Страхование и страховые обязательства

Таким образом, основное отличие кредита от страхования, что предопределяет отличие договора займа от страхового договора, заключается  в том, что при кредите имеет  место возврат стоимости, а при  страховании – обмен качественно различными стоимостями. Производство страховщиком страховой выплаты не есть возврат страхователю когда-то полученной от него страховой премии, а есть предоставление оплаченного им товара в виде страховой защиты. Страховая премия и страховая выплата выражают различные виды стоимости.

Отличие страхового полиса на предъявителя от ценной бумаги в том, что в страховом  полисе на предъявителя (ст. 930 ГК) лицо, в пользу которого заключен договор  страхования, не указывается. Требование к страховщику о выплате можно  предъявить только имея на руках такой полис. Поэтому, на первый взгляд, этот полис очень похож на ценную бумагу. Ценная бумага – это «документ, удостоверяющий ... имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении» (п. 1 ст. 142 ГК). Полис на предъявителя – это также документ, удостоверяющий имущественное право и осуществление этого права также возможно только по предъявлении полиса.

Доктрина, как отечественная, так и зарубежная не признает такой полис ценной бумагой. Приводится следующее обоснование – обязанность исполнения по предъявительской ценной бумаге следует из самого факта ее предъявления, но из предъявления страхового полиса еще не следует обязанность исполнения. Кроме предъявления полиса необходимо доказать, во-первых, факт наступления страхового случая, а во-вторых, отсутствие иных обстоятельств, дающих право страховщику отказать в выплате.⁹

Еще одно отличие страхового полиса на предъявителя от ценной бумаги на предъявителя состоит  в том, что только лицо, имевшее  при наступлении страхового случая интерес в сохранении имущества, может осуществить права по полису. Действительно, ведь договор страхования  имущества может заключаться  только в пользу лица, пусть и  не названного в договоре, но имеющего интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК). Следовательно, если в  полисе указано, что договор заключен в пользу третьего лица, но сам выгодоприобретатель не назван, единственным характерным признаком, по которому его можно идентифицировать до предъявления требования о выплате, является наличие интереса в сохранении имущества. Требование лица, предъявившего полис на предъявителя, но не имевшего интереса в момент наступления страхового случая, недействительно, так как договор страхования заключался не в его пользу.

1.2. Формы страхования

Обязательное  страхование отличается от добровольного  наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности  страховать. Структура прав и обязанностей – правовая форма, с помощью которой описываются возникающие отношения. Отсюда вывод – поскольку добровольное и обязательное страхование различаются именно по правовой форме, то их и следует квалифицировать, как различные формы, в которых осуществляется страхование.¹⁰

Однако  правовая форма некоторых разновидностей страховых отношений отличается и от обязательного, и от добровольного  страхования. Если классифицирующим признаком  для различных форм страхования  считать правовую структуру возникающих  отношений, то существуют не две формы  страхования (обязательное и добровольное), как это записано в ст. 3, а пять:

а) добровольное страхование, при котором права  и обязанности участников возникают  только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком;

б) негосударственное  обязательное страхование, при котором  структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании – обязанность заключить договор страхования, а у другого участника имеется дополнительное право – право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова «негосударственное»;

в) обязательное государственное страхование, при  котором права и обязанности  участников определяются не сделкой, а  нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК). Общим  элементом правовой структуры здесь  является участие в страховых  отношениях бюджета (п. 1 ст. 969 ГК). Кроме  того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные  служащие (п. 1 ст. 969 ГК) и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п. 2 ст. 969 ГК);

г) взаимное страхование, при котором страхование  производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК), т.е. права  и обязанности участников страховых  отношений определяются не сделкой  и не нормативным актом, а уставом  юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, но устав обязывает  членов организации выступать в  качестве страхователей;

(д) страхование с участием специализированного фонда (фонд обязательного медицинского страхования, пенсионный фонд, фонд социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом.

В п. 2 статьи 3 Закона необходимость заключения договора страхования для возникновения страховых отношений установлена только для добровольной формы страхования, но ст. 927 ГК распространяет это правило и на негосударственное обязательное страхование. Для других форм страхования заключение договоров возможно, но не обязательно: для обязательного государственного страхования этот вопрос отрегулирован в п. 2 ст. 969 ГК, для взаимного страхования – в п. 3 ст. 968, для страхования с участием специализированных фондов заключение договоров предусмотрено в п. 1 ст. 2 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» только при негосударственном пенсионном страховании.¹¹

В качестве документа, определяющего стандартные  условия договора добровольного  страхования, в ст. 3 упомянуты Правила  страхования, но не совсем ясен был  правовой статус этих Правил. В частности, возникал вопрос, могут ли стороны  в договоре изменять условия Правил страхования. На этот счет имелись разные точки зрения, поскольку Правила  страхования представляются в орган  страхового надзора для получения  лицензии и депонируются там. В настоящее  время правовой статус Правил страхования  точно определен. В ст. 943 ГК сторонам прямо разрешено при заключении договора изменять и дополнять условия, содержащиеся в Правилах страхования.

