Автострахование «каско»

   В 2010 году происходит рост случаев мошенничества, неплатежей и ухода с рынка автостраховщиков.

1. Неплатежи. Наиболее серьезные последствия демпинга на рынке автострахования проявятся с лагом в год, то есть в 2010 году. По данным «Эксперт РА» в 2010 году с рынка автокаско ушли более четверти его игроков, в том числе несколько крупных страховщиков из топ-50. Кроме того, многие оставшиеся страховые компании продолжают ведение политики «оптимизации издержек», начатой еще в 2009 году и предполагающей все усилия направлять на снижение размеров выплат. Такая политика приведет к снижению репутации всего страхового рынка и сокращению добровольного спроса на услуги страховых компаний.

2. Мошенничество. В период кризиса резко увеличилось число случаев страхового мошенничества со стороны всех участников страхового рынка. В 2010 году эта тенденция усилилась: со стороны страхователей (как автовладельцев, страхующих машину после аварии, так и организованных преступных групп, разрабатывающих сложные схемы по выкачиванию денег из страховых компаний), со стороны страховых посредников (агентов, брокеров, исчезающих с собранными взносами), со стороны самих страховых компаний (строящих страховые пирамиды, необоснованно отказывающих в выплатах).

   Системные ошибки рынка автострахования, закладывавшиеся в период благоденствия, в 2009 году станут причинами кризиса на этом рынке.

   Ошибка  первая – ориентация на вмененное  страхование. Рост рынка автострахования  был вызван бумом кредитования. При  этом добровольный сегмент рынка  автострахования практически не развивался. В результате рынок стал характеризоваться низким качеством сервиса, отсутствием специфических страховых продуктов, ориентированных на потребности отдельных категорий потребителей, низким уровень профессиональной подготовки сотрудников страховых компаний.

   Ошибка  вторая – непозволительно близкий  горизонт планирования. Значительная часть рыночных игроков решала исключительно  краткосрочные задачи – привлечение  как можно большего числа клиентов за счет демпинга и запредельных комиссий страховым посредникам. Тарифы сознательно устанавливались ниже статистически обоснованного уровня. Такая модель бизнеса близка к классическому варианту финансовой пирамиды, при котором выплаты старым клиентам осуществляются за счет взносов, полученных от новых, привлеченных низкой ценой полиса.

   Рассмотрим  последствия данных ошибок. Последствие первое – рынок автострахования в наибольшей степени пострадает от кризиса. По прогнозам «Эксперт РА» в результате резкого сжатия рынка кредитования, объем рынка автострахования в 2009 году по сравнению с 2008 годом упал на 25% или на 44 млрд. рублей. Те, кто страховал свои автомобили в рамках вмененного страхования, с выплатой кредитов откажутся от услуг страховых компаний. Справиться с падением взносов страховщики смогли только повернувшись лицом к клиенту, ориентируясь на более качественный добровольный спрос.

   Последствие второе – в 2009 году произошел целый ряд громких банкротств автостраховщиков. По оценке «Эксперт РА», под влиянием кризиса ситуация с демпингом на рынке автострахования изменилась в худшую сторону: большее количество участников рынка стали демпинговать. Девальвация рубля уже привела к существенному увеличению средней величины страховых выплат.

   Последние три года именно автокаско играло роль локомотива развития российского страхования. Неслучайно, в разгар финансового кризиса, состояние именно этого вида страхования, как лакмусовая бумажка, показывали тенденции всего российского страхового рынка. По итогам 2008 года кризис еще не успел оказать существенного влияния на показатели рынка автокаско. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», объем рынка автокаско за 2008 год составил 176 млрд. руб., увеличившись по сравнению с 2007 годом на 15%. Реальные проблемы впереди: по данным агентства, за 2009 год российские страховщики собрали взносов на 25% меньше, чем за 2008 год (без учета инфляции).[11,120]

   Казалось  бы, кризис должен был отрезвить  любителей демпинга – ведь встает вопрос фактически о выживании компании. Однако, по свидетельству большинства участников рынка, под влиянием кризиса ситуация с демпингом на рынке автострахования изменилась в худшую сторону: большее количество участников рынка стали демпинговать. Это является однозначным свидетельством близкого краха многих страховщиков – в лучшем случае, они будут проданы за символические деньги более устойчивым игрокам рынка, в худшем – обанкротятся, оставив без страховой защиты сотни тысяч автовладельцев.

   Финансовый  кризис сыграл важную очистительную роль для рынка автокаско – страховщики, которые пережили его, выйдли из него укрепившимися, перешедшими на новый уровень развития. Кризисная ситуация способствовала формированию подходов к решению наиболее фундаментальных проблем рынка автокаско. Первое место среди них занимает фактическая вмененность значительной части формально добровольного автокаско. Большая часть продаж в период бурного роста рынка автокаско не была вызвана осознанием страхователями действительной потребности в страховой защите. Из-за этого покупка полиса во многих случаях воспринималась как неприятный «побор», необходимый для получения кредита на покупку автомобиля. В сочетании с относительно низкой страховой и финансовой грамотностью населения это приводило к тому, что в качестве единственного критерия выбора страховщика выступала цена, что делало бессмысленными усилия добросовестных компаний по развитию процесса урегулирования убытков – самого главного составного элемента услуги страхования.

   В результате рынок, основанный на вмененном  страховании (при покупке автомобиля в кредит), стал характеризоваться низким качеством сервиса, отсутствием специфических страховых продуктов, ориентированных на потребности отдельных категорий потребителей, низким уровень профессиональной подготовки сотрудников страховых компаний. Решить все эти проблемы можно только повернувшись лицом к клиенту, ориентируясь на более качественный добровольный спрос. Страховщики должны создавать адекватные страховые продукты и грамотно их продвигать на рынке, формировать эффективные продающие сети, выстраивать тарифную политику в расчете не на сиюминутный результат, а на длительную перспективу. Необходимо сделать так, чтобы страхование воспринималось в качестве неотъемлемой части цивилизованного образа жизни. Только компании, которые смогут решить эти задачи, смогут успешно работать на рынке в долгосрочной перспективе. 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. Аудит страховых компаний: практическое пособие для страховых аудиторов и страховых организаций / под ред. В. И. Рябикина. – М.: Финстатинформ, 2008. – 128 с.
2. Ардатова М. М., Балинова В. С., Кулешова А. Б. и др. Страхование в вопросах и ответах. – М. : Проспект, 2008. – 294 с.
3. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. - М.: "Финансы и статистика", 2006. - 415 с.
4. Грудцына Л.К вопросу об условиях и порядке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Адвокат. – 2009.- №9. – С.24-32.
5. Денисов И.П. Страхование.- М.: ИКЦ «МорТ», 2008. - 179 с.
6. Дятлов М.В.; Страхование. Юридическо-правовой справочник. Москва, 2005г.
7. Плешков А.П., Богданов И.Н. Перспективы развития обязательных видов страхования в России // Финансы. – 2006. - № 9. – С. 44-47.
8. Страхование / под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ, 2008. – 875 с.
9. Страхование от А до Я: книга для страхователей / под ред. Л. И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М. : Инфра 2008. – 624 с.
10. Страхование автотранспортных рисков: Учебное пособие / Погорелова Е.В., Позняк А.Г., Тулинов В.В. и др. - М.: Финансы, 2007. - 22с.
11. Ladaonline, „Автомобильный рынок России 2009“, стр. 108