Характеристика отраслей и видов страховой деятельности

     Перевозчик  — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и (или) пассажиров. Объект страхования гражданской ответственности перевозчика — имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной организации) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

     При страховании гражданской ответственности  потерпевшим физическим и юридическим  лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, взысканных по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и (или) гибели или повреждения их имущества  в результате страхового события.

     Применительно к гражданской авиации субъект  гражданской ответственности перед  третьими лицами — владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при  страховании гражданской ответственности  авиаперевозчика становятся лица, эксплуатирующие  воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные  суда на других законных основаниях.

     Под вредом понимают смерть, телесное повреждение  или ущерб, нанесенный имуществу  третьих лиц на поверхности земли  и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса  судна или выпавшего из него лица или предмета.

     Воздушный кодекс Российской Федерации, введенный  в действие 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ (в  редакции от 21 марта 2005 г.) обязывает  российских владельцев судов, эксплуатантов и авиационных перевозчиков заключать договоры страхования ответственности. В нем предусмотрены лимиты ответственности страховщиков при выполнении внутренних рейсов при страховании ответственности:

       за вред, причиненный жизни и  здоровью членов экипажа и  пассажиров, в размере не менее  1000 МРОТ на день продажи билетов  на каждого пассажира; 

       за вред, причиненный багажу, в  размере не менее двух МРОТ  за 1 кг багажа;

       за вещи, находящиеся при пассажире,  в размере не менее 10 МРОТ.

     Договоры  страхования ответственности владельцев воздушных судов перед третьими лицами при выполнении полетов и  авиационных работ в воздушном  пространстве Российской Федерации  должны заключаться на страховые  суммы, равные не менее чем двум МРОТ (на момент заключения договора) за каждый килограмм максимального взлетного  веса воздушного судна. Ответственность  воздушных перевозчиков перед владельцами  груза регулируется в основном в  том же порядке, что и ответственность  за багаж пассажиров.

     Вопросы страхования гражданской ответственности  авиаперевозчика регулируются нормами  международного воздушного права, в  частности «Римской конвенцией ИКАО о возмещении ущерба, причиненного иностранным воздушным судном третьей  стороне на поверхности» (Рим, 1952 г.), в которой участвует и Российская Федерация. По договору страхования  ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (авиаперевозчик) обязан выплатить  по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений  или причинение ущерба имуществу  третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием  воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование  гражданской ответственности перевозчика  перед пассажирами, а также за сохранность груза.

     На  морском транспорте проводится страхование  ответственности судовладельцев. На страхование принимаются обязательства  судовладельца, связанные с причинением  вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков  в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования выступают обязательства, связанные с причинением вреда  имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).

     К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства:

       связанные с причинением вреда  окружающей среде (например, от  разлива нефти в результате  кораблекрушения);

       возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;

       по особым видам морских договоров  (например, договор о спасении  судна, терпящего бедствие, договор  буксировки судна, севшего на  мель, и др.);

       расходы судовладельца по предупреждению  ущерба, уменьшению или определению  размера убытка.

     Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. Они образовались в Англии после 1720 г. и получили распространение  с середины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб взаимного страхования — это  особая форма организации морского страхования на взаимной основе между  судовладельцами. По существу, клуб представляет собой общество взаимного страхования. В настоящее время в мире действует  около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. 16 ведущих клубов взаимного страхования, на долю которых  приходится около 90% страхования мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Бесспорный лидер группы — Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассоциации, составляет около 200 брутто-регистровых тонн. По правилам Бермудской ассоциации в России работает страховое общество «Ингосстрах».

     На  автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика  на случай возникновения убытков, связанных  с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и  обусловленных претензиями о  компенсации причиненного вреда  со стороны лиц, заключивших с  перевозчиком договор о перевозке  грузов. Условия наступления и  объем ответственности автоперевозчика  определяются национальным законодательством  каждой страны, а также нормами  международного права (Конвенция о  договоре международной перевозки  грузов по дорогам (КДПГ) Женева, 19 мая 1956 г.; с изменениями, внесенными Протоколом от 5 июля 1978 г.).