Осуществление страхования в силу закона означает, что на определенных лиц закон  возлагает обязанность заключать  в качестве страхователей договор  страхования (п. 1 ст. 935; п. 1 ст. 936 ГК). Последствия  неисполнения этой обязанности предусмотрены  в ст. 937 ГК.

Как это  следует из статьи 3, условия, на которых  производится обязательное страхование, устанавливаются законом. В п. 3 ст. 936 ГК приведен перечень условий договора страхования, которые должны быть определены в законе, установившем обязательное страхование. Однако поскольку негосударственное  обязательное страхование производится на основании договоров, то остальные  условия обязательного негосударственного страхования согласовываются сторонами  в договоре. Условия обязательного  государственного страхования определяются в установившем его нормативном  правовом акте, если в этом акте не предусмотрено  заключение договора (п. 3 ст. 969 ГК).

ГЛАВА II СТРАХОВОЕ  ОБЯЗАТЕЛЬСТВО

2.1 Участники  страхового обязательства

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

Страховщик.

В качестве страховщика может выступать страховая организация – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требований о минимальном  размере оплаченного уставного  капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим  лицом документов для получения  лицензии на осуществление страховой  деятельности:

• не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда – при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;

• не менее 35 тысяч – при проведении страхования  жизни и иных видов страхования;

• не менее 50 тысяч – при проведении исключительно  перестрахования.

Данное  требование, впервые установленное  Федеральным законом от 31 декабря 2004 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 6), имеет принципиальное значение для обеспечения строгой упорядоченности создания профессиональных участников страхового рынка и одновременно большей гарантированности прав страхователей как потребителей страховых услуг.

ГК определяет страховщика как коммерческую организацию, осуществляющую предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п. 1,2 ст. 50, абз. 1 ст. 938). Поэтому положение п. 1 ст. 6 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» о возможности признания страховщиком любого юридического лица не подлежит применению в силу его несоответствия ГК. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ч. 2 п. 1 ст. 6) закрепляет принцип абсолютной чистоты страховой деятельности, исключающей занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

В качестве страховщиков могут выступать как  государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший государственный страховщик – Российская государственная страховая компания – Росгосстрах – создана в форме акционерного общества открытого типа¹².

Наиболее  удобной организационно-правовой формой для создания и деятельности негосударственных  страховщиков, о чем свидетельствует  и зарубежная практика, является открытое акционерное общество. Крупнейшим страховым  акционерным обществом открытого  типа является Ингосстрах (САО «Ингосстрах»), осуществляющий все виды страхования и перестрахования как в РФ, так и за границей. Ингосстрах, по существу, представляет собой страховой концерн с развитой инфраструктурой, стоящий в ряду общепризнанных мировых страховых компаний.

Отдельные страховые организации функционируют  как закрытые акционерные общества или имеют статус обществ с  ограниченной ответственностью. Другие формы юридических лиц не получили распространения на российском страховом  рынке.

Объединения страховщиков

В целях  координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и  осуществления совместных программ на добровольной основе могут быть созданы объединения страховщиков (ст. 14 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ»), которые не вправе заниматься страховой деятельностью.

Особый  вид объединения страховщиков –  страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними. Образование страхового пула преследует три цели:

•обеспечение  финансовой устойчивости страховых  операций на условиях солидарной ответственности  его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных  от имени участников страхового пула;

• создание гарантий страховых выплат;

• полное страховое обеспечение рисков¹³.

Участники страхового пула должны разработать и подписать соглашение о страховом пуле с последующей его регистрацией в установленном порядке. В соглашении о страховом пуле одному из страховщиков предоставляются полномочия на заключение договоров страхования от имени всех остальных участников пула, а также устанавливаются размер максимальной страховой суммы по заключенным договорам страхования, единые условия страхования, структура и механизм взаимоотношений участников, требования к платежеспособности и др.

Таким образом, конструкция страхового пула – это разновидность сострахования, когда на стороне страховщика выступает множественность лиц, солидарно отвечающих перед страхователем (ст. 322–326 ГК).

Общества  взаимного страхования

Страховая деятельность может не только носить предпринимательский характер, но и  осуществляться некоммерческими организациями, в частности обществами взаимного  страхования. Возможность создания таких страховых организаций предусмотрена ст. 968 ГК, однако особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться специальным законом о взаимном страховании.

Общество  взаимного страхования – некоммерческая организация, осуществляющая на взаимной основе страхование имущества и  иных имущественных интересов граждан  и юридических лиц путем объединения  необходимых для этого средств  (п. 1 ст. 968 ГК).

Страховая защита предоставляется обществом  взаимного страхования – страховщиком лишь его членам (участникам) – страхователям, а само страховое обязательство  вытекает непосредственно из отношений  членства, если учредительными документами  общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК). Правила гл. 48 ГК к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами подлежат применению, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами общества или установленными им правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 968 ГК).