Этапы страхования в России

Основные этапы  развития страхового дела в России:

• страхование в  царской России 1786-1917 гг.;

1-ый этап: крушение  принципа государственной страховой  монополии и идей государственного  страхования. 

2-ой этап: становление  страхования в России, связанное  с началом формирования национального  страхового рынка, появлением  частных акционерных компаний.

3-ий этап: зарождение  национального страхового рынка. 

4-ый этап: возникновение  новых видов взаимного страхования  - в среде землевладельцев и  фабрикантов. 

страхование в Советской  России 1917 - 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);

национализация страхового дела:

1-ый этап: установление  государственного контроля над  всеми видами страхования

2-ой этап: объявление  страхования во всех видах  и формах государственной страховой  монополией.

• страхование в  Российской Федерации после 1991 г. (имеются  в виду крупные геополитические  изменения новейшего времени).

Во времена Советского Союза накопительное страхование, которым занимался Госстрах, стало  довольно популярным среди граждан. Полисы накопительного страхования  были у 70% работающего населения. Особым спросом пользовалось накопительное  страхование детей к совершеннолетию, которое появилось в 1968 году. Застраховать можно было ребенка не старше 15 лет. Получить страховую сумму можно  было с момента окончания договора страхования в течение трех лет. Если же страхователь умирал раньше достижения ребенком совершеннолетия, то ребенок  мог получить выплату в размере 90% от всех уплаченных взносов. Также  было популярно страхование детей  к бракосочетанию. Но все полисы Госстраха обесценились с переходом  на рыночную экономическую систему. В начале 90-х в России, и в частности, на Урале, стихийно стали появляться первые частные страховые компании, которые предлагали застраховать свою жизнь по накопительным программам. Впрочем, предложение ажиотажа не вызвало.

Законодательную базу правового регулирования национального  страхового рынка заложил Закон  РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято  Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования  в Российской Федерации", которым  предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных  финансовых

организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования  в России. В 1997 г. разрабатывается  специальная целевая программа  развития страхования и перестрахования  рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка  продолжается.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой  монополии к страховому рынку, затем  последующей национализацией и  восстановлением государственной  страховой монополии в советский  период истории. Крупные геополитические  изменения, последовавшие в связи  с распадом бывшего СССР, вызвали  объективную необходимость возрождения  национального страхового рынка  в России.

Страхование в России развивается поступательными темпами, - страховой рынок демонстрирует  прирост в объеме 20-25% в год. По итогам 2007 года эксперты в качестве объема страхового рынка называли сумму  в 20 млрд. долларов. При этом они отмечали невысокий уровень проникновения  страховых услуг в жизнь среднестатистического  россиянина и, как следствие, существенный потенциал для дальнейшего развития страхования в России.

Исследования российского  страхового рынка показали, что наибольшее число клиентов страховых компаний являются жителями либо экономическими агентами наиболее развитых регионов страны, таких как Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Краснодарский  край, Свердловская и Челябинская  области, республики Башкорстан и Татарстан, Нижегородская и Ростовская области. Пока что интерес к страхованию  в России проявляют, в основном, люди обеспеченные и наиболее прогрессивные  руководители предприятий.

Интерес населения  к страхованию в России в разрезе  страховых продуктов также является поводом для размышлений. Некоторые  из услуг страховщиков пользуются довольно высоким спросом: это, в первую очередь, ОСАГО и добровольное медицинское  страхование. ОСАГО в силу закона является обязательным видом страхования  в России, а добровольное медицинское  страхование довольно часто уже  входит в гарантированный работодателем  соцпакет, а не представляет собой прямой выбор гражданина. Корпоративное страхование имущества и полисы КАСКО не столь востребованы, - у этих направлений существуют резервы для дальнейшего роста. Острая конкуренция, имеющая место на рынке страхования в России, изменила критерии в отношении выбора страховой компании. На первый план вышли качество обслуживания и репутация страховщика. Цена полиса перестала играть решающую роль в выборе. Страхователи стали более требовательными к качеству обслуживания и процессам урегулирования выплат по страховым случаям. Однако стандарты качества рынка страхования в России находятся пока в стадии формирования.

С 17 января 2004 года на российский рынок были допущены европейские  страховщики. Им было разрешено заниматься всеми ведущими видами страхового бизнеса - страхованием жизни, обязательным страхованием. Страхование жизни, популярное за рубежом, в России приживается с трудом. Сами страховщики причиной этого  считают невысокие доходы населения  и «низкий уровень страховой  культуры». Впрочем, участники рынка  признают, что у страхования жизни  как финансового инструмента - небольшая  доходность.  

В Европе, США или  Японии каждый уважающий себя представитель  среднего класса имеет полис накопительного страхования жизни. И это вполне объяснимо. Накопительное страхование  жизни в Европе известно с XVII века. Первое страховое общество по страхованию жизни появилось в Англии в 1765 году. А к концу XIX века подобные компании работали уже во всех европейских странах и США. Уже в те времена договоры по страхованию жизни предусматривали как фиксированную выплату в случае смерти, так и выплаты в случае дожития до определенного срока. С относительным успехом этот вид страхования развивался и в дореволюционной России. Сегодня накопительное страхование жизни предполагает, что человек в течение заранее определенного срока (от 1 до 20 лет) ежемесячно, ежегодно или ежеквартально вносит в кассу страховой компании определенную сумму средств, а по истечении срока договора получает страховую сумму вместе с накопленными процентами. Размер взносов рассчитывается в зависимости от страховой суммы, которая определяется самим страхователем. При этом тариф рассчитывается индивидуально в каждом конкретном случае, так как учитывается возраст застрахованного, пол, состояние здоровья, срок действия соглашения и порядок уплаты взносов, а в некоторых компаниях даже рост и вес.  

В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. 

Вместе с тем  за годы рыночных преобразований не удалось  в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в  России требует уточнения его  роли в решении социально-экономических  задач государства.