Место страхования в РФ

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по страховому праву

на тему: «Место страхования  в РФ».

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение……………………………………..………………….3 стр.

1. Личное страхование…………………………….……………5 стр.
2. Имущественное страхование…………………………..……8 стр.
3. Страхование ответственности………………………………13 стр.
4. Медицинское страхование………………………………….16 стр.
5. Пенсионное страхование……………………………………21 стр.

Заключение…………………………………………………….23 стр.

Список использованной литературы…………………………24 стр.

 

 

Введение

В настоящее время назрела  необходимость обратить внимание на страховое право, а точнее на страхование, т.к. именно со страхованием человек  сталкивается чаще всего, особенно в  наше время. Наиболее актуальным для  исследования являются вопросы сущности и значения страхования, как в нашей стране, так и во всем мире в целом. Сущность страхования хорошо просматривается, если проанализировать функции страхования.

Рисковая функция считается основной, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхового интереса. В рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

Социальная функция страхования проявляется в трех аспектах. Во-первых, как стабилизатор уровня жизни: в случае повреждения имущества граждан, выплачивая возмещение, страховщики способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Во-вторых, в последнее время существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за собственный счет граждан или средства их работодателей, с одной стороны, могут повысить уровень пенсий, а с другой — снижают финансовую нагрузку на государство. В-третьих, страховые компании, являясь работодателями, обеспечивают большое количество рабочих мест. Предупредительная функция осуществляется через финансирование из средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, несчастных случаев.

Сберегательная функция присуща только долгосрочным видам страхования, а именно личному страхованию (страхование жизни, рентное страхование и т.д.). Она позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму (страховую сумму) денежных средств. Страховая сумма формируется за счет периодического поступления страховых взносов (премий), уплачиваемых страхователем.

Контрольная функция заключается в целостном формировании и использовании страхового фонда путем проведения финансового контроля за законным проведением страховых операций.

Кредитная функция имеет общность с такой характерной чертой страхования, как возвратность страховых взносов, имеющей отношение прежде всего к страхованию жизни.

Инвестиционная функция страхования проявляется в возможности участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых операций государственного бюджета.

Таким образом, раскрыв основные функции страхования можно сделать  вывод, что значение страхования  заключается в том, что страхование — необходимый элемент экономической и социальной систем общества, так как является целым комплексом защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства. В современных условиях развития экономики страхование является наиболее динамично развивающейся отраслью. Задачей страхования является обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства, то есть обеспечение социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба; участие временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций.

Я думаю что для того чтобы понять какое же место занимает страхование в Российской Федерации  нужно полностью исследовать  все страховое законодательство. Для этого разделим все источники  и федеральные законы по нескольким категориям:

1. Личное страхование.
2. Имущественное страхование.
3. Страхование ответственности.
4. Медицинское страхование.
5. Пенсионное страхование.

На мой взгляд именно эти категории наиболее ясно выделят значение страхование в той или иной сфере нашей жизни.

 

 

 

 

 

 

 

 

Личное страхование

 

Личное страхование базируется на следующих принципах.

• Наличие имущественного интереса. Чтобы застраховать какое-либо лицо, страхователь должен иметь имущественный интерес, то есть потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного. Страховой интерес имеют:
• страхователь в собственной жизни;
• супруг в жизни другого супруга;
• работодатель в жизни своих работников и т.д.
• Непосредственная причина. Страховщик выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые зафиксированы в договоре.
• Высшая добросовестность. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имеющих материальное значение.

Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя.

Самым распространенным договором  личного страхования является договор страхования жизни, урегулированный нормами Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», гл. 48 ГК РФ, а также подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни  характеризуется следующими признаками:

1) договор двусторонний, при котором стороны имеют  взаимные обязательства друг  перед другом;

2) договор консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;

3) публичный договор, в  заключении которого страхователю не может быть отказано;

4) форма договора — письменная.

Договор страхования жизни  представляет собой официально скрепленное  соглашение между страховщиком и  страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы  при наступлении конкретных страховых  случаев в обмен на уплату страховых  премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

 

Выделяют три вида договоров страхования жизни.

