Страхование домашнего имущества

механизмам с двигателями  внутреннего сгорания при взрывах, возникающих в камерах сгорания;

огнём и последствиями  его возникновения, возникшими вследствие противоправных действий третьих лиц, в том числе поджога и террористического акта;

кражей имущества во время или после пожара.

3. Риск "Залив".

Под заливом понимается внезапное и непредвиденное воздействие  воды или других жидкостей из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных  систем, проникновение воды из соседних помещений, через крышу.

4. Страхованием по  риску "Залив" не покрывается  ущерб, причиненный:

проникновением в помещение  жидкостей (в том числе дождя, снега, града и грязи) через незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные  преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов;

влажностью внутри помещения, здания (плесень, грибок и т.п.);

мерами пожаротушения, применяемыми с целью предотвращения распространения огня;

затоплением имущества, хранящегося в подвальных или  иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;

расширением жидкостей  от перепадов температуры;

вследствие нахождения имущества под открытым небом;

стихийными бедствиями;

противоправными действиями третьих лиц.

5. Риск "Механическое повреждение".

Под механическим повреждением понимается наезд транспортных средств, повреждение животными, падение  летательных аппаратов и их частей, падения деревьев, столбов, предметов  и иных инородных предметов. Договором  страхования могут быть предусмотрены иные события, подпадающие под действие риска "Механическое повреждение".

6. Страхованием по  риску "Механическое повреждение"  не покрывается ущерб, причиненный:

в связи с воздействием пожара, стихийных бедствий;

размокающим (разъедающим) воздействием воды и других жидкостей;

падением конструктивных элементов и обломков (частей) застрахованного  имущества, вызванного его частичным  разрушением или повреждением вследствие его ветхости (износа) и/или производственных (строительных) дефектов;

проведением cтрахователем или по поручению cтрахователя взрывных работ,

выемкой грунта, засыпкой пустот или проведением земленасыпных  работ;

противоправными действиями третьих лиц.

7. Риск "Противоправные действия  третьих лиц".

Под противоправными действиями третьих  лиц понимаются следующие события:

кража со взломом - в результате незаконного  проникновения третьих лиц в  помещение с преодолением запорных устройств с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических  средств (инструментов), либо повреждением конструктивных элементов помещения (дверей, окон, проделывания отверстий в перегородках, стенах, крышах, решетках и т.п.). Не считаются поддельными ключи, изготовленные их законным владельцем (либо иными лицами по поручению законного владельца) на основании оригиналов ключей;

грабёж (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);

разбой (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);

умышленные уничтожение или  повреждение имущества, в том  числе вследствие поджога и террористического акта (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил); [10]

уничтожение или повреждение имущества  по неосторожности, (как это понятие  трактуется в уголовном кодексе  РФ на дату настоящих Правил). [10]

8. Страхованием по риску "Противоправные  действия третьих лиц" не  покрывается ущерб, причиненный  вследствие:

мошенничества (как это понятие  трактуется в уголовном кодексе  РФ на дату настоящих Правил);

присвоения или растраты (как  это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);

вымогательства (как это понятие  трактуется в уголовном кодексе  РФ на дату настоящих Правил);

причинения имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления  доверием (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);

кражи, произошедшей при обстоятельствах  иных, чем указано в пункте 3.2.7.1 настоящих Правил.

9. Риск "Стихийные бедствия".

Под стихийными бедствиями понимаются следующие события: землетрясение, обвал, оползень, сель, внезапный выход  подпочвенных вод, буря, вихрь, ураган, тайфун, шторм, смерч, извержение вулкана, наводнение, град, паводок, оседание и  просадка грунта как следствие перечисленных явлений.

