Личное страхование как отрасль страхования

Договор личного страхования  — гражданско-правовая сделка, по которой  страховщик обязуется посредством  получения им страховых взносов, при наступлении страхового случая, возместить в указанные сроки  нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Договоры личного страхования  могут иметь как накопительный (сберегательный) характер (пенсионное страхование), так и рисковый (страхование  от несчастных случаев), а также одновременно сочетать их, например в случае добровольного медицинского страхования.

Личное страхование, как  способ вложения денег для накопления, близко по сути к банковским сберегательным счетам и паевым инвестиционным фондам. Однако в отличие от банковских продуктов страховые оказываются дешевле для потребителя за счет уменьшения исходных сумм вклада. Следовательно, для этого вида страхования не нужен первоначальный капитал, а только постоянный доход, чтобы выплачивать страховые взносы.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой  суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор  личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве получателя страховой суммы другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной получатель, получателями страховой суммы признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования  в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным.

Страхование жизни.

Развитие страхования  жизни в России проходит в сложных  условиях. Есть серьезные препятствия, вызванные особенностями данного вида страхового продукта — долгосрочностью отношений, необходимостью доверия, обязательной финансовой стабильностью компании. Составляющими сегментов рынка страхования жизни в России являются: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступление иного события, страхование жизни с условие выплаты ренты и аннуитетов, пенсионное страхование и т. д.

В условиях кризиса объем  премий по страхованию жизни сократился из-за падения спроса со стороны индивидуальных страхователей и уходу с рынка иностранных страховщиков. Однако рынок мог уменьшиться и на большую величину, если бы не рост активности некоторых страховщиков, направленной на расширение сотрудничества с банками, вывод на рынок совместных финансовых продуктов, а также развитие продаж страховых полисов через сеть продаж партнеров.

Новые страховые продукты по страхованию жизни и активизация  собственных сетей продаж позволили  ряду компаний сохранить рост бизнеса  по страхованию жизни. Главными факторами роста премии в данном виде страхования являются резкий рост объемов пенсионных программ кэптивных страховщиков, а также увеличение финансирования корпоративных программ универсальными страховщиками жизни. Кажущееся на первый взгляд странным столь «расточительное» поведение работодателей в период кризиса можно объяснить тем, что на практике страхование жизни за счет юридических лиц часто носит характер разрешенной законодательством оптимизации затрат страхователя и осуществляется в отраслях экономики, наименее страдающих от последствий мирового экономического спада.

Повышенный интерес  к страхованию жизни стал появляться в связи с введением с 1 июля 2007 г. специализации страховщиков, осуществляющих страхование жизни. Согласно Закону “Об организации страхового дела в Российской Федерации” компании, совмещающие страхование жизни с имущественным страхованием, должны были до 1 июля сообщить в ФССН о своей дальнейшей специализации. Им также было необходимо проинформировать службу о действующих договорах по видам страхования, от которых компания отказывается. За неисполнение этих требований ФССН отзывает лицензии без предписания. Страховщики, представившие в надзор эти данные, несут обязательства по договорам до истечения сроков их действия. К тому же, напомним, с 1 июля 2007 г. страховщики должны рас- полагать собственным капиталом в 60 млн руб. для страхования жизни [9].

Разделение бизнеса  на “жизнь” и “иные цели личного  страхования” проводится в первую очередь в интересах страхователей и для возможности усиления контроля за проведением этого вида страхования со стороны контролирующих органов. 

Поскольку это длительные договоры, для них установлен особый порядок формирования страховых  резервов и имеется возможность  участия страхователей в прибыли страховщика. Сама компания при этом практически ничего не выигрывает.

Основным препятствием для российских страховых компаний на рынке “жизни” являются иностранные  страховщики.

Действительно, угроза захвата  рынка крупными международными страховщиками существует поскольку в соответствии со ст. 6 Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” страховым компаниям, на 50% принадлежащим иностранцам, разрешается осуществлять долгосрочное страхование жизни.

Все эти годы самую  активную позицию в сфере накопительного страхования жизни занимали иностранные страховщики, в частности, как уже было отмечено, компания AIG, “дочка” одного из лидеров мирового страхового рынка, ныне ALICO.

Российским компаниям  придется выбирать: либо выходить на рынок долгосрочного страхования жизни уже сейчас, либо отказаться от этого вида страхования совсем. Конкурировать же на этом рынке российским страховым компаниям придется не только с иностранными страховщиками, но еще и с банками, пенсионными и паевыми фондами.

Страхованию жизни присущи  характеристики, которые обусловливают  особенности развития и функционирования этого бизнеса. Более того, исторически  страхование жизни даже выделяют в особый класс страхования, имеющий  иную природу по сравнению с остальными видами non-life-страхования (так коротко обозначают все виды страхования, отличные от страхования жизни (life). Эти особенности вытекают из долгосрочной природы отношений между страховой компанией и ее клиентами.

Основная особенность  данного вида страхования заключается в том, что страховщики вступают в долгосрочные отношения со своими клиентами. Заключая первые договоры, компания начинает нести обязательства, срочность которых варьируется от нескольких месяцев до нескольких десятков лет. При этом, как правило, компания берет на себя дополнительные обязательства по гарантированию определенного зафиксированного уровня доходности, поскольку инвестирует временно свободные денежные средства страховых фондов в доходные финансовые активы.

