Содержание
Введение…………………………………………………………………………...4
Глава
1. Теоретические аспекты предоставления
услуг коммерческими банками…………………………………………………………………………….9
1.1 Сущность
банковских услуг и продуктов…………………………………...9
1.2 Основные
банковские услуги, классификация,
экономическое значение рынка банковских
услуг…………………………………………………………17
1.3 Нетрадиционные
банковские услуги……………………………………….26
Глава
2. Анализ предоставления банковских услуг
за период с 2008 по 2010 года………………………………………………………………………………..34
2.1 Влияние
мирового финансово-экономического кризиса
на сферу предоставления банковских услуг.……………………………………………..34
2.2 Проблемы
предоставления банковских услуг,
возможные пути решения проблем…………………………………………………………………………...39
2.3 Развитие
новых банковских услуг………………………………………….52
Заключение……………………………………………………………………….59
СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………61
Введение
Банковская
система - одна из важнейших и неотъемлемых
структур рыночной экономики. Банки
как финансовые посредники привлекают
капиталы хозорганов, сбережения населения,
и другие свободные денежные средства,
высвобождающиеся в процессе хозяйственной
деятельности, и выдают их во временное
пользование заемщикам, проводят денежные
расчеты и оказывают другие многочисленные
услуги для экономики, тем самым непосредственно
влияя на эффективность производства
и обращение общественного продукта.
Проводимая
в стране экономическая реформа
открыла новый этап в развитии
банковского дела. Особую актуальность
в условиях перехода к рынку приобретают
вопросы перспектив развития банков и
других кредитных институтов в нашей стране,
ее практическая реализация.
Решение
поставленной задачи возможно лишь на
основе изучения практического осмысления
функционирования российских, а также
зарубежных банков и внедрения наиболее
прогрессивных, рациональных форм и методов
работы на практике. Это подтверждает
актуальность темы исследования.
В
последние годы идет бурный процесс
формирования финансовых рынков - денежного
рынка и рынка капиталов. Развития
последнего невозможно без совершенствования
двуединого, взаимосвязанного процесса
мобилизации сбережений и инвестирования
средств. Сбережения представляют собой
разность между доходами и потреблением.
Инвестиции
- вложения средств с целью получения
дохода. Формы инвестирования сбережений
могут быть различными: прямое вложение
средств в производство и косвенное, когда
между владельцами сбережений и их конечным
"потреблением" выступают те или
иные финансовые посредники. Важно, чтобы
в конечном счете вложенные средства выступали
как фактор, способствующий развитию производства
и оздоровлению экономики.
В
процессе своей деятельности банк вступает
в контакт с различными типами
аудиторий: конкурентами, клиентами, государством
и т.д., с которыми банк взаимодействует
с целью оптимизации прибыли.
Однако
это не единственная цель, которую
преследуют банки, функционируя на рынке
банковских услуг. Кроме этого банки
стремятся обеспечить оптимальное
сочетание ликвидности и доходности
финансовых ресурсов, создание и поддержку
репутации банков и т.д. В свою очередь,
хорошая репутация известность банка
влияет на количество клиентов, обращающихся
именно в этот банк.
Отношения
банка с клиентурой возникает
в процессе покупки / продажи банковских
продуктов. Они включают в себя: предоставление
кредитов, открытие депозитных счетов,
операции по выпуску, покупке или продаже
ценных бумаг, валютные отношения, расчетные
операции, а также трастовые услуги, хранение
драгоценностей и т.п.
Выполнение
банковских операций с широкой клиентурой
- важная особенность современной банковской
деятельности во всех странах мира, имеющих
развитую кредитную систему.
Известно,
что ведущие коммерческие банки
России стремятся выполнять широкий круг
операций и услуг для своих клиентов с
тем, чтобы расширить свою доходную базу,
повысить рентабельность и конкурентоспособность.
