Страхование в РФ

     Основа  современного страхования - это профессионально  организованный персональный контакт  с потребителем страховых услуг, и никакой Интернет в обозримом  будущем этого контакта в России не заменит.

     Современная модель российского страхового рынка  фактически игнорирует и брокеров, и агентов. А ведь они, и прежде всего брокеры, практически представляют на страховом рынке потребителя  страховых услуг. Говоря научным  языком, страхователь участвует в  отношениях, складывающихся на страховом  рынке, в экономической форме  своего профессионального представителя. Это - объективная реальность страховых  отношений. И именно последовательное игнорирование этой реальности является главной причиной того, что отечественный  рынок подлинного страхования (не налогосберегающих схем) уже 11 лет находится в состоянии стагнации и положительных перспектив в таком виде не имеет.

     Потребление страховых услуг требует особого  профессионализма от потребителя, поэтому  стимулировать следует не только и не столько потенциального страхователя, сколько тех участников рынка, которые являются «профессиональными выразителями» страховых потребностей клиентов страховых компаний. Для реального развития отечественного страхования должна быть реализована система мер по стимулированию тех участников рынка, которые непосредственно превращают потенциального клиента в страхователя, т. е. брокеров, консультантов и агентов.

     При решении финансово-экономических  вопросов стимулирования развития главных  производительных сил отечественного страхования без активизации  усилий страхового сообщества и активного  участия государства не обойтись.

     В целях стимулирования деятельности тех участников страхового рынка, которые  непосредственно развивают его  клиентскую базу, необходимо освободить доходы страховых брокеров от НДС. Дело в том, что доходы, получаемые страховыми брокерами, представляют собой часть  страховой (перестраховочной) премии, которая НДС не облагается. В то же время доходы страховых брокеров подвержены обложению НДС, что и  методически неверно, и серьезно подрывает финансовые основы деятельности предпринимателей, непосредственно  работающих со страхователями и развивающих  воспроизводственную базу отечественного страхового рынка.

     Для повышения профессионального уровня страховой деятельности и роста  страховой культуры населения как  важных условий развития клиентской базы отечественного страхового рынка  следует создать условия для  освобождения от налогов тех средств страховых организаций, которые направляются на развитие страховой науки, а также системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых кадров.

     Перспективы страхования должны рассматриваться  во взаимосвязи с другими механизмами защиты социально-экономического развития страны при возрастании роли страхования. Страхование кроме возмещения ущерба должно способствовать его предупреждению и сокращению, должно обеспечить сохранность собственности, стимулировать повышение уровня противопожарной, технологической и экологической безопасности. Этому должен служить механизм экономической и правовой превенции.

     Необходимо  обеспечение при развитии страхования  сочетания взаимосвязанных интересов потенциальных и будущих страхователей, государства и страховых компаний. Именно рассмотрение в такой последовательности позволяет объективнее и успешнее решать большинство вопросов. При этом под государственными интересами понимается сочетание интересов федерального центра, регионов и муниципальных образований. Несомненно, страховая зашита интересов предприятий малого бизнеса будет отличаться от страхования гигантов индустрии. Отличия не только в правилах страхования, но и в его организации. Крупные отечественные естественные монополии и финансово-промышленные группы создали свои «кэптивные» страховые компании. Малым предприятиям, пожалуй, лучше подходит в нынешних условиях взаимное страхование. В соответствии с мировым опытом, взаимное страхование перспективно в самых разных сферах — страховании жизни и имущества граждан, страховании сельскохозяйственного производства и т.д.

     Особые  проблемы порождает необходимость  обеспечения страховой защитой  сельскохозяйственного производства; прежде всего урожая. Здесь без бюджетного субсидирования не обойтись. Но бюджетные средства следует направлять не на формирование фондов страховых компаний, а непосредственно хозяйствам на возмещение определенной доли ущерба.

     Пожалуй, самая важная задача развития страхования ближайшего будущего должна стать преимущественная ориентация не на корпоративного (как сейчас), а на индивидуального страхователя.

     Существует  необходимость учета в страховании  как позитивных, так и негативных факторов экономического развития. К сожалению, чаще пока сталкиваемся с негативными факторами.

     Остро строит вопрос определения механизма  интеграции российского, европейского и мирового рынка. Не соглашаться  с такой перспективой нельзя закономерный, объективный процесс. Но вместе с  тем именно реальное состояние российской экономки свидетельствует, что форсировать действия в этом направлении нельзя. Вступление в ВТО и другие международные структуры не может достигаться «любой ценой». Здесь мы должны исходить из соразмерности наших потерь и приобретений. А цена — это, прежде всего, интересы страхователей и государства.

     Все направления развития страхования  связаны с совершенствованием его  кадрового обеспечения. Поскольку  вопросы страхования стали непременным пунктом многих законодательных актов, относящихся к различным отраслям экономики и социальной сферы, постольку знание основ теории и практики страхового дела необходимо лицам самых разных профессий. Поэтому его преподавание осуществляется не только в экономических вузах, но и на неэкономических факультетах технических и иных вузом. Расширяется понятие «специалист по страхованию». Оно охватывает работником страховых и перестраховочных компаний, а также организаций, образующих инфраструктуру страхового рынка. Интеграция в европейский и мировой страховой рынок подводит к необходимости иметь специалистов по международному страховому праву.

     Видимо, пришло время включить во все учебные, прежде всего вузовские, программы  преподавание этики страхового дела. Это неотъемлемая часть страховой культуры общества. И будет правильно начинать ее повышение с профессиональных работников страховых и перестраховочных компаний. Ведь этические начала заложены в таких известных принципах, как «наивысшее доверие» страховщика и страхователя, «перестраховщик следует судьбе страховщика». 
 
 

     Заключение

     Страховой рынок — составная часть финансового  рынка страны, где предметом купли-продажи  являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

     Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

     Как ни в какой другой отрасли предпринимательской  деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование  и ведет государственный надзор в области страхования. Государственное  воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности. 
 
 
 
 
 
 
 

     Список литературы

     1) Закон РФ «0 страховании» от 22 ноября 1992 г. // Ведомости РФ. - 1993. №  2. Ст. 50.