Контрольная работа по "Страхованию"

ВВЕДЕНИЕ

Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица(т. е. граждане), заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страховщики –это юридические лица (организации), созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования.

Страховщики и страхователи – это основные действующие лица рынка страховых услуг.

Страхование может осуществляться в добровольнойи обязательнойформах. Условия обязательного страхования определяются федеральными законами. Женские имена значения.Добровольное страхование исполняется на основании договорови правил страхования –эти нормы страховщики принимают и утверждают самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом об организации страхового дела.

ВОПРОСЫ

1.                  Каковы признаки и функции страхования как экономической категории, цели и задачи страхового дела в РФ?

Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через функции, аналогичные функциям финансов:

- распределительная;

-контрольная.

Однако по своему конкретному содержанию функции страхования имеют специфические особенности.

Страхование выполняет следующие функции:

-рисковая функция - перераспределение риска между участниками страхования;

-предупредительная функция - использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;

сберегательная функция - страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);

-контрольная функция - контроль за формированием и использованием страховых фондов.

Распределительная функция как общая финансовая функция проявляется через следующие специфические функции (подфункции) страхования: рисковую, предупредительную, сберегательную.

Рисковая функция заключается в оказании денежной помощи пострадавшим физическим либо юридическим лицам. Именно в рамках этой функции происходит перераспределение стоимости среди участников страхования в связи с наступлением случайных страховых событий. Основная цель коммерческого страхования - извлечение дохода, максимизация прибыли. Однако главная цель любого страхования - это финансовая помощь при наступлении рискового события. Суть страхования в любой формации остается неизменной.

Предупредительная функция отражает еще один аспект страховой деятельности: финансирования за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Эта функция предполагает заключение страхового договора до наступления события и заблаговременную выплату страхователем некоторой суммы в зависимости от величины страхового риска.

Сберегательная функция страхования в определенной степени аналогична кредитованию. Здесь с помощью страхования на дожитие накапливаются некоторые суммы. Эти денежные средства позволяют поддержать определенный уровень жизни, достатка в престарелом возрасте.

Страхование выполняет инновационную функцию, способствуя развитию технического прогресса и внедрению новых технологий путем компенсации связанных с этим рисков. Функция социальной защиты населения реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых на уровне государства.

Административный контроль за деятельностью страховщиков осуществляется Росстрахнадзором. Он выдает лицензии компаниям, производит необходимые проверки их деятельности, устанавливает нормативы и правила размещения резервов и т.п.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

-проведение единой государственной политики в сфере страхования;

-установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации. [1]

2. Какие лица являются субъектами и участниками страховых правоотношений?

Субъектами страховых отношений выступают страхователь и страховщик. Страхователь - лицо, которое страхует какой-либо интерес и уплачивает страховщику страховой платеж за обеспечение им страховой защиты, то есть страхователь является заказчиком страховых услуг, которые предоставляет страховщик. Страхователь всегда является субъектом страхования правоотношения. Если страхование осуществляется в договорной форме, то страхователь выступает стороной в договоре страхования. В страховом обязательстве, которое является двусторонним обязательством, страхователь при уплате страхового возмещения выступает в качестве должника, а при возникновении права на получение страхового возмещения - в роли кредитора. Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане.

Второй главной фигурой страхового отношения выступает страховщик.

Подобно страхователю страховщик всегда выступает субъектом страхового правоотношения. Поскольку в соответствии с законодательством РК страхование всегда осуществляется в договорной форме, то страховщик соответственно всегда выступает одной из сторон в договоре страхования.

Таким образом, страховщик - это лицо, которое должно обеспечить страховую защиту интересов страхователя, что выражается в выплате ему страхового возмещения по результатам наступления страхового случая.

В соответствии с законом РК страховщиком может быть только юридическое лицо.

Участниками страховых отношений является застрахованный, выгодоприобретатель, а также страховой агент и страховой брокер. Застрахованный - это лицо, в отношении которого осуществляется страхование, то есть чей интерес является объектом страховой защиты. Выгодополучатель - лицо, которое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании является получателем страхового возмещения. [2]

3.                  Каковы основные права и обязанности страховщика и страхователя по договору страхования?

Страхователь имеет право:

-требовать услуги по страхованию, а страховщик, имеющий лицензию на требуемый вид страхования, не имеет права отказать;

-получить от страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной;

-застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких страховщиков (сострахование);

-назначить выгодоприобретателей (физических или юридических лиц) для получения страховых выплат по договорам страхования;

-заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя;

-получить страховую выплату в пределах указанной договором страховой суммы при наступлении обусловленных в договоре страховых случаев;

-получить денежное возмещение в случае оказания некачественной услуги страховщиком согласно Закону «О защите прав потребителей»;

-возместить моральный вред;

-обратиться в суд на предмет защиты прав, вытекающих из договора страхования.