• Первый вид предполагает заключение договора, в котором и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Данный договор типичен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования.
• По второму виду страхователь страхует собственную жизнь в пользу другого лица — наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.
• Третий вид характерен для случаев, когда страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным — другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников.

 Бенефициаром может  быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) дожитием граждан до  определенного возраста или срока,  со смертью, с наступлением  иных событий в жизни граждан  (страхование жизни);

2) причинением вреда жизни,  здоровью граждан, оказанием им  медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В нашем законодательстве очень большое количество законов  связано именно с обязательным личным страхованием работодателя своих работников от несчастных случаев. Любой работник, устраивающийся на работу, должен быть зарегистрирован своим работодателем. При наступлении страховых случаев  выплачивается страховая сумма  не только самому застрахованному лицу, но и его семье, в случае смерти. Также обязательному личному  страхованию подлежат военнослужащие, либо только призванные на службу; спасатели; граждане, участвующие в ликвидации какой-либо чрезвычайной ситуации; работники железнодорожного транспорта; муниципальные служащие; служащие налоговых органов; служащие прокуратуры; судебные приставы и т.д. Этот список можно еще перечислять и перечислять так как каждый работник вне зависимости от того кем работает и на сколько  опасна эта работа дожжен быть застрахован.

Также личному страхованию  подвергаются, такие люди как доноры. Согласно федеральному закону «О донорстве» средства на страхование должны входить в себестоимость крови.

Государственные служащие застрахованы за счет средств из федерального бюджета. Так судебные приставы застрахованы на сумму, равную 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы судебного пристава.

Обязательно страхуют также  пациентов, участвующих в клинических исследованиях лекарственного препарата для медицинского применения. В федеральном законе «Об обращении лекарственных средств» четко прописаны размеры страховых выплат:

1) в случае смерти пациента  два миллиона рублей на каждого  пациента, участвовавшего в клинических  исследованиях лекарственного препарата;

2) при ухудшении здоровья  пациента:

а) повлекшего за собой установление инвалидности I группы, один миллион  пятьсот тысяч рублей на каждого  пациента, участвовавшего в клинических  исследованиях лекарственного препарата;

б) повлекшего за собой установление инвалидности II группы, один миллион  рублей на каждого пациента, участвовавшего в клинических исследованиях  лекарственного препарата;

в) повлекшего за собой установление инвалидности III группы, пятьсот тысяч  рублей на каждого пациента, участвовавшего в клинических исследованиях  лекарственного препарата;

г) не повлекшего за собой  установления инвалидности, не более  чем триста тысяч рублей на каждого  пациента, участвовавшего в клинических  исследованиях лекарственного препарата.

 

 

 

 

 

 

 

 

Имущественное страхование

 

Имущественное страхование — это соглашение сторон, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ). Единый для договоров имущественного страхования режим установлен для всех выделенных по соответствующему признаку договоров и закреплен ст. ст. 939, 947, 959, 961—966 ГК РФ. В них речь идет главным образом об обязанностях сторон, переходе к страховщику прав страхования на возмещение ущерба, а также об исковой давности.

Основные разновидности договора имущественного страхования:

1) договор страхования  имущества;

2) договор страхования  ответственности за причинение  вреда;

3) страхование ответственности  по договору;

4) договор страхования  предпринимательского риска.

Круг лиц, участвующих  в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре (ст. 930 ГК РФ). Договор имущественного страхования может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. По договорам с юридическими лицами (предприятиями и организациями всех форм собственности) на страхование обычно принимается следующее имущество: здания, сооружения, оборудование, вычислительная техника, готовая продукция, товары и другие виды имущества, предусмотренные Правилами страхования. По страхованию имущества граждан может быть застраховано жилое помещение, дом, дача, отделка квартиры, домашнее имущество и т.п. Транспортные средства могут быть застрахованы отдельно на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, водного транспорта и др., если страховая компания обладает соответствующей лицензией.