Основные принципы страхования вкладов в РФ

     Российские  банки вынуждены искать компромисс между размерами страхового покрытия и стоимостью полиса. На практике общий  лимит ответственности по российским банкам находится в пределах от 500 тыс. до 30 млн долларов. Размер лимита устанавливается по желанию банка  и обычно зависит от объемов деятельности банка. Как уже было отмечено, в  рамках общего лимита может быть установлен лимит по одному страховому случаю, что снижает стоимость полиса.

     Перед заключением договора комплексного страхования банку необходимо подтвердить  соблюдение минимально необходимых  мер безопасности по предотвращению возможных убытков. Для оценки риска  и определения перечня мер, направленных на предотвращение потерь, страховщик привлекает высококвалифицированного страхового специалиста (сюрвейера). Предстраховая  экспертиза (сюрвей), проводимая профессионалами  из специализированных западных компаний, позволяет выявить слабые места  в системе безопасности банка, его  внутреннем контроле и менеджменте. Экспертиза проводится перед заключением  первого договора страхования и  далее через каждые три года.

     На  основе полученной информации определяется стоимость страхования. Основными  факторами, влияющими на размер страховой  премии, помимо рискозащищенности, являются: объемы и направления деятельности банка, его репутация; размеры филиальной сети; наличие убытков в прошлом; широта страхового покрытия (риски, лимиты ответственности, франшизы). Примерная стоимость полиса может колебаться от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч долларов.

     Гарантией оплаты возможных убытков банка  служит полная или частичная передача рисков национальными страховщиками  зарубежным перестраховщикам, например, одному из самых престижных в мире страховых институтов — Lloyd's of London.

     Следует отметить, что средства, затраченные  российскими банками на страхование  собственных специфических имущественных  интересов, не могут считаться зря  потраченными. Несмотря на то, что история  становления современной российской банковской системы насчитывает  более десятка лет, системы обеспечения  банковской безопасности далеки от совершенства, что, в частности, определяется несовершенством  российского законодательства.

     В настоящее время, как за рубежом, так и в России наиболее серьезным с точки зрения вероятности убытков и их последствий является риск нелояльности персонала банка. Согласно статистике, 70–80 % преступлений в банковской сфере совершается либо непосредственно сотрудниками банка, либо при их соучастии.

     В западной практике известны примеры, когда  действие комплексной страховой  защиты буквально спасало банки  от банкротства. По свидетельству специалистов, в настоящее время интерес  российских банков к специфическому банковскому страхованию медленно, но все же растет. Тенденция роста  преступлений в банковской сфере  заставляет все более задумываться топ-менеджмент российских банков о  приобретении комплексного страхового покрытия. Заметное возрастание интереса к подобному страхованию обусловлено  и развитием российской банковской системы в целом, участием банков в различных международных программах кредитования, крупных инвестиционных проектах и т. п. Деятельность наших финансовых и кредитных институтов становится все более прозрачной и цивилизованной, направленной на повышение ее надежности. А страхование как часть общей системы управления рисками является важнейшим элементом устойчивости бизнеса. Например, ОСАО "Ингосстрах" на настоящий момент имеет 26 действующих договоров страхования.

     Страхование от электронных и  компьютерных преступлений 

     Ни  одна современная организация, а тем более, такая как Банк, не может обойтись без применения в своей деятельности электронных и компьютерных технологий. Но эти технологии созданы человеком и поэтому имеют уязвимые места, чем постоянно пытаются воспользоваться злоумышленники.

     В связи с участившимися случаями электронного мошенничества актуальным видом страхования для банков и других финансовых институтов становится страхование от преступлений, совершаемых с использованием их компьютерных сетей и систем электронных расчетов. Такой полис обычно является дополнительным к полису комплексного страхования финансовых институтов (BBB).

     Страхуются  убытки, вызванные:

• мошенническим вводом данных или команд в компьютерные сети банка, сервисной компании, электронные системы перевода средств или связи с клиентами,
• ответственностью перед клиентами в связи с несанкционированным доступом третьих лиц в компьютерные сети банка, когда он действует в качестве сервисной (процессинговой) компании для клиентов,
• преднамеренной порчей электронных данных и их носителей при их хранении в банке, в ходе записи или перевозки,
• компьютерными вирусами,
• получением сфальсифицированных поручений клиентов, передаваемых по системам электронной связи,
• ответственностью банка перед клиентами за их платежи, осуществленные на основании сфальсифицированных поручений банка,
• ответственностью банка за проведение центральным депозитарием операций с ценными бумагами на электронных носителях по сфальсифицированным компьютерным командам банка,
• осуществлением операций на основании сфальсифицированных указаний клиентов Страхователя, переданных по факсу или по телефону.

     Данный  вид страхования не обеспечивает покрытия по убыткам, связанным с  мошенническими действиями сотрудников  Страхователя. Такие убытки страхуются по полису BBB. Однако покрытие от электронных  преступлений применяется, если убыток связан с компьютерными и электронными сетями Страхователя и, скорее всего, вызван преднамеренными действиями сотрудника Страхователя, однако этот сотрудник  не может быть идентифицирован.

     Обязательным  условием выдачи Страхователю полиса страхования от электронных и  компьютерных преступлений является проведение предварительного анализа рискозащищенности - сюрвея. Сюрвей проводится независимой  российской или зарубежной сюрвейерской компанией. Основная цель такой проверки - оценить механизмы управления рисками  финансового института и дать рекомендации Страхователю по улучшению  его систем безопасности.

