Понятие и сущность страхования

 

 

 

 

Страхование

 

 

 

 

Тема № 1 
 
Понятие и сущность страхования

 

 

 

 

Вопросы по теме лекции

 

 

• Экономическое содержание

страхования

2. Функция страхования

3. Принципы страхования

 

 

 

 

Общее определение страхования

 

Страхование – это совокупность экономических отношений по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, определенных договором или законом, случаях (общеэкономическое определение)

 

 

 

 

Страхование 

 

Страхование представляет собой комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая  или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов (определение из Закона РК «О страховой деятельности)

 

 

 

 

Страховая деятельность

 

Страховая деятельность – деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного органа в соответствии с требованиями законодательства РК либо без лицензии в соответствии с законодательным актом РК о взаимном страховании (определение из Закона РК «О страховой деятельности)

 

 

 

 

 

Страхование

 

Страхование можно также определить как особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей)

 

 

 

 

Страхование

 

В замкнутом солидарном участии  заинтересованных сторон в компенсации  имущественного ущерба, понесенного  пострадавшим участником объединения  вследствие чрезвычайных событий, и заключается исходный, первичный  смысл страхования 

 

 

 

 

Страхование

 

Ключевым моментом такого солидарного  участия является уплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса

 

 

 

 

Страхование

 

Страхование не создает новую  стоимость. Оно занимается только  распределением убытка (ущерба) одного  страхователя между всеми страхователями. При наступлении страхового случая  у какого-либо страхователя его  убыток покрывается из страхового  фонда, созданного всеми страхователями

 

 

 

 

Страхование

 

Страхование осуществляется в  случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные финансовые гарантии компенсации ущерба со стороны страховщиков

 

 

 

 

Страхование

 

Смысл страхования заключается  в минимизации ущерба при наступлении  неблагоприятных обстоятельств, сопряженных  с убытками.

Событие, при котором страхование  может иметь место, должно быть  либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенный  момент времени 

 

 

 

 

Случайность и неопределенность

 

Случайность события означает, что неизвестно, произойдет ли это событие вообще (например, не каждое застрахованное здание сгорает). Неопределенность предполагаемого события означает, что событие обязательно произойдет, но вот когда именно - неизвестно (каждый человек должен умереть, но неизвестными остаются продолжительность его жизни и момент его смерти)

 

 

 

 

Случайность

 

Случайность, которая имеется в  виду при страховании, не должна  быть абсолютной, т.е. совершенно  неучитываемой.

Страхование имеет дело с  событиями, вероятность наступления  которых может быть определена (посредством, например, статистических  наблюдений)

 

 

 

 

Специфичность страхования как  экономической категории

 

 

1) в случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величине причиненного им ущерба;

2) вероятностной оценке возможного  ущерба и расчете страховых  тарифов, с помощью которых  формируются страховые фонды;

3) неравномерной раскладке величины  страховых взносов (платежей,  премий) между  заинтересованными  лицами;

4) частичном возврате страхователям  поступивших в фонд страховщика  взносов)

 

 

 

 

Функций страхования:

 

1) формирование специализированного  страхового фонда денежных средств;

2) возмещение ущерба и личное  материальное обеспечение граждан;

3) предупреждение страхового  случая и минимизация ущерба

4) институционального инвестора

 

 

 

 

Принципы страхования

 

В ряду основополагающих принципов  страхования следует различать:

  1) экономические принципы функционирования системы страхования

   2) принципы осуществления страховых правоотношений

 

 

 

 

Экономические принципы функционирования  системы страхования

 

1) принцип наличия страхового  интереса;

 

2) принцип страхуемости риска;

 

3) принцип эквивалентности 

 

 

 

 

Принцип наличия  
страхового интереса

 

В страховании действует основополагающий  принцип

   «без интереса нет страхования».

   Страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования либо заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес на момент наступления страхового случая

 

 

 

 

Принцип наличия  
страхового интереса

 

В течение периода действия  договора страхования страховой  интерес может быть утрачен (например, гибель имущества по причинам  иным, чем наступление страхового  случая). В этом случае договор  страхования досрочно прекращается.

