Контрольная работа по "Страхование"

 Определены  два уровня медицинского страхования  - обязательный и добровольный. Фонды  обязательного медицинского страхования  становятся источниками развития  страховой медицины, при этом  страховые взносы по обязательному  медицинскому страхованию уплачиваются за работающих граждан - из средств предприятий и организаций и включаются в расходы по их содержанию; за нетрудоспособных граждан, а также за работающих в бюджетных организациях - из средств бюджетов соответствующих уровней.

   В основу проведения обязательного медицинского страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания, в которых определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами.

6.3 Имущественное страхование.

   Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

 1. Сельскохозяйственное:

- сельхоз. культур

- животных

- прочего имущества  сельхоз. предприятий

2. Транспортное:

- страхование  грузов

- судов

- авиационное

3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в сельхоз. и транспортное страхование).

 4. Страхование имущества физических лиц:

- страхование  строений

- животных

- домашнего  имущества

- транспортных  средств граждан

    Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

1. по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,

2.по страхованию домашнего имущества -1-5%,

3. по страхованию  животных 5-20%,

4. транспортных  средств 1-12%,

5. имущество предприятий 0,05-8%,

6. имущества  госпредприятий 3-20%,

7. морских судов  0,4-4%,

8. авиация, грузов 0,5-5%.

 Многие страховые  компании дифференцируют страховые  тарифы по объему страхового  риска. По факту риска пожар  - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

    Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмущений превышающих реальную стоимость застрахованного объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость).

 Для контроля  за реальностью наступления страхового  случая и избежания двойного  страхования необходимо предоставление  первичных экземпляров о наступлении  страхового случая в страховую  компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

    Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков. Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

6.4Страхование рисков.

 Страхование  рисков включает:

1. производственные  риски (связанные с временной  остановкой производства из- за  аварий, забастовок, военных действий  и т.п.)

2. строительные  риски - в качестве ущерба оценивается  потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)

3. коммерческие  риски - связанные с возникновением  убытков или сокращения прибыли  страхователя из-за неблагоприятной  рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем

4. финансовые  риски - риск не возврата инвестором средств, вложенных в предприятие

5. валютные  риски

6. атомные риски

   Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль над деятельностью страхователя.     Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например, при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).

    Важно установить оптимальный срок для выявления финансовых результатов (будет убыток или нет). Страховщик заинтересован в более длительном сроке, т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыль в данном месяце - получает возмещение.

6.5 Личное страхование.

    По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

  Основные случаи страхования жизни:

-на дожитие,

-на случай смерти (выплачивается родственникам),

-на случай  смерти и потери здоровья

-смешанное страхование  (риски всех вышеназванных видов  страхования). Выплата возмещений  осуществляется при дожитии, смерти  и потери трудоспособности.

-страхование  ренты - на дожитие, по наступлении  оговоренного времени компания  выплачивает регулярно страховые  выплаты в течение определенного  времени, в т.ч. могут быть  пожизненные (дополнительное пенсионное  страхование).

-страхование  детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

-свадебное  страхование - страхование детей.  Случай - договор бракосочетания. Сейчас  этот вид - до окончания жизни.

  Страхование от несчастных случаев:

-индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.

-страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

-обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

-страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

 6.6 Страхование ответственности.

    Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1. Страхование  гражданской ответственности физических  лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).

2. Страхование  гражданской ответственности юридических  лиц связано с экологическим  загрязнением (непостоянным, случайным,  неумышленным), риском радиоактивного  заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.

3. Страхование  профессиональной ответственности  работников (на западе - ответственность  врачей, медсестер, работников судебно-правовой  системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

4. Страхование  ответственности по договорам  - между предприятиями - по поставкам  продукции, по получению кредитов  банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

    Общие черты видов страхования ответственности:

1. При заключении  договора страхования ответственности  известны 2 лица - страхователь и  страховщик, получатель неизвестен.

2. Не известна  величина ущерба (устанавливается максимальный предел страховой ответственности).

3. Страховые  тарифы выражаются в натуральных  показателях на 1 объект страхования.

4. Защищают, прежде  всего, интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

5. Наличие мощной  юридической службы в страховых  компаниях для отслеживания правильности  страховых случаев и судебных  решений.

 

7.Заключение.

   Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

 В нынешнем  виде, страхование представляет  собой сложные общественно-производственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью предоставляемых услуг страховыми компаниями. Законодательную базу правового регулирования страхового рынка заложил Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», регламентирующий основные положения страховой деятельности. Это очень важный момент. Наряду с законом, существует множество различных нормативных актов, в которых определяются различные моменты создания и распределения, как страховых фондов, так и связанных с ними.

   Таким образом, развитие страхового рынка, совершенствование правовой основы страховой деятельности, создание качественно новой законодательной базы требуют при их осуществлении учитывать множество факторов, среди которых особое значение имеет исторический опыт прошлого.

 

 

 

 

 

Список  литературы.

1. Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И.- М.:

1992 г.

2. Рубина Ю. Б., Солдаткин  В. И. Страховой портфель. - М.: “СОМИНТЕК”,

2007г.

3.Финансы. Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и статистика,2002г.

4. Современная экономика. Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс.2007г.

5.Интернет.