Страхование в Великобритании

Введение

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне  как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой  рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет  Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации "Ллойд".

В Лондоне рас-положены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрирова-ны также центральные офисы всех крупнейших международных страховых, и перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760г.) и наиболее авторитетное классификацион-ное общество -- Регистр судоходства "Ллойд".

1.Общие  понятия о Лондонском  рынке страхования

Слайд Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению.

Имущественное страхование среди населения  представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др.

Слайд В соответствии с директивами ЕЭС начиная с 1982 г. в Велико-британии не создаются новые универсальные (композитные) стра-ховые компании. Полисы личного и имущественного страхования могут быть выданы в рамках одной и той же группы страховых компаний. Страховые компании Великобритании не вправе зани-маться каким-либо другим видом бизнеса кроме страхования.

Договоры страхования  в Великобритании заключаются непо-средственно  страховыми компаниями, а также при  посредниче-стве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).

Слайд Агентства андеррайтинга создаются для продажи страховых полисов в регионах в том случае, если страховой компании эко-номически невыгодно создавать там филиал или дочернюю ком-панию. Страховые полисы выписываются клиентуре от имени страховой компании, однако персонал агентства андеррайтинга не является кадровым составом данного страховщика. Агентство андеррайтинга не отвечает по обязательствам, вытекающим из условий заключенных договоров страхования, которые удостове-ряются страховыми полисами, выписанными физическим и юридическим лицам при их посредничестве.

Слайд Значительную роль на страховом рынке Великобритании иг-рают крупные национальные международные страховые броке-ры, а также независимые страховые агентства, работающие на комиссионных началах. Примерно 50% всех договоров страхова-ния и перестрахования в Великобритании заключаются при по-средничестве страховых агентов и брокеров. Законодательную базу страховой деятельности в Великобритании составляет Закон о страховых компаниях 1982г. с учетом последующих изменений и дополнений к нему. В законе содержатся правовые нор-мы, регулирующие вопросы лицензирования страховой деятель-ности, платежеспособности страховщика, оценки активов и пас-сивов страховой компании, инвестиций страховых резервов.

2. Государственное  регулирование страхования

Страховое законодательство Великобритании в основном гармонизировано  с требованиями страховых директив ЕС.

Слайд Функции органа государственного страхового надзора в Вели-кобритании возложены на Департамент торговли и промышлен-ности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавля-ется Государственным секретарем по торговле и промышленно-сти. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.

Страховые компании и физические лица не вправе заниматься страховым бизнесом в Великобритании до тех пор пока, не получат лицензию DTI. Исключение из общего правила применяется в отношении членов страховой корпорации "Ллойд", дружеских обществ и профсоюзов, осуществляющих страхование своих членов на время забастовок.

Слайд Отдельные лицензии необходимо получить для проведения операций по каждому виду (классу) страхования. Для получения лицензии на страховую деятельность необходимо представить органу государственного страхового надзора ряд документов. В частности, сообщается персональный состав совета директоров, а также высших менеджеров страховой компании. Заявляются виды (классы) страхования, по которым предполагается' получить лицензии. В орган государственного страхового надзора представляется бизнес-план, включая ожидаемый бухгалтерский баланс и ожидаемую прибыль. В число документов, необходи-мых для лицензирования, входят план инвестирования резервов страховой компании, а также программа перестраховочной защиты. На заключение органа государственного страхового надзора передаются проформы соглашений (трудовых контрактов) с менеджерами, страховыми брокерами и агентами.

Страховой компании, которая планирует осуществлять опера-ции по договорам личного страхования, для получения государст-венной лицензии необходимо в предварительном порядке получить специальный сертификат актуария, подтверждающий правильность методологических подходов к исчислению страховых тарифов.

Иностранные страховые  компании, функционирующие на страховом  рынке Великобритании, проводят свои операции на тех же условиях, что  и их английские конкуренты. Все  страховые компании, зарегистрированные в качестве хозяйствующих субъектов за рубежом, должны удовлетворять требованиям DTI в части наличия у них финансовых ресурсов в Великобритании адекватных взятым обязательствам по заключенным договорам страхования и перестрахования. Процедура выдачи лицензии на страховую деятельность обычно занимает шесть месяцев. Деятельность страховщика, связанная с осуществлением операций перестрахования и ретроцессии, также подлежит процедуре лицензирования на общих основаниях со стороны DTI.

Слайд Департамент торговли и промышленности как орган государственного страхового надзора наделен широкими правами и полномочиями. Главная цель предпринимаемых мероприятий в области надзора за страховой деятельностью -- защита интере-сов страхователей. К числу мер регулярного воздействия на страховую компанию со стороны DTI относится жесткий кон-троль за выполнением согласованной с DT1 инвестиционной программой страховщика.

Орган страхового надзора может назначить специальную  проверку вопросов постановки актуарных  расчетов, потребовать провести независимую экспертизу программ перестраховочной защиты рисков страховщика. Кандидатуры вновь назначаемых специалистов на должности высших управляющих страховой компании, например, главного исполнительного директора, контролера (председателя наблюдательного совета) подлежат одобрению со стороны руководства страхового надзора. Страховая компания, испытывающая проблемы с поддержанием необходимого уровня платежеспособности, обязана составить план финансовой санации (оздоровления), за выполнением которого орган государственного страхового надзора устанавливает систематический контроль.

