Пути и перспективы развития страховой деятельности

Содержание 

Введение            3

1. Характеристика страховой отрасли       4
2. Оценка состояния развития страховой деятельности    5
3. Состав и структура страховой отрасли      8
4. Пути и перспективы развития страховой деятельности          10

Заключение                  11

Список  использованной литературы              13 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     С развитием рыночных отношений, когда  производители товаров, предприниматели, фермеры, а также иные представители  негосударственного сектора экономики  стали принимать решения и  действовать на свой страх и риск, значительно возросли роль и место  страхования в системе экономических  отношений.

     Роль  страховых рынков состоит в том, что они выполняют функции  специализированных кредитных и  инвестиционных институтов, поэтому  ведущие позиции по величине активов  и значению в качестве поставщиков  ссудного капитала после коммерческих банков занимают страховые организации. Аккумулируемые ресурсы страховых  организаций позволяют им использовать временно свободные средства для  долгосрочных производственных капиталовложений. Банки, которые опираются на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не обладают такими возможностями.

     Денежные  средства в форме страховых платежей, взносов, премий, а также доходов  от активных операций (например, инвестиции, спонсорство и т.д.), обычно существенно  превышают страховые выплаты  страхователям, что позволяет страховщикам повышать свои доходы и инвестировать  их в прибыльные программы, ценные бумаги и т.д.

     Опыт  зарубежных стран показывает, что  для страхового рынка характерны определенные стимулы к саморазвитию, такие как предпринимательство, активность, инициатива, новаторство  и т.п.

     На  данный момент страховой рынок в  России уже достаточно развит, сегодня  многие и не только юридические лица все чаще думают о страховании имущества, ответственности и финансовых рисках. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Характеристика  страховой отрасли

     Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

     Страхование следует отличать от самострахования, при котором физическое лицо или  предприятие формирует собственные  резервные фонды в денежном или  натуральном виде для ликвидации последствий неблагоприятных событий, наносящих ему материальный ущерб.

     Нормативно-правовая база института страхования в  России начала складываться в 1993 г. с  вступлением в силу Закона о страховании. В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового, международного права.

     Страховой рынок — это определенная социально-экономическая  среда, в которой действуют страхователи (потребители страховых услуг) и  страховщики (те, кто эти услуги предоставляет), а также различные страховые  посредники. Основой развития страхового рынка является обеспечение процесса воспроизводства посредством оказания помощи пострадавшим в результате непредвиденных неблагоприятных событий. Формирование страхового рынка сопровождается конкурентной борьбой между страховыми организациями, т.е. соперничеством за достижение наиболее высоких финансовых результатов. Страховой  рынок обеспечивает тесную связь  между страхователем и страховщиком. Первичным звеном страхового рынка  является страховая организация (страховая  компания), где происходит формирование и использование средств страхового фонда, зарождаются экономические  отношения, а также сочетаются личные, коллективные и групповые интересы. В широком понимании страховой  рынок — это совокупность экономических  отношений, возникающих по поводу купли-продажи  страхового продукта.

     В зависимости от масштабов страховые  рынки подразделяют на национальный, региональный и международный рынок.

     Несмотря  на конкуренцию между страховыми организациями, при определенных обстоятельствах  необходимо прибегать к их сотрудничеству. Перестрахование является одной  из форм сотрудничества и применяется  прежде всего в перестраховании  опасных, крупных объектов. Еще одной  из форм сотрудничества выступает соцстрахование, или совместное страхование, проводимое на долевых началах, опасных рисков или крупных объектов. В развитом виде такое сотрудничество приводит к созданию страховых пулов, страховых  союзов и клубов. [1, с. 5-10] 
 
 

