Становление страхования в РК

Страхование как правовой институт гражданского права имеет древние  корни, опосредуя определенные общественно-экономические  отношения, суть которых заключается  в возмещении ущерба от стихийных  и других чрезвычайных случаев на основе солидарного распределения  его между всеми заинтересованными  в этом субъектов.

Страхование стало формироваться  уже в период разложения первобытнообщинного  строя, когда возникновение общественного  разделения труда, натурального обмена, имущественного неравенства, частной  собственности, развитие товарно-денежных отношений породило опасение, «страх»  владельцев имущества за его сохранность, за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими  непредвиденными опасностями.

Так, в одной из книг Талмуда (древний Израиль) были изложены правила страхования, разрешавшие  погонщикам ослов «вступать друг с другом в такое соглашение, что  если кем-либо из членов товарищества будет потерян осел вследствие грабежа или нападения диких зверей, то взамен пропавшего животного должно быть доставлено другое» (членами товарищества). Таким образом, правилами определены отношения взаимного страхования, в котором получение прибыли не ставилось целью.

Заключение подобных соглашений между погонщиками и купцами  о совместном несении убытков, которые  могли случиться в пути в результате нападения разбойников, падежа верблюдов, краж предусмотрены в законах  царя Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н.э.).

Принципы взаимного  страхования при кораблекрушении  были заложены в правовом акте в  Древней Греции на острове Родос в 916 г.

В Древнем Риме взаимное страхование также применялось  различными организациями (корпорациями, коллегиями), которые объединяли своих  членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в  случае потери трудоспособности, обеспечение  достойного погребения умершего и т.д.).

Таким образом, первоначально  страхование представляло собой  коллективную взаимопомощь, которая  обеспечивалась взаимными обязательствами.

В дальнейшем страхование  развивалось благодаря пониманию  двух важнейших экономических принципов:

1) неблагоприятные, разрушительные  события имеют случайный характер  наступления во времени и пространстве, затрагивая не всех владельце  имущества одновременно и повсеместно, а только незначительную их часть. Очевидно, с этим связано введение понятия «страховой случай»;

2) число заинтересованных  субъектов часто бывает больше  числа пострадавших от различных  опасностей. В связи с этим, чем  большее количество лиц участвует  в солидарной раскладке ущерба, тем меньшая доля вкладываемых  средств приходится на каждого участника.

Первоначально страхование  осуществлялось в натуральной форме. С развитием товарно-денежных отношений  «страховой запас» стал создаваться  в денежной форме и до наступления  страхового случая как «страховой фонд».

Следующая форма страхования  формировалась как гильдийско-цеховая. Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов, которые объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики. Существовали профессиональные объединения крестьян, ремесленников и даже воров и бандитов.

В средние века гильдии  становятся в основном постоянными  организациями. Некоторые гильдии  стали выплачивать своим членам пособия при потере зрения, заболевании  проказой и других болезнях. Таким  образом, в Западной Европе стали  разграничиваться личное страхование (на случай болезни, смерти) и имущественное  страхование (возмещение ущерба от стихийных  бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции и др.).

В 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. Так страхование стало формироваться на профессиональной основе.

В условиях капиталистического способа производства страхование  приобретает коммерческий характер, так как целью его становится получение прибыли.

В юридической литературе выделяют три этапа развития страховых отношений.

1. Первый этап с середины XIV века и до конца XVII столетия  соответствует периоду первоначального  накопления капитала. Он характеризуется  возникновением страхового договора. Среди страховых операций преобладало  транспортное, в первую очередь  морское страхование. 

Морское право Висби 1541 г., регулирующее торговое мореплавание в Англии XVI в., требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев.

Кстати, в качестве исторического  казуса приводится пример о том, что  первый автомобиль был застрахован  у Ллойда в 1901 г. по полису морского страхования. Автомобили в это время были совершенно новым видом транспорта, никаких специальных полисов или условий страхования тогда для них еще не существовало. И морской андеррайтер выписал обычный морской страховой полис для этого автомобиля на основании того, что это был корабль, но выполняющий навигацию по суше.

2. Второй этап охватывает XVIII и первую половину XIX века и  характеризуется появлением и  развитием специализированных страховых  обществ. С конца XVII века появляются  новые виды страхования. 

Помимо морского страхования  начинает развиваться страхование  от огня. После большого пожара в  Лондоне в 1666 г., в котором погибло 70 000 человек, и было уничтожено 13 200 домов, был учрежден «Огневой офис», осуществлявший страхование домов и других сооружений.

В Голландии уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для солдат наемного войска.

В XVIII в. в Германии создавались союзы взаимопомощи на случай переломов конечностей.

Страхование от несчастных случаев и болезней продолжало развиваться прежде всего как защита интересов работающих и служащих при производственных травмах.

В середине XVIII века также  в Англии возникает страхование  жизни.

В конце XVIII века появляется сельскохозяйственное страхование.

В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности.

С развитием машинного  производства в середине XIX века сначала  в Великобритании, а затем в  Германии и других странах появляется страхование от несчастных случаев. Различия в страховых взносах  в зависимости от профессии впервые  появились в Германии. Немецкие страховщики  делили все профессии на 12 классов  по степени опасности. К первому  классу относились учителя, а к последнему, самому опасному, рабочие, занимающиеся производством взрывчатки. В 1871 г. в Германии был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.

3. Третий этап начинается  в середине XIX века и продолжается  по настоящее время, становится  формой крупного предпринимательства.  Начало этому этапу положило  объединение страховых организаций  и создание страховых картелей  и концернов. Один из первых  крупных страховых картелей, имевших  международный характер, был создан  в Берлине в 1874 г. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и др.). К началу 1920-х годов страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе.

Система страхования в  СССР являлась государственной, страхование  осуществлялось инспекциями государственного страхования. Развитие страхования в советский период характеризуется постепенным переходом от обязательности страхования имущества (1921 год, обязательное окладное страхование строений, скота и посевов в сельской местности) до прекращения обязательного страхования государственного жилого фонда (1956 г.), расширения обязательного страхования имущества колхозов и совхозов за счет введения обязательного страхования посевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, включая засуху (1968-1974 гг.).

Страховое законодательство Республики Казахстан также достаточно бурно развивается, что подтверждается принятием ряда законов о различных видах страхования.

Государственная программа  развития страхования в Республики Казахстан на 2000 - 2002 годы, утвержденная Указом Президента Республики Казахстан  от 27.11.2000 г. № 491, дала толчок для значительного обновления законодательства базы в области страхования. Были введены новые виды страхования, в частности, гражданско-правовой ответственности аудиторских организаций /13/, туроператора и турагента /14/.   

Законодательство о страховании  и страховой деятельности основывается на Конституции Республики Казахстан  и состоит из Гражданского кодекса  Республики Казахстан, закона «О страховой деятельности» и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан.

Отношения, возникающие из страхования  и относящиеся к сфере действия иных законодательных актов, регулируются этими актами, за исключением отношений, прямо урегулированных настоящим  Законом. 

Закон определяет основные положения  по осуществлению страхования как  вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, условия деятельности на страховом рынке иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования страхового рынка и принципы обеспечения надзора за  страховой деятельностью.     

2. Нормативные правовые акты  уполномоченного государственного  органа по регулированию и  надзору за страховой деятельностью  (далее - уполномоченный государственный  орган), принимаемые в соответствии  с законом «О страховой деятельности», обязательны для всех участников страхового рынка.