При этом важно иметь в виду, что развитие
банковской деятельности предполагает
предоставление банковских услуг с минимальными
издержками для клиентов и самого банка,
использование приемлемых цен на услуги,
необходимые клиентам.
Эффективная
гибкая система банковских операций
с широкой клиентурой может и
должна способствовать мобилизации
внутренних сбережений. Особое значение
приобретает в этой связи гибкое
банковское обслуживание, способное
реагировать на формирующиеся потребности
изменяющейся экономики.
Конкуренция
на рынке банковских услуг также
влияет на количественные и качественные
характеристики банковского обслуживания
.
В
век стремительно развивающихся
информационных технологий использование
концепции предоставления классических
банковских услуг, не обращая внимание
на новые технологии, может запросто привести
к банкротству. Поэтому все банки большое
внимание отводят внедрению новых услуг
и совершенствование уже существующих.
К
новым услугам относятся пластиковые
карточки, межбанковские электронные
расчеты, образование финансового рынка
в мировой сети Интернет и т.д.
На
ряду с выполнением традиционных
банковских услуг населению - привлечением
средств в депозиты, предоставлением
ссуд и осуществлением расчетно-кассового
обслуживания населения - современные
банковские институты в нашей стране начинают
выполнять электронные услуги, к ним относятся
пластиковые карточки, межбанковские
электронные расчеты, образование финансового
рынка в мировой сети Интернет. Проводят
маркетинговые исследования по заказу
клиентов, валютные операции, прочие услуги,
в том числе трастовые, информационно-справочные
консультационные, фондовые и другие.
Значение
активизации роли банков, обслуживающих
население, состоит в том, чтобы
при наименьших затратах содействовать
максимальному эффекту, наиболее полному
удовлетворению потребностей клиентов
в банковском обслуживании, улучшению
качества банковского обслуживания частных
лиц, расширению спектра банковских услуг
и снижению их себестоимости.
Актуальность
выбранной темы заключается в
том, что на современном этапе
нестабильное макроэкономическое состояние
требует принятия принципиально
новых решений, которые позволят
обеспечить поступательное развитие банковской
сферы экономики за счет повышения
конкурентоспособности кредитных организаций,
модернизации банковского регулирования
и надзора со стороны государства, стимулирования
доверия и привлечения новых клиентов
банков.
В
качестве предмета исследования выступают
законодательные и нормативные
акты Российской Федерации, регулирующие
банковскую деятельность, данные бюллетеня
банковской статистики, данные российской
монографической литературы, публикации
в периодической печати.
Объектом
исследования будем считать сферу
оказания банковских услуг как отечественную,
так и зарубежных стран.
Теоретической
и практической основой данной работы
являются материалы исследования экономистов
по смежным проблемам, как в нашей
стране, так и за рубежом, материалы,
полученные в процессе анализа работы
коммерческих банков России и западных
стран, статистические материалы и данные
изданий периодической печати.
Исходя
из этого, целью данной дипломной
работы является исследование в теоретическом
и практическом плане характеристик
и качества основных услуг, предоставляемых
коммерческими банками своим клиентам,
а также роль банковских услуг в обеспечении
финансовой стабильности и перспектив
развития российской экономики.
Анализ
депозитного рынка РФ, кредитоспособности,
анализ автоматизированных процессов
в банках. Рассмотрены пути решения проблем,
возникающих на рынке банковских услуг.
Основные
задачи работы. В соответствии с
целью курсовой работы поставлены и
решены следующие задачи:
-ознакомится
с теоретическими аспектами предоставления
услуг коммерческими банками;
-провести
анализ и оценку действующей практики
предоставления услуг коммерческими банками;
-определить
основные направления развития рынка
банковских услуг;
-рассмотреть
проблемы, возникающие на рынке банковских
услуг и определить пути их решения.