Слайд Особая структура английского страхового рынка -- Управле-ние по защите страхователей (Policyholders Protection Board), ко-торое было создано в соответствии с Законом о защите прав стра-хователей 1975 г. (Policyholders Protection Act, 1975). Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Ве-ликобритании. Уровень отчислений в компенсационный фонд основан на величине нетто-страховой премии, собираемой стра-ховщиком по договорам страхования, заключенным с населением. В случае банкротства страховой компании средства компенсаци-онного фонда будут использоваться для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.

Слайд В Великобритании действует обязательное страхование граж-данской ответственности за ущерб перед третьими лицами, при-чиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, лицами, занимающимися верховой ездой, а также лицами, которые содержат в домашних условиях животных, опасных для окру-жающих. Кроме того, предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомной энергетиче-ской установки. Договоры обязательного страхования (в силу действующего законодательства) заключаются страховыми ком-паниями, присутствующими на английском страховом рынке. Государственные организации Великобритании вопросами обязательного страхования не занимаются.

3. Ллойд

Слайд Ллойд является важной частью Лондонского рынка, а остальная часть рынка состоит из компаний, расположенных рядом с Ллойдом и занимающихся бизнесом в похожей манере.

Ллойд начинался  с кафе, принадлежавшего Эдуарду Ллойду в конце 1680 годов. Кафе Ллойда стало неформальным местом встречи купцов, владельцев судов и капитанов судов. Вскоре кафе стало известно как источник надежных сведений о мореплавании, кофе, и как место, где купцы могут найти частных лиц, готовых разделить риски предлагаемых рискованных предприятий.

Принцип разделения рисков частными лицами продолжает действовать. Однако крупнейшим отличием от прошлого является то, что, начиная с 1994 года, компании с ограниченной ответственностью также получили право заниматься страхованием в Ллойде. Более 80% от всей емкости Ллойда в 2001 году, равной 11 миллиардам фунтов, обеспечил корпоративный капитал.

Эдуард Ллойд  сам страхованием не занимался. Его  роль заключалась в предоставлении клиентам помещения. Аналогично, в настоящее время Ллойд сам не занимается страховым бизнесом. Вместо этого он предоставляет условия (помещения и оборудование), чтобы его члены занимались страхованием.

Слайд Работа Ллойда

В коропорации  Ллойд имеется два типа людей и фирм. Первые называются членами корпорации (members). Вторые являются агентами, брокерами, профессионалами, помогающими членам корпорации заключить договоры страхования и перестрахования, представляя клиентов Ллойда.

Клиенты (страхователи и перестрахователи) не могут заключать договоры напрямую с синдикатами Ллойда, а только через сертифицированных брокеров Ллойда. Брокеры стараются найти для клиентов наилучшие условия среди синдикатов Ллойда.

В результате в  гражданско-правовом декрете страховая корпорация "Ллойд" рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер.

Каждый страховой  синдикат корпоративной структуры "Ллойд", вступая в страховые  правоотношения, несет неограниченную имущественную ответственность по принятым на себя обязательствам. В этой связи синдикаты обязаны на регулярной основе представлять в Совет "Ллойда" доказательства фактического положения их имущественного состояния. Каждому страховому синдикату со стороны Совета "Ллойда" устанавливаются лимиты (задания) по сбору страховых платежей, величина которых зависит от суммы гарантийного денежного депозита, размещенного страховым синдикатом в корпорации до начала страховых операций.

4. Кэптивы

Кэптив (от англ. captive — связанный; присоединённый) — страховая компания, принадлежащая материнской структуре (часто какой-либо ФПГ или концерну), и обслуживающие только ее риски. В настоящее время намечается тенденция по выходу кэптивных страховщиков на конкурентный страховой рынок с развитием новых страховых продуктов, отличных от рисков управляющей компании.

Кэптивы обычно организуются в офшорных зонах, в  которых можно получить налоговые  и иные законодательные (или регулировочные) преимущества.

Слайд Заключение

Лондонский рынок  включает в себя Ллойд и специализированные компании, занимающиеся бизнесом в  Сити. Основная часть этого страхования  является большими и/или международными рисками и перестрахованием.

Ллойд является важной компонентой Лондонского рынка; это специализированный страховой рынок, на котором богатые индивидуумы и организации объединяются в синдикаты, чтобы принимать страхование. Сам Ллойд страхованием не занимается.

Не связанный  с Лондонским рынком бизнес может  продаваться через специализированных страховых брокеров, других посредников (например, строительные кооперативы, туристические агентства), или через сотрудников, напрямую страхователям. Основные методы сбыта варьируются в зависимости от класса страхования. За исключением определенных линий индивидуального бизнеса, бизнес размещается в Ллойде и на остальном Лондонском рынке специально аккредитованными брокерами.