Особенности страхования как предпринимательской деятельности

 

3ГЛАВА. Проблемы  и совершенствования страхового  предпринимательства.

 

Страховое предпринимательство  в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия  для развития системы страховой  защиты имущественных интересов  населения, предприятий и государства.

Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной  страховой монополии к возрождению  страхового рынка, все же отстает  от потребностей экономики.

Положение дел на российском рынке характеризуется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, это обусловлено:

• небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;
• недостатком опыта проведения страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;
• недостаточно развитой страховой инфраструктурой и методологией расчета тарифов по нестандартным страховым рискам.

Из основных системных  проблем российского рынка страхования  можно  выделить:

• существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
• использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• относительно слабое развитие страховых операций (зависящее  от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;
• отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;
• отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
• отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;
• низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
• информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
• несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

В условиях названных системных  проблем российского рынка, в  современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование  страхования.

Развитие страховой предпринимательской  деятельности в РФ должно осуществляться по следующим направлениям:

• исследование страхового законодательства;
• комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;
• исследование видов страхования и международных страховых отношений;
• научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию  страхового законодательства и системы страхования;
• формирование нормативно-правовой базы страхования;
• интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;
• создание эффективного механизма регулирования страхования;
• научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;
• исследование вопросов налогообложения страховых операций;
• научный анализ развития страхового рынка России;
• разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка.

 

 

Заключение.

 

На данный период времени рынок  страховых услуг в России развит очень слабо: потенциально он может  вырасти в десятки раз. И многих инвесторов данная ситуация заставляет задуматься о выгодных вложениях.

Несмотря на весьма богатые традиции страхования в России, рынок данного  вида услуг в нашей стране все  еще находится в зачаточном виде. Это суждение можно отнести к  социальному, обязательному страхованию, а еще в большей мере — к  добровольному. Между тем опыт зарубежных стран показывает, что с увеличением  дохода на душу населения, с ростом среднего класса, появлением свободного капитала в домашних хозяйствах возрастает и потребность людей сохранять свое имущество и здоровье от разнообразных рисков.

В настоящий момент в России наблюдается  рост среднего класса — потенциального потребителя услуг страхования. Одновременно с этим снижается уровень  государственной социальной поддержки, закладываются некоторые законодательные  основы для развития добровольного  страхования. Кроме того, у некоторых  слоев населения снижается доверие  к государству как к гаранту  их социальной стабильности, так что  почва для развития услуг добровольного  страхования создается весьма благоприятная. Именно поэтому многие инвесторы  рассматривают рынок страхования  не просто как потенциально перспективный, но в ближайшем будущем — сверхприбыльный.

Безусловно, рынок страховых услуг  в России не будет развиваться  по западной модели — об этом позволяют  судить и существующий рейтинг страховщиков, и специфика востребованных у нашего населения услуг добровольного страхования, и тот факт, что до настоящего времени многие граждане еще не готовы доверить свое будущее негосударственным организациям.

Кроме того, до текущего момента пока не созданы достаточные законодательные  основы для увеличения потребностей в дополнительном страховании, что  снизит темпы развития рынка страховых  услуг. Так что компании, которые  в ближайшем будущем станут «поднимать»  данную отрасль, предстоит переживать «время перемен» — довольно сложный, изменчивый, слабо предсказуемый  период.

Также очевидно, что именно в ближайшие  годы будет происходить передел  рынка, так что грамотные исследования и качественный маркетинг в страховом предпринимательстве необходимы уже сейчас. Уже в настоящий момент стоит выделить основные направления потенциального развития страховых услуг и начать формировать не только предложение, соответствующее потребностям будущих клиентов, но и положительный имидж, столь необходимый в страховом бизнесе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. http://www.pravo.vuzlib.net/book_z1743_page_94.html
2. http://forbas.ru/?p=657
3. http://knigi-uchebniki.ru/strahovanie/11-vozniknovenie-i-razvitie-strahovaniya/
4. http://www.rosinvest.com/dir/analisis/75/174/
5. http://pioglobal.ru/straxovanie/perspektivy-razvitiya-rynka-straxovyx-uslug.html
6. http://www.askins.ru/index.php/status1