Страхование имущества

Договоры заключают на срок от одного года до неопределенного периода, если перед окончанием очередного срока страхователь вно­сит страховые платежи вновь (пролонгация договора).

По условиям договора страхования домашнего имущества можно застраховать в полной стоимости без скидки на износ: мебель, но­сильные вещи, посуду, кухонный инвентарь, книги, картины, музыкальные инструменты, теле-, радио-, электроаппаратуру и другие , предметы личного потребления, элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах государственного и общественного фонда, включая квартиры, проданные гражданам в личную соб­ственность, и в домах ЖСК.

Средства транспорта подлежат страхованию в сумме их полной стоимости со скидкой на износ на случай стихийного бедствия, аварии или угона.

   При заключении договора страхования имущества с гражданами-предпринимателями страхуются оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности со скидкой на износ.                  Все имущество граждан можно условно разделить на две категории:           

•    приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы;

•    прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

  Гибель имущества первой категории (жилого дома и сельскохо­зяйственных животных в той местности, где они являются источником          питания семьи) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторонней помощи. При гибели такого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. Чтобы обеспечить их страховой защитой, госу­дарство организует обязательное страхование имущества первой ка­тегории в определенном минимуме от его стоимости. Остальная часть стоимости подлежит добровольному страхованию.

Имущество второй категории подлежит только добровольному страхованию. Действующие условия добровольного страхования охватывают не все группы имущества граждан. Часть имущества го­сударственному страхованию не подлежит: документы, ценные бу­маги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и анти­кварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценные, полудрагоценные и поделочные (цветные) камни, слайды, фото­снимки, фото-, видеокассеты, предметы религиозного культа, запас­ные части к транспортным средствам, птицы, пушные звери и дру­гие животные (кроме овец, коз, свиней и семей пчел), комнатные растения и их семена, цветочно-декоративные и другие культуры, ягодные и виноградные насаждения, а также посевы, хотя эти и дру­гие объекты страхования могут заинтересовать негосударственные страховые общества.

Исключение из объектов страхования обусловлено двумя факторами:

•          неопределенностью страховой оценки соответствующих объ­ектов;

•          невозможностью достоверного установления факта гибели
имущества (например, денег, ценных бумаг и т.п.), а иногда и разме­ров ущерба.

    Домашнее имущество может быть застраховано по общему или отдельному договору. В первом случае застрахованными считаются все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме застрахованных по специальному договору), а также элемен­ты отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений) на случай их повреждения в домах государ­ственного, общественного фонда и ЖСК. На страхование по отдель­ному договору принимаются: изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней; коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ компетентной организации об оценке их стоимо­сти; радио-, теле- и видеоаппаратура, компьютеры, фото- и киноап­паратура, музыкальные инструменты (кроме пианино и роялей), электронная аппаратура и электроприборы, аудио-, видео-, фото­кассеты, дискеты, DVD, CD-RОМ), запасные части, детали и при­надлежности к транспортным средствам и другое имущество, храня­щееся в индивидуальном гараже; строительные материалы, находя­щиеся на земельном участке, находящемся в частной собственности. 

Специальный договор может быть заключен как на страхование всех предметов, относящихся к той или иной группе, так и на от­дельные предметы.

Предметы домашнего имущества являются застрахованными по постоянному месту жительства страхователя. Изделия из драгоцен­ных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цвет­ных) камней считаются застрахованными также на период нахожде­ния страхователя на работе, в командировке, на улице и т.д.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем (в пределах террито­рии СНГ) постоянного места жительства, кроме случаев, когда зако­нодательством и договором перевозки установлена ответственность транспортной организации за сохранность груза. Во всех остальных случаях перемещаемое имущество (например, временно оставленное у соседей) на страхование не принимается.

Тарифные ставки страховых платежей дифференцированы в за­висимости от того, по какому договору (общему или дополнительно­му) застраховано домашнее имущество.

