхование "больные, истощенные, находящиеся в положении дородового или послеродового залеживания животные, животные, находящиеся в тех местностях, где установлен карантин, за исключением животных таких видов, которые невосприимчивы к данному заболеванию, а также находящиеся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия" (п. 2.2). "Страховая ответственность по страхованию животных распространяется на следующие страховые случаи: гибель (падеж) в результате внезапного отравления травами или веществами; стихийных бедствий: наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, землетрясения, удара молнии, бурана; несчастных случаев: пожара, взрыва, действия электрического тока, солнечного или теплового удара, замерзания, удушения, укуса змей или ядовитых насекомых, нападения зверей и бродячих собак, утопления, падения в ущелье, попадания под средство транспорта и других травматических повреждений; кража, пропажа, вынужденный убой (уничтожение), если с животным произошел несчастный случай и ему угрожала неминуемая гибель или убой произведен по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с эпизоотией или неизлечимой болезнью, исключающей возможность дальнейшего использования животного" (п. 2.3.).

Не распространяется действие страхового договора на ущерб, "причиненный в результате воздействия  ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения животных по распоряжению государственных органов" (п. 2.5).

Страховая сумма

Отдельно рассмотрим вопрос о страховой сумме. Страховая  сумма - это определенная договором  страхования или установленная  законом (при обязательном страховании) денежная сумма, исходя из которой устанавливаются  размеры страхового взноса и страховой выплаты. Без определения данной величины не может быть заключен ни один договор страхования. В "Правилах" записано: "размеры страховых сумм по страхованию собак устанавливаются в пределах стоимости собаки данного вида (породы), определяемой на основании документа (регистрационного удостоверения, справки, заключения), выданного компетентной организацией (клубом, обществом собаководства и т.п.), или стоимости по оценке страхователя, но не более рыночной цены на момент заключения договора" (п. 3.1). Без справки из клуба о стоимости собаки договор страхования животного в выбранной нами страховой компании не заключается. Справка может быть составлена в произвольной форме, но обязательно должна содержать печать организации, ее выдавшей, и подпись руководителя. С юридической точки зрения предоставление подобной справки является экспертизой с целью установления действительной стоимости имущества, в данном случае собаки. Если страховая компания пользуется этим своим законным правом, то впоследствии, при наличии, разногласий сторон относительно страховой суммы она лишается возможности оспаривать в суде страховую стоимость имущества (ст. 948 ГК).

Договор страхования

Договор страхования  животных заключается с обязательным осмотром объекта страхования, который  проводит страховой агент. При этом единственная цель осмотра - убедиться, что животное страхуется без видимых симптомов недомогания.

Срок договора страхования зависит от соглашения сторон. Он не может быть менее 6 месяцев  и обычно составляет 1 год. Страховой  взнос, который страхователь обязан заплатить страховщику, не является величиной постоянной и зависит от многих факторов. Следует знать, что на основании п. З ст.943 ГК при заключении договора страхования страхователь и страховщик имеют право договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страховые случаи и страховые возмещения: теория и практика

Итак, если что-либо из приведенного ранее перечня возможного ущерба, связанного с жизнью и здоровьем  застрахованного питомца, все же происходит, то у страхователя имеется круг обязанностей, несоблюдение которых влечет освобождение страховщика от обязательств по возмещению ущерба. Поэтому эти условия договора необходимо знать особенно хорошо. Соответственно, обязанности страхователя при наступлении страхового случая сводятся к следующему:

На основании  представленных документов и осмотра страховщик обязан составить акт установленной формы в суточный срок. "При решении вопроса о выплате (отказе в выплате) страхового возмещения страховщик руководствуется документами ветеринарных, следственных, судебных, лечебно-профилактических и иных компетентных органов, располагающих информацией о причине и обстоятельствах причинения ущерба. Целесообразность запроса документов из соответствующих органов определяется страховщиком" (п.6.5). Полученные документы прилагаются к акту установленной формы до принятия страховщиком решения о выплате либо об отказе в выплате страхового возмещения. "Выплата (отказ в выплате) страхового возмещения производится страховщиком, заключившим договор страхования, в 3-х дневный срок при наличии всех необходимых документов" (п. 6.15).