    При этом страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовала страховая защита.

При досрочном отказе страхователя  от договора страхования страховая  премия, уплаченная страхователем, не возвращается, так как каждый  день на протяжении периода  действия договора страховщик  нес ответственность в полном  объеме, и в любой момент мог  реализоваться риск, который нес  на себе страховщик, как в определенной  части, так и в объеме 100%-й ответственности по договору страхования

 

 

 

 

Принцип страхуемости риска 

 

Данный принцип означает, что  страховые риски - это ожидаемые  неблагоприятные события в виде  убытков, которые имеют следующие характеристики:

 

 

 

 

Принцип страхуемости риска

 

• поддаются изучению рискологии с однозначным выделением, отнесением к определенному типу однородных рисков с 
  признаками множественности и независимости распределений результатов для применения закона больших чисел и возможности избегания кумуляции (идентификации);
• случайные неблагоприятные события можно прогнозировать с определенной степенью вероятности за исключением сверх 
  случайных событий (самой низкой степени вероятности), фатальных событий (самой высокой степени вероятности) и случайных событий с равной степенью вероятности положительного или отрицательного экономического результата (спекулятивных рисков);

 

 

 

 

Принцип страхуемости риска

 

• риски могут быть экономически оценены по определенной величине стоимости ожидаемого ущерба (прямого и косвен­ного убытков) или с учетом ожидаемых затрат, т.е. имеют денежно-стоимостную оценку;
• стоимость рисков, принимаемых на страхование, должна соответствовать внутренним финансовым возможностям страховой компании;

 

 

 

 

Принцип страхуемости риска

 

• риск, принимаемый на страхование, должен быть приемлемым для страховщика с учетом величины, состояния сбалансированности и рентабельности его страхового портфеля;
• риск, передающийся на страхование, должен быть приемлемым по величине страховой премии и готовности страхователя ее выплачивать с учетом качественных и количественных характеристик страховой защиты

 

 

 

 

Принцип эквивалентности

 

Принцип эквивалентности гласит: по результатам определенных отрезков времени либо выделенных тарифных периодов (периодов страхования), которые в идеале необходимо соотносить с периодичностью проявления мелких, средних, крупных ущербов, должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период

 

 

 

 

Принципы осуществления страховых  правоотношений

 

1) принцип наивысшего доверия  сторон;

2) принцип выплаты страхового

возмещения в размере действительного

убытка;

3) принцип наличия причинно-

следственной связи убытка и  события,

его вызвавшего;

4) принцип контрибуции;

5) принцип суброгации

 

 

 

 

Принцип наивысшего 
доверия сторон

 

Содержание данного принципа  заключается в безусловной обязанности  сторон договоров страхования  раскрывать друг другу все  существенные обстоятельства, имеющие  к нему отношение.

Страхователь, обращаясь за страховым  покрытием в отношении того  или иного риска, обязан перед  заключением договора раскрыть  страховщику любое существенное  обстоятельство, которое ему известно  в отношении риска, передаваемого  на страхование

 

 

 

 

Принцип выплаты страхового  возмещения в размере действительного  убытка 

 

Данный принцип гласит: выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, в то финансовое положение, в котором он находился до наступления ущерба, т.е. страхование не может служить средством извлечения выгоды, должно выполнять свою главную функцию - защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе

 

 

 

 

Принцип наличия причинно-следственной  связи убытка и события, его  вызвавшего 

 

Событие, на случай наступления  которого проводится страхование, - одно из существенных условий  договора страхования жизни. Особенно  важна четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового  события, а также разделение фактической  и непосредственной причины его  наступления.

На практике для определения, является ли произошедшее событие  страховым или нет, рассматривается  фактическая причина его возникновения 

 

 

 

 

Принцип контрибуции

 

Принцип контрибуции призван контролировать распределение суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхователь не имел возможности дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию

 

 

 

 

Принцип суброгации

 

Принцип суброгации, или перехода к страховщику, выплатившему возмещение, права требования (в пределах выплаченной суммы возмещения), которое страхователь имеет к виновному в убытках лицу, предполагает следующее:

    Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки