Экономическая сущность и функции страхования

Страховые фонды можно  подразделить также на централизованные и децентрализованные. Первые создаются  в процессе перераспределения ВВП  через бюджетную систему. Вторые формируются путем перераспределения  издержек и прибыли юридических  лиц и доходов физических лиц в целях обеспечения страховой защиты преимущественно на добровольной основе.

Глава 2. Классификация  страхования в РФ.

1. Страхование в Р. Ф.

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

• в страховщиках и в сферах их деятельности;
• в объектах страхования;
• в категориях страхователей;
• в объеме страховой ответственности;
• в форме проведения страхования.

В настоящий момент в России существует следующая  классификация  страхования на основе действующего законодательства:

1) Организационно-правовая  классификация страхования

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

2) Классификация по форме осуществления страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

В соответствии с законом  РФ "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрена следующая  отраслевая классификация страхования:

• Личное страхование.
• Имущественное страхование.

Объектами личного  страхования могут быть имущественные  интересы, связанные:

1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2. с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные  интересы, связанные, в частности, с:

1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3. осуществлением предпринимательской деятельности.

  Классификация договоров страхования  в соответствии с ГК РФ 

Все договоры страхования  подразделяются на:

1. Договоры имущественного  страхования: 

• страхование имущества;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного  страхования: 

• страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
• страхование на случай достижения определенного возраста;
• страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

• страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
• морское страхование;
• медицинское страхование;
• страхование банковских вкладов;
• страхование пенсий.
2. Добровольная и обязательная формы страхования

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное  страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Обязательное  страхование в свою очередь делится  на страхование за счет страхователей:

• страхование строений;
• сельскохозяйственных животных;
• личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
• обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Добровольные  виды страхования обусловлены в  основном характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.
2. Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).
3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.
4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.
5. Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение:

Таким образом, страхование  является одной из древнейших категорий  общественно-экономических отношений.

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая защита представляет собой потенциальную готовность страховщика предоставить страхователю при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных, предусмотренных страхованием, выплат, что дает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем. Целью страховой защиты является обеспечение материальных условий существования страхователя или застрахованного лица на определенном уровне.

Материальным воплощением  экономической категории страховой  защиты является страховой фонд –  это специально формируемый в  материальной или денежной форме  запас, который предназначен для  возмещения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных случайных событий.

Существует ряд организационных  форм страхового фонда: централизованный страховой (резервный) фонд, фонд самострахования (децентрализованный), фонд страховщика (децентрализованный).

Страхование как экономическая  категория - это совокупность замкнутых  перераспределительных отношений  между участниками страхового фонда  по поводу его формирования за счет взносов участников и использования  для возмещения ущерба или потерь в доходах участников, вызванных последствиями происшедших страховых событий. 

Экономическая сторона  страхования заключается в замкнутом  перераспределении ущерба между участниками страхования через специализированный страховой фонд. Страховщик фактически выступает посредником, который перераспределяет средства в пространстве и во времени по определенному кругу лиц.

В рыночной экономике  страхование выступает, с одной  стороны, средством защиты бизнеса  и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход.

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового  образа жизни, создает новые стимулы  роста производительности труда  в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тест.

1. Характеристиками страховой защиты как экономической категории являются:

а) ущерб в натуральном или денежном выражении;

б) объективная необходимость предупреждения или возмещения последствий рисковых обстоятельств;

в) отрицательный результат запланированных действий;

г) возвратное движение средств страхового фонда.

Ответ: г) возвратное движение средств страхового фонда, так как страхование как экономическая категория характеризуется, во-первых, формированием фонда денежных средств, а во-вторых, использованием денежных средств из данного фонда. Первое достигается путем сбора страховой премии, второе – путем осуществления страховых выплат.  Остальные категории не отражают экономической сущности страхования в целом.

2. Из нижеперечисленных функций к страхованию относится:

а) рисковая;

б) фискальная;

в) контрольная;

г) предупредительная.

Ответ: а) рисковая – выражается в том, что финансовые последствия рисков перекладываются на страховые компании. Вариант в) и г) – контрольная и предупредительная функции также выделяются рядом авторов, как  функции страхования, которые выражаются в том, что с помощью страхования можно контролировать расходы и финансовую устойчивость субъекта хозяйствования,  а также предупреждать последствия от возможных финансовых потерь.  Поэтому данные ответы можно также причислить к верным.

3. К децентрализованным страховым фондам относятся:

а) технологические запасы сырья и материалов на предприятиях;

б) фонд страховщика, предназначенный для выплаты возмещения;

в) резервы Министерства по чрезвычайным ситуациям РФ;

г) денежные резервы предприятий и граждан.

Ответ: г) денежные резервы предприятий и граждан. Децентрализованные страховые фонды существуют при самостраховании, которое существует в натуральном и денежном виде, формируются из прибыли предприятий/ доходов человека.

4. Страховые отношения основаны на:

а) действии закона стоимости;

б) распределительных денежных отношениях;

в) односторонних денежных потоках;

г) страховом интересе субъектов хозяйствования.

Ответ: г) страховом интересе субъектов хозяйствования. Остальные варианты могут существовать и вне страхования, в иных видах экономических отношений, тогда как страховой интерес специфичен для страховых отношений.

5. Причиной развития страхования в РФ служат:

а) сложные природно-климатические условия;

б) криминогенная обстановка в стране;

в) формирование рыночной системы хозяйствования;