10. Страхованием по  риску "Стихийные бедствия" не покрывается ущерб, причиненный  вследствие:

пожара, бури, вихря, урагана, смерча или иных движений воздушных  масс, вызванных естественными процессами в атмосфере, если скорость ветра  не превышала 60 км/час (16,6 м/с). Скорость ветра подтверждается справками  соответствующих учреждений Гидрометцентра;

просадкой грунта, происшедшей  вследствие вымывания грунта, земляных и взрывных работ, проводимых вблизи фундамента застрахованного строения. [6,10]

По желанию cтрахователя имущество может быть застраховано как от всех, так и от отдельных из перечисленных выше настоящих gправил рисков. [10]

Во всех случаях не подлежит возмещению ущерб, причиненный:

1. воздействием ядерного  взрыва, радиации или радиоактивного  заражения;

2. военными действиями, а также маневрами или иными  военными мероприятиями;

3. гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками;

4. изъятием, конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением  имущества по распоряжению государственных  органов;

5. умышленными действиями  Страхователя (Выгодоприобретателя), а  также членов его семьи;

6. несоблюдением страхователем  требований, нормативных документов  и инструкций по эксплуатации  и обслуживанию застрахованного  имущества, а также использованием  этого имущества для целей  иных, чем те, для которых оно  предназначено;

7. дефектов имущества, которые были известны Страхователю на момент заключения договора страхования. [6]

Отказ от выплаты страхового возмещения имеет место только в  случаях когда:

• на момент страхового случая договор не вступил в силу или действие его окончилось;
• если событие не относится к страховому случаю;
• имущество домашним не считается;
• о похищении не было заявлено в милицию;
• заявление представлено по истечении 3-х дней после страхового случая;
• причиненный ущерб полностью возмещен причинителем вреда;
• страховой случай возник в связи с самогоновареньем;
• cтраховой случай стал причиной умышленных действий. [8]

 

 

 

1.5. Особенности договора имущественного страхования

Существует несколько  вариантов страхования домашнего  имущества:

- общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир;

- специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

По специальному договору на страхование принимаются: дорогостоящее  имущество; коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам. [7]

Имущество считается  застрахованным на территории, указанной  в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого  имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или  выгодоприобретателю причиненные  вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы (п.1 ст.929 ГК)

К особенностям договора имущественного страхования относят:

1. наличие у страхователя имущественного интереса в заключении договора

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного  имущества (ГК ст.930);

риск ответственности  по обязательствам, возникающий вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам

риск гражданской ответственности (ст.931 и 932);

риск убытков от предпринимательской  деятельности и нарушения своих  обязательств контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по не зависящим предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст.933).

Соответственно указанным  выше интересам можно также выделить и разновидности имущественного страхования - страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков. [2]

2. имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков. Величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков. [1]

Страхователь не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, превышающий сумму понесенных им убытков. Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость застрахованного имущества. Такой стоимостью считается: для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.1 ГК). Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п.1 ст.945 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст.948 ГК). Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора. [2]

Страховая выплата покрывает  только часть убытков выгодоприобретателя, которая рассчитывается пропорционально  соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

Договором страхования  может быть предусмотрен более высокий  размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Согласно системе первого риска, любые убытки, понесенные выгодоприобретателем, компенсируются страховщиком в полном объеме, но не свыше страховой суммы. При этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п.1 ст.951 ГК). Если страхования сумма была завышена в случае обмана со стороны страхователя, то выгодоприобретатель вправе требовать признания договора недействительным. [2]

Имущество и предпринимательский  риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному договору, так и по отдельным договорам  страхования, в том числе по договорам  с разными страховщиками (п.1 ст.952 ГК). Речь идет о так называемом "комбинированном" страховании, при котором одно лицо страхуется от нескольких рисков. Например, заключаются два договора страхования здания: один - на случай пожара, другой - на случай затопления, причем оба на полную стоимость здания, вполне возможно, но риски действительно должны быть различными.

При одновременном страховании  различных рисков допускается превышение размера общей страховой суммы  по всем договорам над страховой  стоимостью. Возмещение будет уплачено только по одному из страховых случаев. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с п.1 ст.952 ГК, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия одного и того же страхового случая, то договор является недействительным. По договору страхования страховщик обязан возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков (ст.962 ГК). Такие расходы подлежат возмещению страховщиком, если они были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, хотя бы соответствующие меры оказались безуспешными. Расходы страхователя возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо ох того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. [2]

Однако возмещение расходов страхователя на уменьшение убытков  вместе со страховой суммой не должно превышать действительную стоимость  застрахованного имущества. В противном  случае выгодоприобретатель получит  дополнительную выгоду, что противоречит сущности имущественного страхования.