Перестрахование

      По  условиям облигаторного перестрахования страховщик основного договора вправе по собственному усмотрению определять страховую премию, принимать надлежащие меры в отношении управления полисами, по которым должно быть осуществлено перестрахование, и урегулировать убытки, как он считает нужным в общих интересах страховщика и перестраховщика. Если цедент (страховщик основного договора) действует с грубой небрежностью или намеренно в ущерб интересам перестраховщика, то последний может быть не связан решениями цедента. Таким образом, обязанность перестраховщика следовать действиям цедента относится к праву цедента управлять своими делами. Иными словами, объем и передел обязанности следовать действиям цедента соответствуют праву страховщика-цедента управлять своим бизнесом.

      Следует отметить, что для договоров перестрахования существенное значение имеет полноценная реализация принципа наивысшей добросовестности. Реализация данного принципа предусматривает добросовестное поведение участников договора перестрахования при исполнении договора. Причем добросовестность поведения должна сопровождаться адекватностью поведения и действий между участниками сделки при исполнении встречных обязательств.

      Добросовестность  поведения со стороны страховщика  прямого договора страхования сводится в основном к правильной оценке принимаемого на страхование риска. От него требуется реальная оценка степени вероятности наступления страхового случая, учитывая возможные рисковые обстоятельства, точный расчет страховых тарифов исходя из этой степени вероятности. Кроме того, он должен достоверно определить признак случайности, информированность страхователей о рисковых обстоятельствах, а также ряд других условий, связанных с оценкой страхового риска. В свою очередь от перестраховщика также требуется встречное добросовестное исполнение своих обязательств по возмещению страховой выплаты перестрахователю в случае реализации страхового риска.

      Изложенные  принципы добросовестного поведения  участников договора перестрахования  могут быть зафиксированы в договоре облигаторного перестрахования в форме специальных оговорок, которые предписывают конкретные и определенные действия участников договора перестрахования. Эти оговорки приобретают признаки существенных условий договора облигаторного перестрахования в соответствии со ст. 432 ГК РФ и подлежат обязательному исполнению участниками договора. Односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств или недобросовестное их исполнение законом запрещается (ст. 310 ГК РФ), равно как отказ от встречного исполнения обязательства (ст. 328 ГК РФ).

      Принцип наивысшей добросовестности со стороны  перестраховщика предполагает недопустимость одностороннего отказа перестраховщика  от принятия у перестрахователя передаваемого  им риска. Подобные действия не только приводят к разрушению определенного и конкретного договора облигаторного перестрахования (ибо это частный случай, который подлежит урегулированию в добровольном или в принудительном порядке), но и создают неблагоприятные прецеденты, отрицательно влияющие на традиции и обычаи, сложившиеся в перестраховании.

      Однако  возможны ситуации, когда перестраховщики  по облигаторному перестрахованию  вынуждены отказываться от принятия в перестрахование полностью  или частично определенной доли риска  в силу возникшей временной финансовой сложности с целью исключить в будущем неисполнение своих обязательств по договору. В такой ситуации перестраховщик обязан заблаговременно проинформировать об этом страхователя основного договора, предоставляя ему право оценить свои финансовые возможности без учета ответственности перестраховщика, прежде чем принять на страхование тот или иной риск. Подобная обязанность перестраховщика должна быть оговорена в договоре облигаторного перестрахования.

      Отношения по облигаторному перестрахованию  оформляются по принципу генерального полиса (ст. 941 ГК РФ) путем заключения генерального договора облигаторного перестрахования. Условия, на которых подлежит заключению генеральный договор облигаторного перестрахования, предварительно согласовываются между участниками договора. В договоре, как правило, предусматриваются все без исключения основные условия и оговорки о процедуре принятия рисков, их оценки, о следовании судьбе и решениям, о порядке и сроках уплаты страховой премии, страхового возмещения, арбитражные оговорки, а также ряд других оговорок, предусматривающих возможность полноценной реализации сделки по перестрахованию. Указанные условия должны отражать полноценную волю сторон договора перестрахования с целью исполнения договора без судебного вмешательства. На этом, собственно говоря, и базируются перестраховочные отношения.