Это - теория. А как она может быть реализована  на практике в условиях нашей суровой  действительности, рассказывает эксперт:

"Это основные  выдержки из "правил добровольного  страхования животных, принадлежащих  гражданам", касающиеся наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения. Нетрудно предположить, чьи интересы они представляют. Если следовать этим "Правилам", то несчастный владелец погибшей собаки должен немедленно пристроить труп где-нибудь в прохладном месте и, отложив все свои дела, бегать по инстанциям, собирая справки для страховщика. Причем лучше начинать со страхового агента компании, ведь если, пребывая в расстроенных чувствах, вы вдруг забудете в суточный срок письменно уведомить его о случившемся, то все остальные хлопоты по получению страховки могут оказаться и вовсе напрасными. Спешить вас заставят также и останки вашего любимца, ждущие "осмотра" страховщиком. Однако, осмотр, согласно "Правилам", производится одновременно с составлением акта, а акт составляется лишь после предоставления всех необходимых документов. Так что, каким образом вы убедите сотрудников милиции (например, в случае ДТП), ветеринара (при гибели от инфекционной болезни), пожарного инспектора (при гибели собаки при пожаре) и т.п. в кратчайший срок выдать вам необходимую справку - это ваш личный секрет. Тем более что ни один инспектор ГАИ, например, не выдаст вам справку о том, что ваша собака погибла под колесами машины.

Однако допустим, что нам удалось преодолеть все  сложности и долгожданный акт, наконец, составлен, собака захоронена. Тем не менее, прежде чем принять решение о выплате нам страхового возмещения, страховой агент решил проверить, не специально ли мы выпустили собаку на дорогу, не сами ли заразили ее инфекционной болезнью, не подожгли ли умышленно строение, предварительно заперев там животное? И он вправе сделать запрос в компетентные органы для выяснения обстоятельств происшествия. Но вот компетентные органы не обязаны проводить какие-либо дополнительные "расследования" по запросам страховых компаний. Единственным исключением являются случаи, когда по тому или иному факту возбуждено уголовное дело и ведется следствие. Однако нас тревожит не то обстоятельство, что мнение специалистов может быть противоположно нашему - наша совесть чиста. Просто мы знаем, сколько можно ждать документов из государственных органов. И поскольку список их неограничен, то вопрос о выплате страхового возмещения может оставаться нерешенным в течение многих лет на совершенно законных основаниях. А расчеты из соотношения курса условной единицы (у.е.) страховые компании на территории России не ведут. Однако люди, писавшие "Правила" о порядке страхования животных, не предусмотрели, на наш взгляд, важных особенностей российской действительности. Они пытались поставить в жесткие рамки обычного гражданина, сведя тем самым страхование животных как один из видов добровольного страхования к нулю, но не просчитали, что ситуация может развиваться и так... Допустим, что некто N работает в одном из российских клубов собаководства, ведет секцию ротвейлеров и содержит дома трех племенных производителей этой породы. Ротвейлеры, несмотря на ежегодный рост поголовья, до сих пор являются одной из наиболее дорогих пород собак. Поэтому когда N решает застраховать одного из своих кобелей, родной клуб, учитывая просьбу хозяина, выставочные заслуги собаки, его особую племенную ценность, выдает N справку, где указано, что собака оценивается, скажем, в 5000 у.е. Таким образом, страховой взнос составит примерно 533 у.е. А далее, следует только дождаться, чтобы в течение года какой-либо из зарегистрированных клубных ротвейлеров мужского пола скончался. Так как ротвейлеры для постороннего человека все на одну "морду", то страховой агент вряд ли по внешним данным отличит застрахованную им собаку от предоставленного трупа. И если вынести все формальности, то можно неплохо "заработать". Выход из подобной ситуации (и многих других, здесь не приведенных) должна искать сама страховая компания. Мы бы на ее месте внесли дополнение в правила о том, что страхуются только клейменые собаки (или при страховании собаки берется отпечаток ее мочки носа). Этот способ, безусловно, не панацея от всех возможных случаев обмана, но поможет хоть как-то самостоятельно идентифицировать ту или иную собаку.

Делаем выводы:

И последний  совет специалиста. Если у вас  пропала застрахованная собака, то сообщайте в милицию о пропаже  животного, а не о его краже. В  первом случае необходимая вам справка  для страхового возмещения будет выдана через месяц (если собака не найдется), а во втором, в связи с возбуждением уголовного дела по факту кражи, вы вынуждены будете ходить в органы следствия для дачи показаний, а сам процесс расследования может затянуться на неопределенный срок. Единственное исключение из этого правила - если вы уверены, что собаку у вас именно украли, причем имеете на этот счет весьма определенные суждения или даже знаете, где находится ваш питомец, то пишите заявление о краже.

------------------

Искренне Ваши,

Компания Инпрайд - Ваш страховой брокер