Обязанности страхователя:

-страхователь обязан во время оформления договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику;

-для того чтобы договор страхования вступил в действие, страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ);

-в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать (уведомлять) страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ);

-страхователь по договору имущественного страхования обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, заключенных в отношении одного и того же имущества у нескольких страховщиков;

-страхователь в период действия договора страхования обязан обеспечивать сохранность застрахованного имущества.

Страховщик имеет право:

-устанавливать страхователям в порядке, определяемом Правительством РФ, надбавки и скидки к страховому тарифу;

-участвовать в расследовании страховых случаев,

-проверять информацию о страховых случаях в организациях любой организационно-правовой формы;

-давать рекомендации по предупреждению наступления страховых случаев;

-защищать свои права и законные интересы, а также права и законные интересы застрахованных, в том числе в суде.

Страховщик обязан:

-своевременно регистрировать страхователей;

-осуществлять сбор страховых взносов;

-своевременно осуществлять обеспечение по страхованию в размерах и сроки, которые установлены законом, включая необходимую доставку и пересылку средств на обеспечение по страхованию;

-осуществлять обеспечение по страхованию лиц, имеющих право на его получение и выехавших на постоянное место жительства за пределы РФ, в порядке, определяемом Правительством РФ;

-контролировать деятельность страхователя по исполнению им его обязанностей;

-аккумулировать капитализированные платежи в случае ликвидации страхователя;

-обеспечивать конфиденциальность полученных в результате своей деятельности сведений о страхователе, застрахованном и лицах, имеющих право на получение страховых выплат.

4.      В чем состоит процедура андеррайтинга в страховании?

Процедуре заключения договора страхования предшествует андеррайтинг. Андеррайтинг — это процесс деления на классы потенциальных страхователей на базе соответствующей классификации рисков с целью назначения им подходящего тарифа. Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование представленный в заявлении риск. Принято различать процедуры, присущие индивидуальному и групповому андеррайтингу. При групповом андеррайтинге оцениваются характеристики группы, демографическая статистика и прошлые убытки. При индивидуальном андеррайтинге страхователь должен предоставить сведения, подтверждающие, что его риск подходит для страхования (при страховании жизни или здоровья) или специфические детали, касающиеся его собственности или автомобиля (при страховании имущества или бизнеса). При страховании жизни риск индивидуального страхователя должен быть одобрен андеррайтером страховой компании (эта процедура может занять продолжительное время). Обычной практикой является заполнение страхователем анкет, содержащих вопросы о его стиле жизни, курении, состоянии здоровья самого страхователя и членов его семьи. При страховании жизни на крупные суммы от страхователя требуется прохождение медицинского освидетельствования.

Основной целью работы андеррайтера является получение уверенности в том, что страховая премия, назначенная каждому страхователю, реально отражает его риск, а следовательно, сама страховая операция — прибыльна.

Процедура андеррайтинга состоит из следующих этапов:

1-й этап: произвести оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования;

2-й этап: принять решение о том, принимать ли данный риск на страхование;

3-й этап: предложить страхователю наиболее оптимальный для обеих сторон вариант условий страхования;

4-й этап: произвести расчет страхового тарифа.

Процедура андеррайтинга включает в себя оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования. Законодательство оставляет за страховщиком право самостоятельной оценки риска. Это необходимо для принятия решения о том, принимать ли данный риск на страхование. Далее страховщик разрабатывает условия страхования и производит расчет страховой премии. Андеррайтинг — это чрезвычайно ответственная процедура в деятельности страховой организации. Последствия ошибки андеррайтера при оценке риска могут привести к неверному расчету страховой премии, а следовательно, к убыточности операции (в худшем случае — к неплатежеспособности компании). [3]

5 Каковы функции страхового агента и страхового брокера?

Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Функции страховых агентов могут быть:·        поиск страхователей;·        консультирование страхователей в отношении деятельностипредставляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;· подписание договоров страхования и другой необходимой документации;· обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховые брокеры – это юридические или физические лица,зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Несмотря на то, что украинские брокерские конторы далеки от идеала и, как правило, “состоят при” какой-нибудь страховой компании, они необходимы... И прежде всего потребителям страховых услуг. Подчас - это единственный и вполнедостоверный (особенно об уровне тарифов) источник информации для тех, кто решил купить страховку. Более того, Государственный реестр страховых брокеров - это дополнительная гарантия государства, которую можно получить, если покупать страховой полис через брокерскую контору.Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:·поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;· проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видамстрахования;· предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении  договора страхования и другим вопросам в области страхования;·сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;· помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;·        организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров. Так же на страховом рынке существует категория специалистов, которую можно отнести частично к разряду посредников