Особенности организации имущественного страхования

Оглавление

1. Особенности организации имущественного страхования…………………3
1. Объекты имущественного страхования……………………………...……..5
2. Добровольное и обязательное страхование имущества граждан………..11
3. Страхование имущества граждан………………………………………….13
4. Страхование имущества юридических лиц……………………………….15
5. Страхование домашнего имущества……………………………………….19
6. Страхование строений, принадлежащих гражданам……………………..20
7. Страхование автотранспортных средств граждан………………………...22
2. Задача………………………………………………………………..............…25
3. Тест…………………………………………………………………………….26

Список  используемой литературы………………………………………...……27 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Особенности организации имущественного страхования

На современном  этапе отрасль имущественного страхования  регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского Кодекса.

Понятие и значение страхования

Страхование - отношения по защите интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков.

 Страховая  деятельность (страховое дело) - сфера  деятельности страховщиков по  страхованию, перестрахованию, взаимному  страхованию, а также страховых  брокеров, страховых актуариев по  оказанию услуг, связанных со  страхованием, с перестрахованием.

В страховании  обязательно наличие двух сторон: страховщика и страхователя. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать застрахованный, выгодоприобретатель, лицо, назначенное для получения страховой суммы, т.е. третьи лица которым причиняется вред действиями страхователя.

Фонд  создаваемый посредством страхования  является одним из видов страхового фонда. В процессе страхования происходит перераспределение средств между  участниками создания специального (страхового) фонда: возмещение ущерба одному или нескольким страхователям  осуществляется путем его распределение на всех. Число страхователей вносящих платежи в течение того или иного периода времени, больше числа получающих возмещение (помощь).

Различаются: имущественное страхование, объектом которого выступают всевозможные материальные ценности; личное страхование, где основой  экономических отношений являются события в жизни физических лиц; страхование ответственности, предметом которого служи возмещение обязательства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам. Страхование может проводится в добровольном порядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим законодательством. Особой формой страхования выступает перестрахование, позволяющее перераспределять крупные риски между многими страховыми организациями.

Рассмотрим  более подробно имущественное  страхование: 

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами  страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества  юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье  топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и  материальных ценностей, состоящих  в собственности и (или) оперативном  управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также  имущественные права на получение  вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным  может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника  страхового фонда), так и находящееся  в его владении, пользовании и  распоряжении. страхователями выступают  не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Особенность имущественного страхования заключается  в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

1. Объекты имущественного страхования

 Основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого обычно на страхование, приведены в табл. 1. 

    Таблица 1

Как правило, не принимается на страхование следующее  имущество юридических лиц:

· документы и деловые книги;

· наличные деньги и ценные бумаги;

· нематериальные активы;

· дамбы, плотины, мосты;

· тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;

· ирригационные и мелиоративные сооружения;

· имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях. Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.). Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa. Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:

а) находящегося в их собственности, владении — на основании Конституции РФ, Закона «О собственности в РФ», ГК РФ;

б) принадлежащего государственным служащим — на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

в) используемого  чужого имущества — на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;

г) переданного (полученного) в залог — на основании договора, ст. 343 Гражданского кодекса РФ.

Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для цели страхования. 

1.2. Добровольное и  обязательное страхование  имущества граждан

Под добровольным имущественным страхованием понимают страхование имущества хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. При добровольном страховании имущества граждан к страховым случаям относятся: пожары, стихийные бедствия, аварии, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев, падение воздушных средств транспорта, внезапное разрушение строений, в которых находится имущество, проникновение воды из соседних помещений (по основному договору); хищение, грабеж, угон средств транспорта (по дополнительному соглашению).  

Обязательное  страхование возникает тогда, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. 

Обязательную  форму страхования вызывает к  жизни волеизъявление государства  через специальные законы. Государство  является инициатором обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. 

Обязательное  страхование устанавливается только федеральным законом. В пункте 2 ст. 927, открывающей гл. 48 ГК РФ, предусмотрено, что при обязательном страховании, как и при добровольном, отношения  сторон также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательное страхование означает лишь то, что  указанные в нем лица обязаны  заключить в качестве страхователей  договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности  страховать жизнь, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность  перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Страховое возмещение представляет собой частичную  компенсацию убытка. Страховое возмещение не может превышать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором  страхования не предусмотрена выплата  страхового возмещения в определенной сумме.