Контрольная работа по "Страхованию"

     Страховой взнос каждого страховщика выражает его долю, его участие в формировании страхового фонда, поскольку страхование  является замкнутой раскладкой ущерба между страхователями.

     Основная  задача, которая ставится при построении страховых тарифов, связана с  определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достаточно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями.

     Тарифные  ставки тесно связаны с объемом  страховой ответственности. Установление, расширение и ограничение объема страховой ответственности находят  свое отражение в тарифных ставках. Проводя страхование, страховщик стремиться решить двоякую задачу: при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить достаточно значительный объем страховой ответственности. С помощью доступных тарифных ставок достигается наименьшее изъятия части доходов страхователей в виде страховых платежей в целях оказания им необходимой помощи из страхового фонда.

     Тарифная  ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто – ставкой. Она состоит  из нетто – ставки и нагрузки к нетто – ставке. Нетто – ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования, т.е. для накладных расходов страховщика. Нагрузка составляет меньшую часть брутто – ставки (в зависимости от формы и вида страхования она колеблется то 9 до 40%).

       Нагрузка к нетто – ставке включает, как правило, следующие накладные расхода страховщика: оплату труда штатных и нештатным сотрудникам страховой организации, что составляет основу всех накладных расходов; затраты на заготовку бланкового материала, пропаганду и рекламу страхового дела; административно – хозяйственные расходы, отчисления в запасные, резервные и другие фонды. В нагрузку может включаться также определенный норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности.

     Поскольку при страховании происходит замкнутая  раскладка ущерба между страхователями, при построении нетто – ставки принято исходить из равенства:

     П=В

     где П – страховые платежи, соответствующие нетто – ставкам;

     В – страховое возмещение.

  При  указанном равенстве, рассчитав  его правую часть, получают  искомую величину страховых платежей.

     Если  условно представить себе, что  от каждого происшедшего страхового случая гибнет один застрахованный объект, то вероятность ущерба, лежащая в основе нетто – ставки, зависит прежде всего от вероятности наступления страховых случаев. Зная вероятное число страховых случаев за тарифный период, можно определить и степень вероятности наступления этих случаев. Она представляет собой отношение количества страховых случаев к числу застрахованных объектов. В денежном выражении числитель указанного отношения будет равен сумме страхового возмещения, а знаменатель – максимально возможному страховому возмещению, равному совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов. Данное отношение есть показатель убыточности страховой суммы. Поскольку числитель этого показателя меньше знаменателя, его значение всегда меньше единицы. Для расчета нагрузки применяется формула:

     B – N

     где B – брутто – ставка, N – нетто – ставка.

     Особенности заключения договора страхования.

     Правилами страхователю автомобиля предоставляется  возможность заключить договор  при условии:

а) собственного участия в возмещении ущерба (с франшизой). Размер франшизы выбирает страхователь. При этом страховой платеж по договору соответственно уменьшается, а ущерб, причиненный автомобилю, дополнительному оборудованию и предмета багажа менее установленной суммы франшизы, не возмещается. В случае, если ущерб будет больше установленной суммы франшизы, он подлежит возмещению в полном объеме;

б) возмещения ущерба без учета скидки на износ подлежащих замене запасных частей, деталей и принадлежностей в случае их повреждения (с уплатой дополнительного платежа);

в) возмещения стоимости потери товарного вида в результате страховых событий, на случай наступления которых заключен договор (также с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль принят на страхование в размере действительной стоимости.

     Дополнительный  платеж при страховании автомобиля без учета скидки на износ исчисляется  в следующем размере от суммы  платежа:

     5% - если срок его эксплуатации 5 лет;

     10% - если срок эксплуатации свыше  5 лет и до 8лет;

     20% - свыше 8 лет и до 12 лет;

     30% - свыше 12 лет.

     Соответственно  при страховании автомобиля с  условием возмещения стоимости потери товарного вида дополнительный платеж уплачивается в следующем размере  от  исчисленной суммы:

     20% - если срок эксплуатации автомобиля  до 5лет;

     15% - если свыше 5 лет до 8 лет;

     10% - если 8 и до 12 лет;

     5% - если свыше 12 лет. 

     Договор страхования заключается сроком на 1 год, а также на срок одного до 11 полных  месяцев. Действие договора начинается, со следующего дня после  уплаты страхового платежа наличными деньгами, при безналичном расчете – со дня выдачи заработанной платы, установленной в организации, где страхователь работает, а при заключении договора в магазине – со дня получения страхователем транспортного средства.