Однако это связано с серьезными проблемами. С одной стороны, компания должна убедить клиентов в выгодности долгосрочного вложения и его преимуществах перед вложениями в другие финансовые институты (банки, Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и др.), с другой стороны, страховая компания должна на российском финансовом рынке найти такие активы, которые обеспечили бы ей уровень доходности не ниже зафиксированного в договоре, со сроком вложений не меньше договорного. “Доход” накопительного страхования жизни колеблется в пределах 3–5%, в то время как доход по рублевым депозитам в банках составляет приблизительно 6–12%, а средняя доходность ПИФов колеблется вокруг 30%. [10].

Решить первую проблему, как показывает практика, оказывается  даже проще, чем вторую. Аргументы  профессиональных финансовых консультантов, как правило, находят отклик у клиентов, и продажи идут. Решение второй проблемы упирается в незрелость отечественного финансового рынка, участники которого до настоящего времени практически не эмитировали долгосрочных бумаг.

Следующей важной особенностью бизнеса по страхованию жизни  выступает необходимость долгосрочного  планирования, а также создание методик  расчета страховых резервов. До недавнего  времени единственным специализированным игроком отечественного рынка страхования жизни была компания ALICO, поэтому неопытным в этой сфере страхования российским страховщикам весьма затруднительно делать достоверные прогнозы.

В этой связи особую роль приобретают страховые актуарии. Они отвечают за набор предпосылок, который будет использоваться при формировании тарифной сетки, должны своевременно обнаруживать и корректировать предпосылки с появлением статистики по заключаемым договорам, в конце концов величина резервов и, следовательно, чистой прибыли также зависит от корректности их расчетов. Острая нехватка профессионалов подобного рода, практически полное отсутствие локализованных программных продуктов и дефицит статистики значительно усложняют рядовые задачи актуария.

Со всеми этими особенностями  приходится работать компаниям, желающим освоить российский рынок страхования жизни, учитывая, что специфической его чертой является и тот факт, что сегодня большую часть сборов по реальному страхованию жизни приносит так называемый кэптив — дочерние или кэптивные компании крупных российских предприятий и промышленно-финансовых групп, которые обслуживают страховые интересы своих учредителей.

Безусловно, положительным  фактором при создании для страховых  компаний по страхованию жизни системы, аналогичной системе страхования  вкладов, было бы расширение информационного фона, популяризации знаний о страховании, что приведет к повышению узнаваемости услуги страхования жизни среди населения. Программы страхования жизни, рас- считанные на длительный период времени, обладают большей экономической выгодой, предлагая больше возможностей за счет своей гибкости и индивидуального подхода к каждому клиенту, по сравнению с другими финансовыми продуктами, но об этих преимуществах просто не всегда знают потребители. В банковской сфере работа Агентства по страхованию вкладов не просто усилила надежность инвестиций, но и способствовала распространению информации о финансовых услугах, правах и возможностях граждан — их потребителей.

В условиях финансового  кризиса привлечение действительно долгосрочных инвестиций в экономику становится все более актуальной темой для государства. Инвестиционный потенциал страховщиков тем более заслуживает внимания, что все большую популярность приобретают продукты страхования жизни иностранных компаний, не пострадавших от кризиса. Для наших клиентов гарантии государства стали бы еще одним стимулом и надежным инструментом в решение вопросов финансовой поддержки и защиты своей семьи. А для государства поддержка страхования жизни послужит общей цели достижения стабильного развития экономики[7].

Страхование от несчастных случаев и болезни.

Страхование от несчастных случаев и болезней является самым традиционным видом  личного страхования. Основной целью  страхования от несчастных случаев  является возмещение ущерба, нанесенного  здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая. Различают договоры индивидуального и коллективного добровольного страхования от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом. Действие договора распространяется на страхователя и членов его семьи [5].

По договору коллективного страхования страхователем  выступает юридическое лицо, а  застрахованным — физические лица, в жизни и здоровье которых  страхователь имеет интерес. Договоры коллективного страхования могут  заключаться работодателями в пользу своих работников или различными ассоциациями и обществами в пользу их членов. Страховыми случаями при страховании от несчастных случаев признаются события, имевшие место в период действия договора страхования, а именно:

• временная утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования). Под временной утратой трудоспособности понимается определяемая врачом неспособность по состоянию здоровья выполнять работу в течение относительно недолгого промежутка времени — до 3 мес., по истечении которого больной должен быть направлен на освидетельствование для установления степени утраты общей способности к труду;
• постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности. Под постоянной утратой трудоспособности понимают полную и абсолютную нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой деятельностью и которая длится до конца его жизни;
• инвалидность застрахованного в результате страхового случая;
• смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев [5].

Типовые правила  страхования от несчастных случаев, разработанные Всероссийским союзом страховщиков, рекомендуют определять размер страховой выплаты в проценте от страховой суммы по данному виду страховых случаев в соответствии с таблицей страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая на основании справки лечебно-профилактического учреждения. Выплата может производиться по нескольким статьям одновременно. Если имеются основания для выплаты по нескольким пунктам внутри одной статьи, то выплата начисляется по пункту, предусматривающему более высокий размер выплаты. Если была произведена выплата по одному из пунктов статьи, а позднее признается основание для более высокой выплаты по этой же статье, то начисляется выплата по пункту, предусматривающему более высокий размер выплаты, причем размер выплаты уменьшается на выплаченную ранее сумму. В любом случае сумма выплат не может превышать 100% страховой суммы по данному риску [4].