Состояние развития обязательного страхования гражданской ответственности влажельцев транспортных средств

Стоимость полиса ОСАГО  и ограничения по выплатам полностью  регулируется государством. Это гарантирует низкую стоимость страховки и обязательность выплат в случае наступления ДТП. 
Максимальная сумма страховки (выплаты) составляет: 
- до 160 тыс. рублей за причинение вреда жизни и здоровью каждому потерпевшему; 
- до 120 тыс. рублей за поврежденное имущество одному потерпевшему или до 160 тыс. рублей на всех [13].

Бланк страхового полиса ОСАГО можно увидеть в приложение Е.

Размер этих выплат можно  увеличить за счет добровольного  страхования гражданской ответственности (ДСАГО). Эту услугу предлагают многие страховщики – за небольшую доплату верхний порог указанных цифр можно увеличить в несколько раз.

2.4 Проблемы развития ОСАГО

«Страховой рынок ОСАГО в России с каждым годом развивается и усложняется. Этому способствует ужесточение государственного регулирования данной отрасли и неоднозначные отношения между страховщиками и страхователями. Для современной системы ОСАГО характерно наличие множества проблем, с которыми государство начинает активно бороться» [12].

К факторам, сдерживающим развитие действующего механизма ОСАГО в контексте его правового регулирования можно отнести:

• отсутствие четко установленных минимальных размеров страховых выплат в ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»;
• мошенничество на страховом рынке, в частности масштабное распространение поддельных страховых полюсов ОСАГО;
• занижение агентом суммы страховой премии по полюсам (по сговору со страхователем); фальсификация результатов технической экспертизы после ДТП;
• умышленное причинение ущерба страхователем своему имуществу и др.
• отсутствие единой методики оценки ущерба;
• недостаточность выплат при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших;
• нет четкого порядка расчета возвращаемой части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования;
• существует неурегулированность отношений в случае гибели причинителя вреда;
• нет порядка определения степени виновности при обоюдной вине участников ДТП.

«Значительное количество жалоб в РСА приходиться на недостаточный размер страховых выплат. В законе об ОСАГО прописана обязанность страховщика, произвести выплату до 160 тыс. руб. каждому потерпевшему в случае причинения вреда жизни и здоровью, а в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей. На практике эта сумма может значительно уменьшиться и страховщик будет прав, если осуществит какую-нибудь незначительную выплату» [13].

С позиции финансовых взаимоотношений в рамках ОСАГО  целесообразно отметить негативное влияние демпинга страховых компаний (во время экономического кризиса) и рост коэффициентов страховых тарифов в связи с принятыми поправками в ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» [2].

Демпинг в настоящее время характерен для некоторых регионов нашей страны. Недорогой полис «автогражданки» – это не только нарушение законодательства, это большая проблема для пострадавших в ДТП. Занижать цену по страховым полюсам страховые компании имеют право лишь в случаях предоставления льгот, которые получают пенсионеры, чернобыльцы, инвалиды 2 группы, а также участники Второй мировой войны. Данным клиентам страховая компания обязана продавать ОСАГО на 50% дешевле. Кроме того, в соответствии с системой бонусов возможна максимальная скидка в размере 50% при безаварийном страховании автомобиля в течение 11 лет. Все остальные клиенты страховой компании платят по обычному тарифу [12].

С июля 2011 года увеличились  коэффициенты страховых тарифов  в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством. Традиционно величина стоимости полюса ОСАГО вычисляется посредством умножения размера базового тарифа, равного 1980 руб., на ряд коэффициентов. Они служат для сглаживания убыточности по транспортным средствам различных мощностей, регионам России и разным группам автолюбителей.

Новые коэффициенты наименее выгодны для водителей младше 22 лет со сроком вождения более 3-х  лет; для данной группы показатель увеличился от 1,3 до 1,6 (30%). Водители младше 22 лет, имеющих стаж вождения меньше 3-х лет, получают рост коэффициента от 1,7 до 1,8 (10%); водители старше 22 лет с небольшим стажем – от 1,5 до 1,7 (20%). Это наглядно представлено в приложение Ж [12].

Также к немало важным проблемам развития страхового рынка в области ОСАГО можно отнести: 

• несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения; интересы узкого бизнеса (и малого бизнеса) конкретной компании заслоняют необходимость параллельных и адекватных консолидационных процессов;
• неэффективная система управления страхованием со стороны государства  и региональных органов власти, недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, неразвитая и во многом противоречивая правовая база страхования в России;
• недостатки технологии страхового процесса;
• законодательная и организационная необеспеченность;
• дефицит высококвалифицированных  специалистов по страхованию;
• объединения страховщиков пока не востребованы в полной мере;
• особенности менталитета многих руководителей российских предприятий  и психологического склада населения [8].