     Сюрвей  проводится как в интересах страховой  компании, так и самого клиента. Страховой  компании он позволяет достоверно оценить  риск. Клиенту же сюрвей дает возможность  выявить и закрыть слабые места  в системах защиты.

     Обычно  сюрвей проводится до заключения договора страхования, однако в исключительных случаях допускается его проведение и сразу после выдачи полиса, т.е. когда риск уже фактически принят на страхование. B обоих случаях Страхователь должен выполнить рекомендации, которые  содержатся в итоговом отчете сюрвейера, либо предложить альтернативные способы  снижения рисков.

     Премия  по полису страхования от электронных  и компьютерных преступлений определяется на базе flat premium по итогам проведения сюрвея и анализа предоставленной банком информации. Размер премии зависит  от многих факторов, в том числе, от размера выбранного лимита ответственности, и может варьироваться то нескольких десятков тысяч долларов до нескольких сотен тысяч долларов в зависимости  от объёма страхового покрытия. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Страхование эмитентов пластиковых  карт 

     Важнейшей бурно развивающейся отраслью банковского  бизнеса являются пластиковые карты. По мере развития и появления большого числа пластиковых карт, учащаются и случаи мошенничества с ними. Риски, связанные с пластиковыми карточками страхуются отдельными программами, так как являются исключениями по программам BBB.

     Вопросы страхования рисков, связанных с  выпуском и обращением пластиковых  карт, условно разделим на три группы:

• Преступления - умышленные действия, направленные против банка или процессинговой компании, совершенные кем-то извне или при участии сотрудников банка / процессинговой компании.
• Ошибки - случайные ошибки сотрудников, сбои оборудования, программного обеспечения, каналов связи и т.п.
• Форс-мажорные риски - пожары, аварии, стихийные бедствия и т.п.

     Риски, связанные с экономическими преступлениями включают убытки банка, ставшие следствием утечки информации, несанкционированного изготовления и подделки карточек, их кражи. Потенциальными мошенниками  при этом могут быть как третьи лица, так и собственные сотрудники банка.

     Риск  преступлений, связанных с операциями по пластиковым картам, покрывается по полису комплексного банковского страхования BBB. B большинстве новых условий страхования BBB страховая защита по этому риску распространяется и на карточный бизнес. Особенность полиса BBB заключается в том, что в случае, когда мошенничество совершается с участием сотрудников банка, но обнаружить этих сотрудников и доказать их вину нельзя, потери банка не смогут быть компенсированы по полису BBB.

     Внешнее мошенничество страхуется по полису "страхования эмитентов пластиковых  карт". Этот вид страхования, также  как и BBB, был разработан на Западе и сейчас начинает применяться и в России. По данному полису могут быть застрахованы убытки, связанные с несанкционированным списанием денег со счетов держателей в результате подделки карточек или незаконного использования утерянных карточек, в том случае, когда эти убытки по правилам платежной системы относятся на банк.

     По  полису компенсируются прямые убытки эмитентов (суммы, незаконно списанные  со счетов держателей карт) вследствие:

• получения наличных денег, дорожных чеков, векселей, денежных переводов, других платежных документов в банке - эмитенте либо в других банках после авторизированного подтверждения эмитента,
• получения наличных денег в банкоматах эмитента или банкоматах, действующих в системе, членом которой является эмитент,
• приобретения товаров по пластиковым картам, которые были:
• незаконно изготовлены, или
• незаконно изменены, или
• утеряны или украдены.

     Страховщик  также компенсирует судебные и другие юридические расходы Страхователя в связи с указанными страховыми случаями.

     Согласно  собранной статистике убытки по данному  виду страхования встречаются часто, но, как правило, они небольшие - от нескольких десятков до нескольких тысяч  долларов. Сумма убытка по одной  карточке обычно не превышает 20 тыс. долларов. Совокупная сумма убытков зависит  от величины пластиковой программы  банка.

     По  полису страхования эмитента пластиковых  карт устанавливаются две страховые  суммы: одна предельная сумма на мошенничество  с одной карточкой (обычно до 20-25 тыс. долларов), и предельная сумма  по всем случаям мошенничества, которые  могут произойти за год. Последняя  составляет обычно несколько сотен  тысяч долларов.

     Ошибки банка включают в себя самые разнообразные сбои техники и человеческие ошибки, допускаемые в процессе выпуска или обслуживания карточек. Как показывает анализ этих рисков, следствием ошибок и сбоев чаще всего становятся:

• потеря средств вследствие нарушения сроков предоставления информации;
• дополнительные расходы по восстановлению информации и прерванной деятельности;
• претензии/иски к банку со стороны клиентов - собственно держателей карточек или торговых точек, которые терпят убытки из-за невозможности использования карточек.

     Ошибки  банка при операциях с пластиковыми картами могут быть застрахованы по полису страхования профессиональной ответственности финансовых институтов (FIРI). Он предоставляет защиту от претензий со стороны клиентов, которые могут понести убытки вследствие ошибок банка.

     Последняя группа рисков - риски, связанные с наступлением форс-мажорных ситуаций: стихийных бедствий, пожаров, взрывов, аварий инженерных систем и т.д. - очень серьезная группа рисков по последствиям, но ей часто не уделяется должного внимания. Совокупные потери в случае наступления подобных убытков могут быть очень большими.

     Объекты страхования:

• помещения и оборудование;
• базы данных/информация;
• потеря прибыли в результате перерыва в коммерческой деятельности;
• дополнительные расходы, связанные с восстановлением прерванной деятельности.