Страхователями могут выступать физические и юридические ли­ца (государственные организации, принимающие имущество гра­ждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом или положением этих организаций предусмотрено такое страхование). Договоры с ломбардами, комиссионными магазина­ми, прачечными, ремонтными и пошивочными мастерскими и др. заключаются на условиях и в порядке, изложенных в правилах до­бровольного страхования имущества кооперативных и обществен­ных организаций. Для ломбардов такое страхование является обяза­тельным в соответствии с гражданским законодательством.

Существует также комплексное страхование строений и домаш­него имущества, которое проводится по одному договору. Страховая сумма устанавливается в едином размере без разделения на страхова­ние строений и домашнего имущества. Страховое возмещение вы­плачивается в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы, независимо от того, причинен ли ущерб строениям или до­машнему имуществу. Расчет ущерба, причиненного строениям, про­изводится исходя из максимально возможной страховой суммы, установленной для их добровольного страхования. Страховое возме­щение за гибель строения не должно превышать 60 % действитель­ной стоимости строения по страховой оценке в пределах общей страховой суммы по договору. Срок страхования - 1 год.

Объектом добровольного страхования домашнего подворья гра­ждан служат предметы домашней обстановки, обихода и личного потребления, сельскохозяйственная продукция, топливо, строитель­ные материалы, садово-огородный и другой инвентарь (домашнее имущество); животные, плодовые многолетние деревья в плодонос­ном возрасте. В данном случае договор может быть заключен на страхование всего имущества или отдельных его видов с обязатель­ным условием страхования домашнего имущества.

1.3. Взаимное обязательство сторон и порядок выплаты страхового возмещения

По добровольному страхованию страховое возмещение рассчи­тывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ - в отношении иму­щества, принятого со стороны или арендованного. Размер страховой суммы по договору страхования устанавливается самим страховате­лем с учетом стоимости имущества и варианта страхования. В пери­од действия договора страховая сумма может быть увеличена путем заключения дополнительного договора на срок, оставшийся до кон­ца действия основного договора. Во всех случаях страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стои­мости имущества (с учетом износа), включая стоимость ремонта квартиры. При повреждении имущества договор, по которому вы­плачено страховое возмещение, действует в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением.

В зависимости от суммы страхуемого имущества договоры страхова­ния могут оформляться как с осмотром, так и без осмотра. На крупную сумму договоры заключаются с осмотром, проводимым в присутствии страхователя. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудра­гоценных камней могут быть застрахованы (без осмотра) по специально­му договору в пределах их стоимости (с учетом износа). Коллекции и уникальные предметы антиквариата принимаются на страхование только в размере их полной стоимости, с обязательным осмотром.

По договору страхования бытовой техники, при условии, если эта группа предметов принимается на страхование в целом (без со­ставления перечня), страховая сумма устанавливается в пределах об­щей стоимости исходя из действующих розничных цен. Если дого­вор заключается на отдельные предметы, относящиеся к данной группе, страховая сумма устанавливается по каждому предмету в раз­мере его стоимости по оценке страхователя (по розничным, договор­ным или комиссионным ценам).

Сумма страхового платежа определяется следующим образом:

СП= Т* СС: 100,                                 где СП    — сумма страхового платежа;

Т    — тарифная ставка, установленная по данному варианту стра­хования;

СС    — страховая сумма по заключенному договору.

По договорам, заключенным на срок менее года, страховые пла­тежи вносятся в установленном проценте от суммы годичного плате­жа. По общим договорам страхования домашнего имущества могут предоставляться льготы:

•          при заключении договора сроком на 2 или 3 года - скидка
до 10 % с исчисленной суммы платежей;

•          при заключении договора сроком на 4 или 5 лет - от 10 % до 15 %;

•          для постоянных страхователей по одному и тому же варианту страхования в течение 5 и более лет без получения за это время стра­хового возмещения при заключении нового договора - 20 % с исчи­сленной суммы платежей.