«Таким образом, вышеизложенные проблемы оказывают существенное влияние на развитие действующей системы ОСАГО в России, выявляя «пробелы» в механизме ОСАГО. Недоработка российского законодательства в сфере ОСАГО приводит к двусмысленности понимания статей закона и развитию новых способов мошенничества» [12]. Финансовые отношения между страховщиками и страхователями также усложняются под воздействием государственного регулирования, которое проявляется в необоснованном росте страховых тарифов, что требует усовершенствования действующего механизма ОСАГО.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной контрольной  работе излагается краткая характеристика страхового рынка в России и Челябинской области по ОСАГО, т.е. раскрываются основные понятия, определяются основные термины страхования в краткой и доступной форме, показано состояние страхового рынка за 2009 – 2011 годы, а также проблемы развития данного вида страхования.

Рынок ОСАГО за прошедшие  9 лет постоянно  менялся. Это связанно и с ежегодным  ростом количества транспортных средств  и как следствие рост количества дорожно-транспортных происшествий, и с постоянным изменением законодательства (увеличение размера уставного капитала). Финансовые  отношения между страховщиками  и страхователями также усложняются  под воздействием государственного регулирования, которое проявляется  в необоснованном росте страховых  тарифов, что требует усовершенствования действующего механизма ОСАГО. В условиях монополизации рынка ОСАГО и необходимости развития добросовестной конкуренции целесообразно предложить следующие меры решения обозначенных проблем:

1. необходимо ужесточить условия допуска страховщиков на рынок обязательного страхования;
2. ввести обязательное согласование с ФАС «Правил профессиональной деятельности», с целью выявления и недопущения ограничений конкуренции;
3. ввести в ОСАГО принцип «Все представляют всех» при обращении потерпевших по урегулированию убытков в регионах, где отсутствуют подразделения страховщика, продавшего полис ОСАГО.

 

 

 

 

 

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
2. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
3. Постановление Правительства РФ от 7.05.2003 № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
4. Ахвледиани Ю.Т. Страхование [Текст]: учебник для студентов вузов / Ю. Т. Ахвледиани. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.
5. Гвозденко А. А. Основы страхования [Текст]: учебник для вузов / А. А. Гвозденко. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008.
6. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учебник – 2-е изд.перераб и доп. – М.: Основы наук, 2008-613 с.
7. http://www.autoins.ru/ru/index.wbp
8. http://www.ins-union.ru/cgi-bin/cm/get_doc.fpl
9. http://www.standardandpoors.ru/
10. http://www.allinsurance.ru/
11. http://www.insur-info.ru/press/86102/
12. http://sisupr.mrsu.ru/2012-1/PDF/3_Strah/Sitnikova.pdf
13. Сайт http://www.insur-info.ru/about_mig/rules/

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Определения участников страховых отношений согласно ФЗ №40:

1. Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.
2. Застрахованное лицо – лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью или обстоятельствами его жизни.
3. Выгодоприобретатель – лицо, получающее страховое возмещение или страховую сумму по договору страхования.
4. Страховщик – юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию.
5. Страховые агенты – постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические или юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
6. Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве ИП физические или юридические лица, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.
7. Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат (с 01.07.09 г.) и осуществляющие на основании трудового либо гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, оценке инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Рисунок Б.1 - Количество жалоб и обращений граждан в РСА

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Рисунок В.1 - Число страховщиков-членов РСА, у которых отозваны лицензии

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИ Г

Таблица Г.1 - Топ-10 страховых компаний по Челябинской области

Место	Компания	Взносы, млн руб.	Прирост к прошлому году,%	Уровень выплат, %		Доля в структуре страхового портфеля, %		Доля компании в сегменте
				в 2011 году	в 2010 году	в 2011 году	в 2010 году
1	Группа "Росгосстрах"	454	118,3	15,6	16,1	2,8	1,5	42,8
2	Группа "АльфаСтрахование"	212	168,1	1,3	0,8	4,9	2,4	20,0
3	Группа "Сургутнефтегаз"	211	29,8	8,1	2,2	7,1	5,8	19,9
4	Группа "РЕСО"	39	33,3	36,7	24,7	1,3	1,3	3,7
5	Группа "Югория"	18	-14,5	23,1	2,5	0,5	0,7	1,7
6	ЮЖУРАЛ-АСКО	13	50,8	54,1	32,0	1,3	0,9	1,2
7	Группа Страховой Дом "ВСК"	11	-47,5	100,0	29,1	0,3	0,7	1,1
8	Группа "Ингосстрах"	11	119,5	36,6	56,0	0,5	0,3	1,0
9	Группа "Ренессанс Страхование"	10	169,2	44,3	144,7	0,7	0,3	1,0
10	Группа "УралСиб"	10	59,1	57,9	22,8	0,4	0,3	1,0