2. Оценка  состояния развития страховой деятельности

     В последние годы к страхованию  бизнеса в Ярославской области  стали чаще прибегать субъекты малого и среднего предпринимательства. Увеличение спроса на страхование среди представителей малого и среднего бизнеса связано  как с развитием экономики  в регионе, так и с тем, что  многие представители бизнес-сообщества прибегают к банковскому кредитованию и лизингу для развития своего дела. На ярославском страховом рынке  работает достаточное количество страховых  компаний для удовлетворения потребностей бизнеса. Все чаще желающие застраховаться обращаются к профессиональным оценщикам, чтобы определить не только стоимость  имущества, но и потенциальную доходность компании. Как отмечает директор филиала  в г. Ярославль ОАО "РАСО" Антон  Глазунов, учитывая ценность нового имущества, вполне естественно возникает стремление его сохранить, в том числе  и путем заключения договоров страхования. Эксперт особо подчеркивает, что на сегодняшний день к страхованию все чаще стали прибегать представители малого и среднего бизнеса: "Именно для этого сегмента потеря имущества, используемого в основной коммерческой деятельности, может обернуться полным крахом". Как рассказал директор филиала "ОРАНТА-ЯРОСЛАВЛЬ" ООО СК "ОРАНТА" Олег Чариков, в условиях, когда бизнес "закредитован", страхование приобретает особую актуальность, поскольку является одним из требований банков, предоставляющих займы, и лизинговых компаний. По наблюдениям Антона Глазунова, сейчас спрос на страхование, связанное с бизнесом, в Ярославле удовлетворителен: многие страховые компании в городе готовы предложить качественное страхование бизнеса. Их предложения отличаются ценой услуги, объемом страхового покрытия, качеством предоставляемых услуг, а также целым рядом дополнительных опций (например, персональный менеджер, круглосуточная правовая поддержка и т.п.). "Для любого страховщика, безусловно, страхование бизнеса является одним из самых приоритетных направлений работы. Страхование осуществляется в комплексе - вся деятельность клиента может быть застрахована сразу, что позволяет контролировать и оценивать риски в рамках небольшого количества полисов", - рассказал Антон Глазунов. Эксперт подчеркивает, что клиент обязательно должен понять важность заключения договора страхования, оценивать возможные риски, чтобы включить в объем страхового покрытия именно те, которые могут наступить в период его профессиональной деятельности. Эксперты считают, что для ситуации, существующей в нашей стране термин "страхование бизнеса" не совсем точен, потому что само понятие является слишком широким, а стоимость бизнеса может существенно изменяться за достаточно короткий промежуток времени. По мнению директора ООО "Унисон" Владимира Ассонова, применительно к Ярославской области можно говорить о популярности страхования активов компании. Все чаще при страховании бизнеса клиенты обращаются к помощи профессиональных оценщиков. Почти во всех случаях работа оценщика помогает страховой компании оценить стоимость бизнеса, что, позволяет наиболее правильно и точно назначить страховую сумму. Благодаря этим мерам в случае наступления событий, предусмотренных договором страхования, клиент имеет возможность в максимально короткие сроки вновь поставить свой бизнес на ноги, получив страховое возмещение. К сожалению, некоторые обращаются к оценщикам тогда, когда имущество уже частично или полностью уничтожено, а клиент невнимательно ознакомился с условием страхового договора, который не предусматривает компенсации в ряде случаев и вынужден добиваться компенсации через суд. [4, с. 235]

     Благополучная или неблагополучная оценка инвестиционной деятельности страховой компании на микроуровне оказывает серьезное  влияние на возможность и условия  существования компании на рынке.

     Во-первых, инвестиционная деятельность определяет саму возможность предоставления страховых  услуг за счет обеспечения формирования достаточного страхового фонда. Это  касается тех видов страхования, где планируемая доходность от инвестиций учитывается при расчете тарифов (страхование жизни), или там, где  обязательства страховщика выражены в единицах, отличных от денежных единиц, в которых формируются страховые  резервы (договоры страхования в  валютном эквиваленте, договоры).

