Юридические основы страховых отношений

Классификация и  юридические основы страхования

В статье 30 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» сказано, что «государственный надзор за деятельностью  субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и  пресечения нарушений участниками  отношений, регулируемых настоящим  Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела».

Классификация —  это упорядочение явлений, фактов, отношений  по группам, видам, звеньям в соответствии с тем или иным критерием. Классификация  в страховании предусматривает  разделение совокупности страховых  отношений на взаимосвязанные звенья по таким основным критериям, как:

• направленность страхования (отрасли, подотрасли, виды, подвиды и т. д. );

• объект страхования (имущественные интересы физических и юридических лиц);

• род опасности (риска) — пакет рисков, отдельные  риски;

• объем страховой  ответственности;

• форма страхования (добровольное, обязательное).

Исходя из отраслевого  критерия выделяют:

• личное страхование;

• имущественное  страхование;

• страхование ответственности

Классификация страхования  по отраслям, подотраслям и видам.

Приведена в табл. 2.1

Таблица 2. 1

Классификация страхования  по отраслям (подотраслям, видам)

Отрасль  

Объект 

Подотрасль 

Вид

Личное страхование 

Жизнь, здоровье, трудоспособность 

Страхование: жизни, от несчастных случаев, болезней, медицинское 

На дожитие, смешанное, к бракосочетанию, страхование детей  от несчастных случаев и т. д.

Имущественное страхование 

Материальные ценности 

Страхование имущества (государственных предприятий, арендаторов, граждан) 

В отношении предприятий (основные и оборотные средства), транспорта (воздушный, речной, морской) и т. д.

Страхование ответственности 

Обязанности страхователей  по закону или в силу договорного  обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда 

Общегражданская и  профессиональная ответственность 

Ответственность нотариусов, проектировщиков, аудиторов, бухгалтеров, брокеров, риэлтеров, врачей, оценщиков и т. д.

Личное страхование  — отрасль страхования, где в  качестве объектов страхования выступают  жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и накопительную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование  — отрасль страхования, в которой  объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных  видах. Его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может  быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся  в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие  ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности  — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед  третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов от возможных причинителей вреда. Эти интересы в каждом страховом случае имеют свое конкретное денежное выражение. Основные требования, регулирующие отношения сторон по поводу страхования, содержатся в Гражданском кодексе РФ (глава 48, статьи 927 - 970, а также 490, 637, 646, 661, 742, 840). В главе 48 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых не допускается:

    * страхование  противоправных интересов;

    * страхование  убытков от участия в играх,  лотереях, пари;

    * страхование  расходов, к которым лицо может  быть принуждено в целях освобождения  заложников. 

Закон предусматривает  письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного  государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления  одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор  на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем  условиях не является обязательным.

Как страхователь, так  и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для  страховщика это, прежде всего, наличие  лицензии и соответствующих учредительных  документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя - общие  правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного  страхования распространяется правило  о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный  договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

    * во-первых, в качестве одного из субъектов  такого договора должна выступать  коммерческая организация (т.е.  страховая компания - страховщик);

    * во-вторых, коммерческие организации должны  вступать в договорные отношения  с любыми физическими и юридическими  лицами , которые к ним обращаются (т.е. страхователями);

    * в-третьих,  предметом договора , определяемого как публичный , должны выступать обязанности по продаже товаров , выполнению работ или оказанию услуг , по сути своей составляющие содержание именно той деятельности , которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого , кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Основные требования к договору страхования состоят  в следующем.

Договор страхования  является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные  сроки.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление  по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем  намерении заключить договор  страхования. Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство  должно содержать:

    * наименование  документа;

    * наименование, юридический адрес и банковские  реквизиты страховщика;

    * фамилию,  имя, отчество или наименование  страхователя и его адрес;

    * указание  объекта страхования;

    * размер  страховой суммы;

    * указание  страхового риска;

    * размер  страхового взноса, сроки и порядок  его внесения;

    * срок  действия договора;

    * порядок  изменения и прекращения договора;

    * другие  условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к  правилам страхования либо исключения  из них;

    * подписи  сторон.

Закон предусматривает  следующие основные обязанности  сторон.

Так, страховщик обязан:

    * ознакомить  страхователя с правилами страхования;

    * в случае  проведения страхователем мероприятий,  уменьшивших риск наступления  страхового случая и размер  возможного ущерба застрахованному  имуществу, либо в случае увеличения  его действительной стоимости  перезаключить по заявлению страхователя  договор страхования с учетом  этих обстоятельств;

    * при страховом  случае произвести страховую  выплату в установленный договором  или законом срок. Если страховая  выплата не произведена в установленный  срок, страховщик уплачивает страхователю  штраф в размере одного процента  от суммы страховой выплаты  за каждый день просрочки;

    * возместить  расходы, произведенные страхователем  при страховом случае для предотвращения  или уменьшения ущерба застрахованному  имуществу, если возмещение этих  расходов предусмотрено правилами  страхования. При этом не подлежат  возмещению указанные расходы  в части, превышающей размер  причиненного ущерба;

    * не разглашать  сведения о страхователе и  его имущественном положении,  за исключением случаев, предусмотренных  законодательством РФ.

Договором страхования  могут быть предусмотрены также  другие обязанности страховщика.

Страхователь обязан:

    * своевременно  вносить страховые взносы;

    * при заключении  договора страхования сообщить  страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

    * принимать  необходимые меры в целях предотвращения  и уменьшения ущерба застрахованному  имуществу при страховом случае  и сообщить страховщику о наступлении  страхового случая в сроки,  установленные договором страхования.

Договором страхования  могут быть предусмотрены также  другие обязанности страхователя.

При осуществлении  страховой выплаты страховщик запрашивает  сведения, связанные со страховым  случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и  других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах  страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и  обстоятельства страхового случая. В  свою очередь предприятия, учреждения, организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные  со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При  этом страховщики несут ответственность  за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных  законодательством Российской Федерации. 

Таким образом, основными  документами страхования, подтверждающими  заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой сертификат (полис).

Законом также предусмотрена  замена страхователя в договоре страхования, изложены случаи, при которых возможен отказ от страховой выплаты и  прекращение договора страхования.

Замена страхователя в договоре страхования производится по следующим правилам:

    * В случае  смерти страхователя, заключившего  договор страхования имущества,  права и обязанности страхователя  переходят к лицу, принявшему  это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя  его права и обязанности переходят  к новому собственнику с согласия  страховщика, если договором или  законом не предусмотрено иное.

    * В случае  смерти страхователя, заключившего  договор личного страхования  в пользу третьего лица, права  и обязанности, определяемые этим  договором, переходят к третьему  лицу с его согласия. При невозможности  выполнения этим лицом обязанностей  по договору страхования его  права и обязанности могут  перейти к лицам, осуществляющим  в соответствии с законодательством  Российской Федерации обязанности  по охране прав и законных  интересов застрахованного лица.