     При не уплате страхового взноса в два срока действие договора прекращается через 4 месяца после вступления его в силу, если к тому времени независимо от причины не внесена вторая половина платежа. 
 
 
 
 
 
 
 

     3. (26) Страхование ответственности грузоперевозчиков.

     Страхование ответственности грузоперевозчика является одним из необходимых условий для транспортировки грузов на дальние расстояния. Этот вид страхования защищает имущество клиента грузовой компании от порчи, кражи или потери. Компания-грузоперевозчик при этом также предохранена от финансовых убытков и непредвиденных потерь.

     Важное  условие страхования ответственности  грузоперевозчика - предварительная  договоренность грузовой компании с  клиентом о сумме и условиях выплаты. Размер полной суммы в страховании  ответственности грузоперевозчика определяется исходя из страховой стоимости груза. Страховая стоимость груза складывается из его действительной стоимости, платы за транспортировку, таможенное оформление и других расходов.

     Страхование ответственности грузоперевозчика направлено на защиту имущественных интересов грузоперевозчика в случае причинения вреда грузу, жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в процессе осуществления грузоперевозочной или экспедиторской деятельности.

     Данный  вид страхования часто применяют  в совокупности со страхованием грузов (в пути и на складе), что обеспечивает наиболее полную страховую защиту имущественных интересов сторон. Дело в том, что при многих неблагоприятных событиях (например, при чрезвычайных и непредвиденных событиях, а также в ряде других случаев) перевозчик не может обеспечить гарантированной защиты груза, и в случае повреждения или утраты застрахованного груза страховая компания, возместившая ущерб грузовладельцу, предъявит свои претензии к виновной стороне. И почти всегда такой стороной будет грузоперевозчик. Именно поэтому страхование ответственности грузоперевозчиков так необходимо в транспортной логистике.

     Наиболее  распространённые риски при грузоперевозке:

• Ответственность за гибель и/или повреждение груза, принятого к перевозке (например, вследствие столкновения транспортных средств с препятствиями и между собой, пожаров, опрокидывания транспортных средств, переохлаждения или перегрева груза, провала мостов, взрывов, краж или разбойных нападений).
• Ответственность за финансовые убытки (чаще всего – ущерб, причинённый в результате просрочки в доставке груза, выдачи груза в нарушение указаний о задержке выдачи, неправильной засылки груза). Сюда же входит ответственность перевозчика, связанная с возмещением провозных платежей.
• Ответственность перед третьими лицами (наступает по причине гибели или повреждения имущества третьих лиц, а также гибели, увечий, травм, заболеваний третьих лиц, включая расходы по оказанию медицинской помощи и захоронению).
• Для международных перевозчиков предусмотрена также возможность страхования ответственности за нарушения, связанные с прохождением грузов через таможню (при транспортировке грузов по международным контрактам).
• Возмещение разумно произведенных расходов Страхователя (расходы по расследованию обстоятельств страхового случая, расходы по защите интересов Страхователя в судебных и арбитражных органах, разумно, исходя из конкретных обстоятельств, произведенные расходы по предотвращению или уменьшению размера ущерба, ответственность за который возлагается на перевозчика).

     Страховая сумма пропорциональна размеру  действительной стоимости перевозимого груза (в случае страхования на одну конкретную перевозку) либо определяется соглашением сторон в виде совокупного  лимита ответственности по всем страховым  случаям (в случае страхования на согласованный срок).

     Страховые тарифы устанавливаются в индивидуальном порядке в зависимости от рода деятельности Страхователя, а также  от условий, на которых заключается  договор страхования. На стоимость  страхования может повлиять объёмы перевозок; количество транспортных средств, задействованных в транспортировке; выбранные риски; лимит ответственности; особенности перевозимых грузов и т. д.

     Базовый тариф обычно составляет 0,2 – 2,5 % 
 
 
 
 
 
 

     15.05.2009 г. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  литературы

1. Гражданский кодекс РФ ч. II.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».
3. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. – Ростов-на-Дону, «Феникс», 1999 г.
4. Коломин Е.В., Шахов В.В. Словарь страховых терминов. –М.: Финансы и статистика, 1992.
5. Смирнов В.В. Страховая защита от рисков при реализации продукции по договорам купли-продажи по базисам поставки. –М.: «АНКИЛ», 1997,.
6. Смирнов В.В. Экспертиза и страхование. –К.: «Ярославия», 1995
7. Смокай Л.Г. Страхование. – М.: Инфра – М, 2001
8. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.:  Страховой полис, ЮНИТИ, 2003