Базой
для рассмотрения теоретических аспектов
предоставления банковских услуг, а также
различных взглядов на свойства и сущность
услуг коммерческих банков явились труды
О.И. Лаврушина, Мехрякова В.Д., Калинина
Е.В. и других.
Глава
I. Теоретические аспекты
предоставления услуг
коммерческими банками
1.1
Сущность банковских
услуг и продуктов
В
Законе "О банках и банковской
деятельности в Российской Федерации"
говорится, что банковская деятельность
- это банковские операции, а также
другие сделки, разрешаемые настоящим
Законом, другими законодательными актами
Российской Федерации для проведения
банками и кредитными учреждениями помимо
банковских операций" [1].
Для
того чтобы определить сущность банковской
услуги, нужно понять, что же такое
услуга вообще, для этого дадим ряд
определений:
Услуга
– это итоговый результат взаимного
сотрудничества клиента и «услугодателя»
по удовлетворению потребности клиента
[16].
Предоставление
услуги – это деятельность поставщика,
необходимая для обеспечения
услуги.
Характеристики
услуг подразделяются на два вида: характеристики
процесса предоставления услуги и характеристики
самой услуги. Оба вида должны обладать
способностью оцениваться. Оценка возможна
количественная (измеряемая) и качественная
(сопоставимая). Характеристики процесса
предоставления услуги в основном не определяются
потребителем, они служат для обоснования
и доказательства того, что характеристики
самой услуги будут обеспечены на заявленном
уровне.
"Банк"
- это специфический экономический
институт, создающий особый продукт,
связанный с движением денежных потоков,
аккумулированных у юридических и физических
лиц, предоставляющий за счет этих денежных
средств банковские услуги" [15].
Чем
же отличаются банки от других финансовых
посредников? Во-первых, для банков
характерен двойной обмен долговыми обязательствами:
они размещают собственные долговые обязательства,
а мобилизованные на этой основе средства
размещают в долговые обязательства и
ценные бумаги, выпущенные другими. Во
- вторых, банки отличает принятие на себя
обязательств с фиксированной суммой
долга перед юридическими и физическими
лицами. В-третьих, банки опосредуют движение
денежных средств между государствами,
предприятиями, населением, осуществляя
расчетно-кассовое обслуживание, выпуская
и обслуживая электронные деньги, пластиковые
карты [28]. Можно сказать, что сущность
банков в аккумуляции капитала, не участвующего
в производственном процессе и приложение
данного капитала к труду, делу с целью
создания новых благ и услуг. То есть банки
являются посредниками между производителем
и потребителем, при этом они участвуют
в двухстороннем обмене [5].
В
работах отечественных ученых встречаются
различные определения банковских
услуг. О.И. Лаврушин определяет банковскую
услугу как одну или несколько
операций банка, удовлетворяющих определенные
потребности клиента, и проведение банковских
операций по поручению клиента в пользу
последнего за определенную плату [47, с.
115]. По мнению Ю.В. Головина, «банковская
услуга – это совокупность операций, представляющая
законченный комплекс услуг, удовлетворяющих
какую-либо потребность клиента» [13, с.
100]. В целом определение банковских услуг
отечественными учеными сводится к банковским
операциям, которые банки выполняют по
поручению клиентов. В свою очередь, А.Ю.
Викулин на основе действующего законодательства
определяет банковские операции как систематично
проводимые сделки, совершаемые банками
в силу законодательно закрепленной правоспособности,
объектами которых выступают деньги, ценные
бумаги, драгоценные металлы, драгоценные
природные камни. Наравне с понятиями
банковской услуги и банковской операции
в отечественной экономической литературе
встречается понятие банковского продукта.
О.И. Лаврушин относит к банковскому продукту
предоставление банковского кредита,
особенность которого заключается в том,
что он предоставляется не как некая сумма
денег, а как капитал [23]. Данное определение
основано на понятии банка как специфического
предприятия, производящего товар особого
рода в виде денег, платежных средств [13,
с. 95].