      Факт  заключения генерального договора облигаторного  перестрахования еще не свидетельствует  о том, что в перестрахование  передан конкретный и определенный риск. Этим договором определяются лишь общие условия дальнейших взаимоотношений по конкретным рискам. А фактическая передача конкретного риска в перестрахование оформляется путем принятия перестраховщиком окончательного бордеро - одностороннего документа перестрахователя, в котором содержатся все сведения о конкретном риске, передаваемом в перестрахование (наименование страхователя, вид риска, полученная премия, доля риска - ответственности перестраховщика, доля премии перестраховщика, срок страхования), т.е. все существенные условия договора страхования, определенные в ст. 942 ГК РФ. Окончательному бордеро предшествует предварительное бордеро, с которым знакомится перестраховщик для предварительной оценки принимаемого в перестрахование риска. На стадии ознакомления с предварительным бордеро перестраховщик вправе уточнить и получить дополнительную информацию о передаваемом риске.  В случае выплаты страхового возмещения перестраховщик не располагает полной информацией о регулировании убытка. В бордеро отражается, как правило, только дата наступления страхового случая, размер выплаченного цедентом страхового возмещения и доля перестраховщика в убытке. Все расчеты между цедентом и цессионером осуществляются на основании бордеро путем зачета встречных обязательств.

      Факультативно-облигаторная – это смешанная форма перестрахования, так называемый открытый ковер. Данная  форма перестрахования  предполагает, что страховая компания имеет право передавать или оставлять у себя принимаемые риски или их часть. Перестраховщик по такому договору обязуется принимать обусловленные договором риски. Для перестрахователя по такой форме перестрахования предполагается факультативность, а для перестраховщика - облигаторность. Для перестрахователя возможны отбор рисков, которые будут переданы в перестрахование, а также определение величины передачи. Перестраховщик, заключающий такой договор, должен в достаточной степени доверять передающей компании, поскольку сбалансированность его портфеля зависит от нее. Для перестраховщиков такой договор не всегда интересен, поскольку передач по нему не может быть много, а ответственность достаточно велика. Кроме этого, на принятие таких рисков значительно большее влияние по сравнению с нормальными рисками оказывает конъюнктура, следовательно, ставки могут оказаться ниже расчетных. Все это сказывается на сбалансированности портфеля. Поэтому зачастую перестраховщики отдают предпочтение обычному факультативному перестрахованию.

      Природа перестрахования связана с желанием страховщика не потерять клиента  и удовлетворить его потребность  в услуге, даже если она сопряжена с большим для страховщика риском. Не отказывая клиенту, страховщик прибегает к услугам другой страховой компании, разделяя с ней риски.

      Облигаторно – факультативное перестрахование  предполагает обязательность передачи риска для перестрахователя, а факультативная часть договора относится к перестраховщику. При этой форме перестрахования перестраховщик имеет возможность контролировать андерайдерскую политику цедента, что не всегда желательно для страховой компании, следовательно заключение такого договора возможно лишь при определенных отношениях партнеров. Кроме этого, цессионер имеет возможность отбирать более выгодные риски, что тоже не всегда устраивает независимого перестрахователя, так как подобные действия могут нарушить баланс страхового портфеля или создать дополнительные проблемы по размещению оставшихся рисков.  
 
 
 

3. Пропорциональное  и непропорциональное  перестрахование:  отличительные особенности  организации и  обслуживания 

    Факультативное и облигаторное  перестрахование может осуществляться пропорциональными и непропорциональными методами.

    Сущность пропорционального перестрахования  заключается в том, что и  страховая премия, и страховое  возмещение распределяются между  страховщиком и перестраховщиком  пропорционально их долям ответственности. Существует три вида договоров пропорционального перестрахования: перестрахование эксцедента сумм, квонтовое перестрахование, квонто-эксцедентное перестрахование.

