Французский страховой рынок

Французский страховой  рынок

Французский страховой рынок (ФСР) - один из наиболее крупных страховых  секторов на всей территории Европейского Союза. Он привлекает к себе внимание, прежде всего высоким уровнем  страховой культуры и организационно-правовыми  формами хозяйствования страховых  компаний. Интерес представляют и  исторически сложившаяся система  закрепленных во французском страховом  кодексе (Code d`assurances) отраслей и способы распространения страховых продуктов. Что же касается методов государственного регулирования, то Франция - это страна, имеющая прочные традиции "дирижисма" (фр. Diriger - управлять), то есть государственного участия в жизни общества. Таким образом, являясь одним из лидеров на рынке страхования, Франция может предложить некоторые примеры решения ряда задач с использованием рычагов государственного регулирования. 

 Большую роль на рынке  страхования Франции играют фирмы,  занимающиеся страхованием жизни,  использующие широкую сеть продавцов  своих услуг, дополняя ее агентами  Страховой агент - представляет  интересы страховой компании; занимается  продажей страховых договоров  клиентам; получает вознаграждение  посредством комиссионных за  продажу договоров. и куртье. Куртье - страховой брокер, представляющий и защищающий интересы клиентов перед страховой компанией; помогает разрешить проблемы, возникающие с договором страхования; официально уполномочен на переговоры со страховой компанией от имени страхователя; получает комиссионное вознаграждение в результате исполнения своих обязанностей.

Две трети страховых продуктов  в страховании жизни продаются  банками, также занимающимися страхованием, в основном за счет целой сети банкоматов. Используется также продажа услуг  по телефону, факсу, Интернету.

Достаточно интересным представляется опыт Франции по организации страховых  пулов. Количество пулов в стране превышает пятьдесят. Поскольку  страховой пул представляет собой  объединение страховщиков, но не является собственностью страховой компании, деятельность пула, как правило, не является предметом надзора со стороны  органов государственного управления. Пулам представлено право определять необходимость представления финансовых документов в комитет по контролю над страховой деятельностью  Франции, что не исключает контроля за финансовой устойчивостью со стороны Комитета компаний, являющихся членами пулов.

Создание пула способствует: увеличению возможности страховщиков по принятию на страхование крупных рисков, при  этом система принятия ответственности  в рамках пула имеет определенные преимущества по сравнению с обычными договорами перестрахования. Если один из членов страхового пула по каким-то причинам находится в затруднительном  положении, ответственность по возмещению ущерба перейдет к другим участникам пула.Если страховые пулы представляют собой, как правило, добровольные объединения страховщиков, то гарантийные фонды образуются исключительно на основании специальных законодательных актов, определяющих цели их создания, условия формирования и порядок управления. Название «фондов гарантия» во многом отражает их функцию в создании своего рода амортизатора во взаимоотношениях между гражданами и страховщиками. 

 Основных гарантийных фондов  во Франции шесть, и каждый  из них образован в целях  гарантий безусловности страховых  выплат в определенных видах  страхования, проводимых в обязательной  форме. Старейшим является гарантийный  фонд по обязательному страхованию  гражданской ответственности владельцев  автотранспортных происшествий  в тех случаях, когда виновник  аварии оказался незастрахованным  или страховая компания не  в состоянии оплатить понесенный  пострадавшим ущерб. Средства  фонда образуются за счет отчислений  от суммы поступающих страховых  взносов компаниям, проводящих  этот вид страхования. Размер  отчислений устанавливается ежегодно  парламентом.

В качестве примера, будет весьма интересно  рассмотреть систему обязательного страхования автогражданской ответственности, которую по праву можно признать лучшей в мире, потому, что она учитывает интересы всех участников процесса страхования:

Клиенты довольны тем, что им выплачивают максимально быстро и максимально много без бумажной волокиты

Страховые компании довольны тем, что на них не подают жалобы в суд, да и благодаря хитрой схеме взаиморасчетов с потерпевшими и другими страховщиками, им удаётся много сэкономить. 
Суды довольны, что им не приходится разбираться с многочисленными исками потерпевших в ДТП, как это происходит в других странах..

Работает это следующим образом. Если при ДТП, ущерб не превышает 6500 евро, то потерпевший обращается в свою страховую компанию, в которой застрахован его автомобиль. Сразу проводится оценка, полученного ущерба, после которой, компания тут же выплачивает сумму, указанную в акте оценки ущерба. Получив деньги, сразу можно обращаться в любой гараж для устранения полученного ущерба. Больше никуда, ни в какие инстанции обращаться не требуется.

А страховая компания тем временем, после выплаты страховой суммы  своему клиенту, обращается в клиринговый  центр, и предъявляет ему сумму  ущерба. Причем, к сумме понесенного  ущерба, компания добавляет ровно 1204 евро, независимо от величины ущерба, т.е. компания получает еще дополнительно за свои труды. Эта сумма 1204 евро является величиной средней выплаты по транспортным происшествиям (в теории вероятностей, она называется математическим ожиданием убытка).

Таким образом, в клиринговом центре собирается информация по всем ДТП и взаимным претензиям страховщиков друг к другу. В конце месяца сотрудники центра подводят сальдо – кто кому сколько должен. Сначала гасятся взаиморасчеты по общим клиентам и затем страховые компании производят окончательный расчет между должниками.

Если ущерб всё-таки превышает 6500 евро, то процедура немного усложняется, но, во-первых, такие крупные ДТП – редкость, а во-вторых, во Франции взаиморасчеты построены так, что страховой компании выгодно побыстрее и качественнее обслужить своего клиента.

Но вся прелесть всей этой системы  в том, что:

-клиенту не надо унижаться  и выпрашивать деньги у страховой  компании, с которой он лично  никаких договоров страхования  не заключал.

-клиент может обратиться как  в свою, так и в чужую компанию  за выплатой с полной уверенностью, что и там и здесь его  обслужат очень быстро и очень  качественно.

- нет судов, практически ни  одного судебного разбирательства,  что подтвержает лучше всяких слов и цифр тот факт, что этой системой довольны все участники процесса страхования.