ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ 

       Владение  транспортным средством и его  эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного средства связаны наибольшие риски утраты и порчи собственного имущества, о также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. При этом связанные с владением автомобилем риски в меньшей степени поддаются снижению.

       Страхование сейчас является одной из важнейший  сфер экономики и наименее изученной  из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе  своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

       В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

       Процесс воспроизводства представляет собой  взаимодействие и противоборство различных  сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

       Актуальность  темы данной работы объясняется тем, что страхованием автомобилей и  их владельцев занимается большинство страховых компаний России. Тем не менее, большинство страховых компаний считает данное направление деятельности нерентабельным. Несмотря на то, что казалось бы, с каждым днем автовладельцев становится больше, а следовательно спрос на услуги по страхованию возрастает. Поэтому данный вопрос интересен для изучения.

       Целью курсовой работы является изучение темы “Развитие автотранспортного страхования в России”.

       Задачами  курсовой работы являются:

       - изучение теоретических основ  автострахования;

       - изучение рынка автострахования  в России;

       - рассмотрение стратегической модели  на рынке автострахования.

       Предметом исследования является комплексное  автострахование в России, объектом – рынок страхования в нашей  стране.

 

       1 Теоретические основы  автострахования 

       1.1 Понятие автострахования 

       Страхование рисков, связанных с эксплуатацией  транспортных средств, объединяет многообразие видов страхования, связанных с имущественными интересами владельца или пользователя транспортным средством при его эксплуатации. Объективной юридической основой возникновения страхового интереса являются права владения или пользования транспортным средством и возникновение обязательств перед третьими лицами при причинении вреда их имущественным интересам, связанным с жизнью, здоровьем или имуществом. Автострахование позволяет владельцу автомобиля переложить свои финансовые издержки при ДТП на страховую компанию. Основными видами автотранспортного страхования являются:

       — страхование средства транспорта;

       — страхование ответственности владельцев транспортных средств;

       — страхование от несчастных случаев  владельцев и пассажиров транспортного средства.

       Все виды автострахования можно разделить  на две принципиальные группы:

       1) Добровольное автострахование.

       Добровольное  автострахование включает в себя следующие виды страхования: автокаско (страхование ущеба и угона автомобиля), добровольная автогражданка, несчастный случай с водителем и пассажирами, ущерб по дополнительному оборудованию, утрата товарного вида.

       Весь  этот набор страховок, входящих в понятие «автострахование», можно приобрести как в одном пакете, так и каждое по отдельности. Хотя некоторые из видов автострахования страховые компании стараются по отдельности не предлагать, а включать их в пакеты.

       При добровольном автостраховании можно выбирать страховые тарифы, скидки, бонусы – теоретически каждая из страховых компаний может предлагать клиенту свои условия автострахования. Но фактически действительно интересные и выгодные владельцу авто тарифы часто теряются в массе различных рекламных обещаний по автострахованию и в игре слов рекламных предложений страховых компаний.

       2) Обязательное автострахование (ОСАГО)

       Как известно, обязательное автострахование (ОСАГО) регулируется Федеральным Законом  РФ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившим в действие с 01 июля 2003 года.

       Обязательное  автострахование рассчитывается во всех страховых компаниях одинаково, по единому тарифу. Различия могут  быть только в сроках выплат, в длительности экспертиз и прочих бюрократических процедур.

       Основные  виды страхования:

       - Полное КАСКО — автострахование  автомобиля от ущерба и угона;

       - Частичное КАСКО — автострахование  автомобиля от ущерба;

       - ОСАГО — обязательное автострахование гражданской ответственности;

       - ДГО — добровольное автострахование  гражданской ответственности;

       - Страхование от несчастного случая  водителя и пассажиров.

       - Страхование дополнительного оборудования, установленного на автомобиль (магнитола,  телевизор, колонки, литые диски и т.д.);

       - Страхование от несчастного случая (жизнь и здоровье водителя  и пассажиров на случай получения  увечий, травм, смерти).

       Ущерб – это частичное повреждение  или полное уничтожение автотранспорта или его части в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных природных явлений, падения инородных предметов, а так же в результате противоправных действий третьих лиц. К ущербу не относится повреждение шин, если при этом не пострадало само транспортное средство.

       Угон  – это утрата автотранспорта, в результате разбоя, грабежа или кражи. Т.е., при участии третьих лиц.

       Дорожно-Транспортное Происшествие (ДТП) – это событие, произошедшее в процессе движения или  стоянки автотранспорта на дорожных магистралях, в результате которого повреждены транспортные средства, околодорожные конструкции, груз, погибли или пострадали люди – как пассажиры транспорта, так и пешеходы.

       Пожар — возгорание автотранспорта по любой  причине.

       Падения предметов — это падение на ваш автотранспорт снега, льда, деревьев или их ветвей, части зданий и сооружений, выброшенных из окон предметов и т.п.

       Противоправные  действия третьих лиц — это  любой ущерб, который может быть нанесен вашему автотранспорту третьими лицами. Например, повреждение стекол, фар, колес, внутренних и внешних деталей транспортного средства, в том числе и на автостоянках в ваше отсутствие. Также к противоправным действиям третьих лиц относится угон и поджиг.

       Важным  понятием в автостраховании является дополнительное оборудование – те детали и устройства, которые не входят в базовую комплектацию транспортного средства: телевизоры, усилители, автомагнитолы, DVD-проигрыватели, динамики и пр.

       Необходимо  помнить, что автострахование дополнительного  оборудования возможно только при условии  страхования самого автотранспорта. При этом дополнительное оборудование страхуется на те же страховые случаи.

       Объектом  страхования в данном случае будут имущественные интересы страхователя, связанные с сохранением транспортного средства, с его восстановлением после наступления страхового случая и с дополнительной потребностью в связи с этим в денежных средствах.

       Субъектами  договора страхования транспортных средств являются страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Страхователь —это юридическое или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на правах собственности, по договору аренды, финансового лизинга, имущественного найма, по соглашению о совместной деятельности или эксплуатирует его по доверенности.

       Договор может быть заключен только в пользу собственника или другого лица, наделенного собственником правом распоряжения транспортным средством, включая и право отчуждения в пользу страховщика права собственности на транспортное средство при страховании на случай хищения.

       Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

       Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.

       Кроме того, страховщики не могут непосредственно  заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

       Страхователями  могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие  со страховщиками договоры страхования  либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

       По  системе "автокаско" на страхование  принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

       Страховые компании в праве вводить собственные  правила на этот счет. Так в правилах добровольного страхования транспортных средств компании "РОСНО" на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр. Но могут быть приняты и не зарегистрированные транспортные средства, на  которые выданы регистрационные знаки "транзит", также приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление в отношении которых срок постановки на учет, 5 суток, не истек на дату заключения договора.