    Перестрахование на базе эксцедента  сумм – старейший вид перестрахования. В таком договоре перестраховщик участвует только в тех рисках, которые превышают размер собственного удержания страховщика (эксцедента), в пределах своего лимита ответственности.

    Главная задача для страховщика  при заключении договора эксцедентного  перестрахования состоит в определении размера собственного удержания по различным видам рисков, которые он намерен застраховать.

    Собственное удержание страховщика  – экономически обоснованный  уровень страховой суммы, которую  страховая компания оставляет  (удерживает) на своей ответственности  и в пределах которой возмещает  возможные убытки. Суммы, превышающие  этот уровень, перестраховываются.

    Собственное удержание цедента  может быть установлено на  основе размера собственных средств  страховщика двумя способами:

1. в соответствии со страховой суммой;
2. на базе максимально возможного убытка.

    Последний способ обычно применяется  при страховании от огня промышленных объектов, т.к. большие индустриальные риски редко приводят к гибели объекта.

    Собственное удержание цедента  должно иметь разумное соотношение  с лимитом ответственности перестраховщика,  так как в противном случае  страховщик не заинтересован в страховом полисе и превращается в брокера.

    Лимит ответственности перестрахования  определяется путем умножения  собственного удержания страховщика  на оговоренное количество раз  (линий).

Пример.

 Эксцедент составляет трехкратную сумму собственного удержания (три линии), собственное удержание — 1,0 млн руб. Ответственность перестраховщика ограничена 3,0 млн руб.

Определите  ответственность перестраховщика  при договоре страхования со страховой  суммой: а) 3,0 млн руб.; б) 4,0 млн руб.; в) 5,0 млн руб.

Решение

Перестраховщик  будет нести обязательства по договору страхования со страховой  суммой 3,0 млн руб. исходя из того, что  его страховая сумма составит 2,0 млн руб., по договору страхования  со страховой суммой;

.4,0 млн  руб. — 3,0 млн руб., по договору страхования со страховой суммой;

5,0 млн  руб. — 3,0 млн руб., так как  приоритет цедента 1,0 млн руб., а эксцедент составляет трехкратную  сумму собственного удержания  (три линии). 
 

    Если страховщик заключает договоры  страхования на страховые суммы, превышающие лимит ответственности перестраховщика, то он может заключить аналогичные договоры перестрахования с другими перестраховщиками (договоры второго, третьего эксцедента и т.д.).

Пример 

Приоритет страховщика составляет 1,0 млн. руб., лимит ответственности первого эксцедента — 3,0 млн руб. (три линии), второго эксцедента — 5 млн. руб. сверх покрытия первого, или пять линий.

Определите  распределение ответственности  сторон при страховой сумме по договору страхования в 9,0 млн. руб.

Решение

Распределение ответственности сторон: 1,0 млн. руб. (11,1%) придется на долю страховщика, 3,0 млн. руб. (33,3%) — на долю первого перестраховщика  и 5,0 млн. руб. (55,6%) — на долю второго  перестраховщика.

В такой  же пропорции делятся между сторонами  полученная страховая премия и страховые выплаты при наступлении страхового случая.

    Ключевым моментом эксцедентного  перестрахования  является то, что перестраховщик обязан оплатить  определенный процент  от любого  убытка независимо от величины  убытка. Цедент обязан установить для себя максимальный уровень участия в страховой сумме. Сумму, оставшуюся на своей ответственности сверх перестрахованного  эксцедента, страховщик может оставить на собственном удержании, перестраховать факультативно или заключить еще один договор эксцедента сумм.

    При таком методе перестрахования  существенно увеличиваются затраты  на обработку каждого договора  страхования, передаваемого в  перестрахование, поскольку необходимо  рассчитывать доли страховых  сумм, страховых премий и страховых выплат, приходящиеся на каждую из сторон договора.