     Страхование ответственности автоперевозчика  относится к добровольным видам  страхования. Однако в международном  автомобильном сообщении оно  получило широкое развитие как дополнительная для грузовладельца гарантия выполнения обязательств автоперевозчика.

     В договор страхования ответственности  автоперевозчика в международном  сообщении обычно включается ответственность:

       автоперевозчика за фактическое  повреждение и (или) гибели  груза при перевозке груза  и за косвенные убытки, возникшие  вследствие таких обязательств;

       автоперевозчика за ошибки или  упущения служащих (перед клиентами  за финансовые убытки последних);

       автоперевозчика перед таможенными  властями (за нарушение таможенного  законодательства);

       перед третьими лицами в случаях  причинения вреда грузам. 

     Страхование гражданской ответственности  предприятий —  источников повышенной опасности 

     Деятельность  многих предприятий связана с  повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и  т.д.

     Специфика гражданской ответственности предприятий  — владельцев источников повышенной опасности заключается в том, что они всегда несут ответственность  за причиненный таким источником вред, за исключением случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действий обстоятельств  непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, пи предотвратить действие таких обстоятельств).

     Причинение  вреда другому лицу служит основанием для возникновения гражданских  прав и обязанностей. Лицо, право  которого нарушено, приобретает право  требовать возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в  том числе при нарушении вещных прав (объектом которых служат вещи п имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых служат жизнь, достоинство личности).

     В силу установленного законодательством  права потерпевшего на возмещение вреда  в полном объеме, а также вследствие возникновения у причннителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес.

     Следовательно, объектом страхования гражданской  ответственности предприятий —  источников повышенной опасности становится имущественный интерес, связанный  с обязанностью владельца этого  источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим  лицам.

     Субъекты  страхового правоотношения: страхователь — юридическое лицо — владелец источника повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

     Договор страхования заключается с целью  предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем  потерпевшему. Его специфика состоит  в том, что он заключается в  пользу третьего лица — потерпевшего.

     По  договору страхования потерпевшему лицу возмещаются:

       убытки, связанные с причинением  вреда; 

       повреждение или уничтожение  его имущества; 

       упущенная выгода; моральный вред;

       затраты страхователя на ликвидацию  прямых последствий аварии и  др. Страховым случаем служит  установленный факт возникновения  обязательства у владельца источника  повышенной опасности возместить  вред, причиненный потерпевшему  в результате использования источника  повышенной опасности. 

     Размер  страховой премии по договору зависит  от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых  рисков, лимитов ответственности, срока  страхования.

 

     Список  используемой литературы 

     1. Конституция Российской Федерации

     2. Гражданский кодекс Российской  Федерации

     3. Федеральный закон Российской  Федерации "Об организации  страхового дела в Российской  Федерации" от 27.11.92. 4015-1 (с изменениями  от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г.).

     4. Басаков М.И. Страховое дело. М, 2006

     5. Богданов И.К. Страховой рынок  России. Страхование сегодня. 2, 2007

     6. Гражданское право. Т.2/под ред.  А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. М.: ООО Велби, 2003.

     7. Медведева Т. Развитие отечественного  рынка страховых услуг. // Экономист. 2007 г. 11

     8. Перспективы страхового рынка  России. www. account.spb.ru. 9.02.2008

     9. Раджабова З.Р. Перспективы страхового рынка России. М, 2008

     10. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учеб. пособие для экон. спец. вузов. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

     11. Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации страховании в современных условиях. Финансы, 9-10, 2007г.

     12. Сухов В.А. Государственное регулирование  финансовой устойчивости страховщиков. - М.: Издательский центр "Анкил", 2007.

     13. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: Бек, 2006.

     14. Шахов В.В. Страхование: Учебник  для вузов. М.: Страховой полис,  ЮНИТИ, 2002г.

     15. Эксперт РА. www. raexpert.ru

     16. Учебное пособие для студентов «Страхование». Авторы: В.А. Щербаков, Е.В. Костяева