     Во-вторых, хорошо организованная инвестиционная деятельность обеспечивает качество предоставляемых  услуг, а, следовательно, и рыночное положение страховщика, так как  она влияет:

     - на собственно условия страхового  продукта, которые определяются  предлагаемой доходностью по  договорам страхования жизни  или возможностью защиты от  инфляции по договорам рискового  страхования; 

     - на фактическое исполнение обязательств страховщика, определяемое быстротой страховых выплат.

     В-третьих, инвестирование дает возможность владельцам страховой компании развивать свой бизнес и самостоятельно управлять им. За счет инвестирования страховых фондов происходит накопление средств для выполнения нормативов регламентирующих органов в условиях постепенного повышения требований к величине уставного капитала и иных собственных средств без привлечения внешних инвестиций и, без риска возможного ослабления позиций владельцев компании из-за необходимости расширения круга акционеров. [2, с 53]

     РОСГОССТРАХ сегодня - это 83 филиала во всех субъектах  Российской Федерации, более 3000 агентств, страховых отделов, офисов продаж, подразделений  урегулирования убытков. В Ярославской  области действует филиал компании, который включает страховое агентство, 17 страховых филиалов и Центр  урегулирования убытков. Филиал демонстрирует  неуклонное развитие своей деятельности. За 5 месяцев 2011 года сумма сборов Ярославского филиала компании РОСГОССТРАХ по всем видам страхования превысила 293 млн. рублей - на 22% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Общая сумма выплат за 5 месяцев 2011 года Ярославского филиала компании РОСГОССТРАХ превысила 145 млн. рублей.

     Стоит отметить положительную динамику показателей  работы ярославского филиала по всем направлениям. Высокие темпы роста продемонстрировало страхование жизни. Сборы за 5 месяцев 2011 года выросли более чем в два раза относительно аналогичного периода прошлого года и составили около 12 млн. рублей. На сегодня доля компании РОСГОССТРАХ в этом сегменте страхового рынка Ярославской области составляет около 20%.

       Однако в целом в нашей стране  страхование жизни еще недостаточно  развито. Одна их основных причин  отставания - недопонимание граждан  роли страхования жизни как  механизма, который способен действенно  защитить и приумножить благосостояние  застрахованного лица и его  семьи. Именно поэтому компания  РОСГОССТРАХ будет уделять страхованию  жизни особое внимание. Тем более  что опыт у компании значительный. Ведь еще в советские времена  большинство граждан нашей страны  имели накопительную страховку  в Госстрахе - предшественнике  РОСГОССТРАХа.

       Успешно развивается добровольное  автострахование (ДАВТО): сборы компании  выросли на 40% и составили около  80 млн. рублей. Лидирующие позиции  в Ярославской области РОСГОССТРАХ  занимает и по ОСАГО: за отчетный  период собрано около 114 млн.  рублей - около 43% общих сборов  по региону.

     С нынешнего года компания планирует  начать предоставление своим клиентам финансовых услуг и программ негосударственного пенсионного страхования. Теперь клиенты  получат возможность пользоваться не только страховыми продуктами компании, но и воспользоваться хорошим  механизмом накопления средств на достойную  старость. Клиенты смогут получать все услуги: и страховые, и финансовые, и пенсионные - в режиме «одного  окна».

     Благодаря высокопрофессиональной деятельности агентов компания является одним  из лидеров на российском рынке страховых  услуг. В пример приведу достижения агентов, ежегодные страховые сборы  которых достигают миллионов  рублей, а денежное вознаграждение за работу исчисляется сотнями тысяч  рублей в год.

       В настоящее время в компании  действует масштабный проект  по набору агентов и страховых  консультантов «Железный поток». «Мы с удовольствием приглашаем  к нам в филиал на работу  энергичных людей, которые желают  проявить себя на поприще страхования  - интересном и важном для российского  общества деле», - сказал директор  филиала компании РОСГОССТРАХ  в Ярославской области Владимир  Пикалов. [4, с. 237]