Социально-экономическая роль страхования жизни

Социально-экономическая  роль страхования жизни

 

Все раскрытые и  перечисленные выше принципы страхования  способствуют тому, что сущность страхования  проявляет себя помимо рисково-защитной и превентивной функций в следующих  функциях страхования жизни:

социальной;

сберегательно-накопительной;

инвестиционной;

кредитной.

В частности, страхование  жизни широко используется для решения  социальных проблем общества, т.е. оно  выполняет социальную функцию. Данная функция проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним  утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким  выплачиваются средства, которые  позволяют не снижать достигнутый  уровень жизни. Тем самым страхование  жизни выполняет роль стабилизатора  уровня жизни граждан, сохраняя одновременно социальную стабильность общества.

В последние годы существенно возрастает роль страхования  жизни в пенсионном обеспечении, само пенсионное страхование стало  видом страхования жизни. Договоры пенсионного страхования, заключаемые  за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой – снижают финансовую нагрузку на государство.

Долгосрочное страхование  жизни имеет важное значение в  системе общественных экономических  отношений, что позволяет говорить об особенной социальной функции  страхования как формы организации  индивидуальных накоплений населения. Развитие страхования жизни позволяет  в значительной мере переложить бремя  экономической заботы о гражданах  престарелого возраста и нетрудоспособных на плечи страховщиков.

Сберегательная  функция страхования жизни позволяет  накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную  денежную страховую сумму. Указанная  сумма формируется из месячных или  ежеквартальных страховых премий, которые  оплачиваются страхователем страховщику.

Наряду со вкладами в сберегательные кассы страхование  жизни является одной из удобных  форм помещения и хранения денежных сбережений населения. Страхование  жизни дает возможность гражданам  осуществлять долгосрочные сбережения страхового назначения путем регулярной уплаты относительно доступных страховых  взносов. Тем самым сберегательное дело и страхование жизни не дублируют, а дополняют друг друга, отражая  различные сберегательные интересы населения.

С помощью страхования  жизни мобилизуются крупные накопления для развития, инвестирования и кредитования национальной экономики. Тем самым  страхование жизни выполняет  инвестиционную и кредитную функции.

В целом в страховании  жизни одновременно сочетаются рисковая и превентивная функции с социальной, сберегательно-накопительной, инвестиционной и кредитной функциями. При этом особое отличие от рисковых видов страхования (особенно страхования от несчастных случаев и медицинского страхования) страхование жизни приобретает именно благодаря этим последним трем функциям.

Виды  страхования жизни

 

Теория и практика страхования жизни демонстрирует  большое разнообразие видов договоров  страхования жизни, заключаемых  страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного  вида страхования.

Главными критериями, по которым различают виды страхования  жизни, являются:

объект страхования;

предмет страхования;

порядок уплаты страховых премий;

период действия страхового покрытия;

форма страхового покрытия;

вид страховых выплат;

форма заключения договора.

Таким образом, основываясь  на данных критериях, выделяют следующие  виды страхования.

По виду объекта страхования жизни различают:

страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;

страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;

совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.

В зависимости  от предмета страхования жизни выделяют:

страхование на случай смерти;

страхование на дожитие.

В зависимости  от порядка уплаты страховых премий выделяют:

страхование жизни с единовременной (однократной) премией;

страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:

в течение срока договора;

в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;

на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора.

Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально  или ежемесячно.

По периоду  действия страхового покрытия различают:

пожизненное страхование (на всю жизнь);

страхование жизни на определенный период.

В зависимости  от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:

на твердо установленную страховую сумму;

с убывающей страховой суммой;

с возрастающей страховой суммой;

при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По виду страховых выплат различают страхование жизни:

с единовременной выплатой страховой суммы;

с выплатой ренты (аннуитета);

с выплатой пенсии.

По способу  заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:

индивидуальные;

коллективные.

Представив характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования  жизни, можно составить комплексную  систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке.

В теории и практике страхования жизни принято выделять три базовых типа страхования, имеющих  существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок;

пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;

смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

Существуют и  другие классификации базисных типов  страхования жизни.

Например, выделяют три группы (класса) страхования  жизни, которые могут существовать как по отдельности, так и в  той или иной комбинации:

срочное страхование жизни;

страхование на дожитие;

пожизненное страхование.

В отдельные подвиды  выделяют виды страхования жизни, производные  от базовых типов и существующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное, страхование жизни. Основные характеристики базовых типов страховых договоров представлены в табл. 2.1.

В настоящее время страхование  жизни является одной из наиболее представительных и развитых отраслей на мировом страховом рынке

46,1%  всего рынка страхования жизни приходится на 3 региона: США, Япония и Великобритания. Доля премий по страхованию жизни  на национальном страховом рынке составляет в промышленно развитых странах в среднем около 63 %, достигая максимума в Японии – 79,1%. При этом  показатели развития страхования жизни в России существенно малы. Доля страхования жизни на национальном рынке составляет 2,2%, на мировом рынке – 0,04%.

 

Для наглядного представления  на рисунке 2 отражена динамика показателей  страховых премий и страховых  выплат за период 2006-2011гг.

 

 

 

Заключение

 

Итак, страхование  жизни является отраслью личного  страхования, оно предусматривает  обязанности страховщика по страховым  выплатам в случаях:

дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

смерти застрахованного;

окончания действия договора страхования;

достижения застрахованным определенного возраста;

смерти кормильца;

постоянной утраты трудоспособности;

текущих выплат (аннуитетов) в период действия договора страхования и др.;

выплат пенсии (ренты, аннуитета).

Последовательно и  подробно рассмотрев объекты, имущественные  интересы, страховые риски и случаи, цели страхователя и страховщика, можно  определить сущность страхования жизни  как особого сберегательно-накопительного вида страховых отношений по осуществлению страховой защиты жизнедеятельности людей, при котором страхователи реализуют свои задачи в обеспечении безопасности достигнутого ими уровня благосостояния или его подъема за счет инвестиций по накопительной схеме, уплачивая страховые премии по страховым случаям, а страховщики обеспечивают долгосрочную финансовую стабильность и рентабельность своего страхового бизнеса с одновременной социально-экономической стабилизацией развития страны, аккумулируя страховые премии в страховом резерве и инвестируя их в различные активы, преимущественно стабильные и ликвидные.

 

 

 

 

Список  использованных источников

 

Архипов, А.П., Гомеля, В.Б., Туленты, Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/ под ред. Е.В. Коломина – М.: Финансы и статистика, 2007. – 416 с.

Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Страхование: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2008. – 613 с. – (Основы наук)

Сахирова, Н.П. Страхование: Учебное пособие. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006. – 744 с.

Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 312 с. – (Высшее образование)

Страхование: Учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2006. – 875 с.

Щербаков, В.А. Страхование: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2007. – 312 с.