Страховая компания имеет право на регрессный иск (обратное требование о возмещении уплаченной суммы, предъявляемое одним хозяйствующим субъектом или гражданином другому субъекту или гражданину). Регрессный иск предоставляет право требования стра­ховщика к хозяйствующему субъекту или гражданину, ответственному за причиненный ущерб. Например, при наступлении страхового слу­чая по вине третьего лица (в случае пожара, проникновения воды из соседних помещений (затопление), а также похищения имущества), страховщик, выплативший страховое возмещение, имеет право предъ­явить к нему (или к лицу, которое в соответствии с действующим за­конодательством несет ответственность за причиненный вред) ре­грессный иск независимо от того, причинен ли ущерб умышленно или по неосторожности. Условиями договора страхования может пре­дусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы возмещения.

1.4. Страхование строений. Добровольное страхование строений и квартир.

В мировой практике в большинстве договоров страхования под строением понимают частное жилище (кирпичное, каменное или железобетонное с крышей из шифера, черепицы, металла, асфальта или железобетона), его пристройки, недвижимость и оборудование, продаваемые вместе с домом, стены, заборы, живые изгороди, терра­сы, ворота, плавательные бассейны, подъездные дороги и пешеход­ные дорожки. В нашей стране страхование строений, принадлежа­щих гражданам - вид имущественного страхования, которое прово­дится в обязательной и добровольной форме. Основную долю в дан­ном виде страхования занимает страхование жилого фонда. Анализ состояния жилищного фонда показывает, что 60 % его нуждается в неотложном капитальном ремонте. Возрастанию износа жилищного фонда способствует снижение надежности инженерных систем жи­лых домов и объектов инженерной инфраструктуры, аварийное или  неудовлетворительное состояние жилых строений. Проблему восста­новления жилищного фонда невозможно решить без привлечения финансовых средств, полученных за счет страхования жилья.

Существуют следующие виды жилищного фонда :

   -  частный жилищный фонд — находящиеся в собственности граждан индивидуальные жилые дома, приватизированные, постро­енные и приобретенные квартиры и дома, квартиры в домах жилищ­ных и жилищно-строительных кооперативов с полностью выплачен­ным паевым взносом, в домах товариществ индивидуальных вла­дельцев квартир, квартиры и дома, приобретенные в собственность гражданами на иных основаниях, предусмотренных законодатель­ством; фонд, находящийся в собственности юридических лиц (со­зданных в качестве частных собственников), построенный или при­обретенный за счет их средств, в том числе за счет средств жилищ­ных, жилищно-строительных кооперативов с неполностью выпла­ченным паевым взносом;

   -   государственный жилищный фонд — ведомственный фонд, состоящий в государственной собственности Российской Федерации и находящийся в полном хозяйственном ведении государственных предприятий или оперативном управлении государственных учрежде­ний, относящихся к федеральной государственной собственности; фонд, находящийся в собственности субъектов Российской Федера­ции, а также ведомственный фонд, находящийся в полном хозяй­ственном ведении государственных предприятий или оперативном управлении государственных учреждений, относящихся к соответ­ствующему виду собственности; муниципальный жилищный фонд - фонд, находящийся в собственности района, города, входящих в них административно-территориальных образований, в том числе в Моск­ве и Санкт-Петербурге, а также ведомственный фонд, находящийся в
полном хозяйственном ведении муниципальных предприятий или
оперативном управлении муниципальных учреждений;

  -  общественный жилищный фонд — фонд, состоящий в соб­ственности общественных объединений.

   Изменение структуры жилищного фонда по формам собственно­сти способствует развитию и созданию системы страховой защиты по формам собственности. Обладание собственностью - не только, но и бремя, которое надо уметь нести, в частности, бремя со­держания имущества (ст. 210 ГК РФ), риск случайной гибели иму­щества (ст. 211 ГК РФ). В соответствии с ГК РФ (статьи 210, 211) и Жилищным кодексом РФ (ст. 158.1) в случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имуществен­ные потери должны компенсироваться собственником квартиры, а повреждения конструктивных элементов домов их владельцами. Об­служивание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производится за счет бюджетных средств, а домов и квартир государ­ственного жилищного фонда- за счет средств предприятий и учре­ждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управле­нии они находятся.