Социальное страхование

 

6. Функции страхования в  экономике

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.
2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около 19 трлн долларов США^[1]. Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности^[2].
3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.
4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
5. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

 

7. Страховой рынок России

 

  Страховой рынок – сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи служит страховая защита. Непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, то есть их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов. Страхование подчиняется закону стоимости, закону спроса и предложения вне зависимости от формы собственности и специализации на рынке страховых услуг.

  Организационные формы страхования:

  - государственное  страхование (страховщик – государство);

  - акционерное страхование (страховщик – акционерное общество);

  - общество взаимного страхования (каждый страхователь – член страхового общества);

  -  перестраховочные компании (перестраховщик – принимает часть обязательств другого страховщика, либо специализированная перестраховочная компания).

Если рассматривать структуру страхового рынка более подробно, можно отметить разделение страховых компаний по таким признакам, как:

  -  принадлежность – частные, акционерные, взаимные, государственные и правительственные;

  -   характер выполняемых услуг – специализированные, универсальные и перестраховочные;

  -   зоны влияния – местные, региональные, международные.

Акционерные страховые  общества аккумулируют и управляют  капиталом посредством продажи  акций. Они могут иметь филиалы, представительства и агентства.

  Общества взаимного страхования создают свои фонды на основе долевого участия их членов. Страхователь становится членом общества и участвует в его деятельности, принимая обязанности по распределению прибылей и убытков по результатам на конец года.

  Правительственные страховые организации создаются, как правило, для осуществления субсидирования компаний, включенных в какие-либо государственные программы. Они освобождаются от уплаты налогов в местный, территориальный и федеральный бюджеты.

  Государственные страховые компании основываются путем национализации акционерных страховых компаний.

  Создание  частных страховых компаний характерно для западных стран, где собственность  принадлежит одному владельцу и  его родственным преемникам.  
 

8. Страховые риски; их признаки  классификация

Страховой риск - это риск, который оценивается с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественном размере возможного ущерба. Основными признаками, которые позволяют считать риск страховым, являются такие:

• риск, который включается в объём ответственности страховщика, должен быть возможным;
• риск должен носить случайный характер;
• случайность проявления данного риска можно соотнести с массой однородных объектов;

Целенаправленные  действия по ограничению или по уменьшению риска в системе экономических отношений носит название управления риском (менеджмента риска). Менеджмент рисков определяют как целенаправленный поиск и организацию работы по снижению степени риска, искусство получения и увеличения дохода (выигрыша, прибыли) в неопределенной хозяйственной ситуации. Конечная цель риск-менеджмента соответствует целевой функции предпринимательства. Она заключается в получении наибольшей прибыли при оптимальном, приемлемом для предпринимателя соотношении прибыли и риска.

Концептуальный  подход в использовании управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска, умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности, разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

Страховой риск – это базовый термин страхования, который имеет несколько смысловых значений. Страховой риск, в зависимости от контекста, – это одно из следующих значений:

• Вероятность наступления страхового случая. В этом случае для определения риска используются теория вероятности и законы больших чисел, что используется для выработки тарифов.
• Определенный страховой случай, а именно: потенциальная опасность причинения ущерба (наводнение, землетрясение, пожар и прочее).
• Определенные объекты страхования по соотношению: страховая оценка/степень вероятности ущерба. Делятся на значительные (крупные), усредненные (средние) и незначительные (мелкие) риски.
• Страховой договор, который закрепляет правоотношения, – в таком смысле используется в международной практике страхования.

Федеральным законом  «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой риск определяется как предполагаемое событие, наступление которого страхуется (статья 9, пункт 1). Обязательными признаками страхового риска являются вероятность и случайность наступление. То есть, страховой риск – это такое событие, которое может произойти, но может и не произойти. Причем, неизвестность наступления этого события относится либо к самому событию – неизвестно, произойдет ли пожар, авария, угон автомобиля и прочее, либо к моменту наступления события (смерть человека). Страховым риском является обстоятельство, наступление которого приведет к ущербу, от которого и осуществляется страхование. В автостраховании основными рисками являются ДТП, угон, действия третьих лиц.

Риски классифицируются по след. группам:

• Объективные и субъективные

Объективные-не зависят от человека, воли и сознания, выражают отрицательное воздействие негативных сил природы на объекты страхования. Субъективные риски- основаны на отриц-ти объектного подхода к действительности

• Универсальные(охватывают большой объем рисков)  и индивидуальные(отдельные ценности)
• Катастрофические (связаны с проявлением стихийных сил природы) и аномальные (риски, величина которых не позволит причислить объекты к группам страховой совокупности)
• Экологические, политические, транспортные(КАСКО), технические(аварии, выход из строя машин и оборудования)
• Мелкие, средние, крупные
• В зависимости от вероятности наступления страх. случая :более или менее опасные риски

 

9. Закон о страховании

 

   Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» призван  создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. До 31 декабря 1997 года действовал закон РФ «О страховании», который был принят 27 ноября 1992 года. Позднее был принят федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской федерации „О страховании“», который был подписан Президентом РФ 31 декабря 1997. В соответствии с последним внесены существенные изменения в страховое законодательство, в том числе изменено и само название закона. Позднее в данный Закон были внесены другие существенные изменения.  

10. Условия лицензирования страховой деятельности

 

• Лицензии  на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:

а) страховщикам на основании их заявлений с приложением:

• учредительных документов;
• свидетельства о регистрации;
• справки о размере оплаченного уставного капитала;
• экономического обоснования страховой деятельности;
• правил по видам страхования;
• расчетов страховых тарифов;
• сведений о руководителях и их заместителях;

б) страховщикам, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, на основании их заявлений с приложением:

• учредительных документов;
• свидетельства о регистрации;
• справки о размере оплаченного уставного капитала;
• сведений о руководителях и их заместителях.

2. Лицензии  выдаются на осуществление добровольного  и обязательного личного страхования,  имущественного страхования и  страхования ответственности, а  также перестрахования, если предметом  деятельности страховщика является  исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

3. Федеральный  орган исполнительной власти  по надзору за страховой деятельностью  рассматривает заявления юридических  лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

4. Основанием  для отказа в выдаче юридическому  лицу лицензии на осуществление  страховой деятельности может  служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации.

Об  отказе в выдаче лицензии федеральный  орган исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме  с указанием причин отказа.