Автор работы: Пользователь скрыл имя, 21 Января 2013 в 10:57, дипломная работа
Целью дипломной работы является изучение теоретических и методических основ анализа кредитоспособности заемщика и проведение оценки кредитоспособности на практическом примере.
В процессе написания работы решались следующие задачи:
1) характеристика понятий кредитоспособности; изучение принципов анализа кредитоспособности физических лиц;
2) раскрытие места анализа кредитоспособности в системе анализа финансового состояния;
3) постановка цели и задач анализа кредитоспособности заемщика;
4) построение системы нормативно-правового и информационного обеспечения анализа;
5) рассмотрение основных методических подходов к оценке кредитоспособности;
6) изучение методики анализа кредитоспособности заемщика - физического лица в ЗАО «Банк Русский Стандарт»;
7) проведение анализа кредитоспособности заемщика на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»; формирование рекомендаций по совершенствованию анализа кредитоспособности.
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщика
1.1 Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка
1.2 Методики оценки кредитоспособности физических лиц
1.3 Сравнительная характеристика мирового и российского опыта в оценке кредитоспособности заемщиков
Глава 2. Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»
2.1 Общая характеристика развития Банка
2.2 Анализ ссудной задолженности Банка
2.3 Методика оценки финансового положения физического лица
Глава 3. Основные проблемы в потребительском кредитовании физических лиц
3.1 Основные принципы скоринговой системы и ее недостатки в принятии решений в ЗАО «Банк Русский Стандарт»
3.2 Деревья решений как вариант устранения недостатков скоринговой системы
3.3 Меры по решению проблем не возврата кредитов при применении скоринговой системы в ЗАО «Банк Русский Стандарт
Заключение
Список используемых источников и литературы
Приложение
Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт"
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщика
1.1 Кредитная политика
как основной инструмент
1.2 Методики оценки
1.3 Сравнительная характеристика мирового и российского опыта в оценке кредитоспособности заемщиков
Глава 2. Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»
2.1 Общая характеристика развития Банка
2.2 Анализ ссудной задолженности Банка
2.3 Методика оценки финансового положения физического лица
Глава 3. Основные проблемы в потребительском кредитовании физических лиц
3.1 Основные принципы скоринговой системы и ее недостатки в принятии решений в ЗАО «Банк Русский Стандарт»
3.2 Деревья решений как
вариант устранения
3.3 Меры по решению проблем
не возврата кредитов при
Заключение
Список используемых источников и литературы
Приложение
ВВЕДЕНИЕ
В последние годы ярко выраженной
тенденцией в банковском деле становится
развитие кредитных операций с юридическими
лицами, предпринимателями и
Заемщиками банка могут быть юридические и физические лица, в моей работе будет рассмотрен анализ кредитоспособности физических лиц.
Постоянное совершенствование системы кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции является для банка необходимым условием формирования его общественного имиджа как универсального кредитного учреждения, а также служит дополнительным источником дохода от проведения кредитных операций с физическими лицами. Эта сфера отечественного банковского бизнеса, несмотря на интенсивное развитие в последние годы, все еще обладает огромными резервами роста. В этом смысле показателен пример западных стран, где отношение кредитов населению и предприятиям приближается к показателю 50:50.
Таким образом, анализ кредитоспособности заемщика и методы ее оценки на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт» физических лиц является высоко актуальной темой дипломной работы на сегодняшний день.
При написании дипломной
работы изучались нормативные
Объектом исследования является ЗАО «Банк Русский Стандарт», имеющий большой опыт кредитования на российском банковском рынке. В рамках данной работы изучалась методика ЗАО «Банк Русский Стандарт», разработанная для оценки кредитоспособности физических лиц.
Целью дипломной работы является
изучение теоретических и методических
основ анализа
В процессе написания работы решались следующие задачи:
1) характеристика понятий
кредитоспособности; изучение принципов
анализа кредитоспособности
2) раскрытие места анализа кредитоспособности в системе анализа финансового состояния;
3) постановка цели и
задач анализа
4) построение системы
нормативно-правового и
5) рассмотрение основных методических подходов к оценке кредитоспособности;
6) изучение методики анализа кредитоспособности заемщика - физического лица в ЗАО «Банк Русский Стандарт»;
7) проведение анализа
кредитоспособности заемщика
Дипломная работа состоит
из введения, трех глав и заключения.
В первой главе рассматривается
понятийный аппарат оценки кредитоспособности
заемщиков; сформулированы цели и задачи
анализа кредитоспособности; построена
система нормативно-правового
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА
1.1 Кредитная политика
как основной инструмент
Роль и значение кредитования очень велики, так как с его помощью решаются проблемы, стоящие перед всей экономической системой страны. В этой связи можно привести аргументы, раскрывающие следующие закономерности функционирования кредитной системы:
- собирательная способность
кредита определяется
- процедура переноса благ
с помощью кредита между
- кредит создает возможность
перемещать блага из прошлого
в настоящее с помощью
Анализ опыта работы зарубежных
стран в области
Ссудный процент является
экономической категорией, функционирующей
на основе кредитных отношений. Он выражает
отношения кредитора и
Проценты за кредит устанавливаются с таким расчетом, чтобы минимальная сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению ресурсов, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита с добавлением маржи. В самом общем виде маржа представляет собой разницу между ставкой ссудного и депозитного процента. Размер фактически сложившейся процентной маржи определяется как отношение чистого дохода по процентам (проценты начисленные минус проценты уплаченные) к среднему объему кредитных вложений.
Основными факторами, влияющими
на размер процентной маржи, являются
объем, состав и структура кредитных
вложений и их источников (кредитных
ресурсов). Распределение кредитов
по срокам, способам обеспечения риска,
заемщикам (государственные и
Ставка ссудного процента
зависит от степени риска
Плавающие процентные ставки
колеблются в зависимости от степени
развития в стране рыночных отношений,
изменения размера процентов
по депозитам (вкладам), спроса и предложения
на кредитные ресурсы, а также
состояния экономики и
Процентные ставки по ссудам с плавающим процентом обычно ниже ставок по ссудам с фиксированным процентом, поскольку в данном случае выше риск заемщика (процентная ставка может вырасти и, соответственно, возрастут ежемесячные выплаты заемщика). Кредиты с плавающими процентными ставками более выгодны коммерческим банкам, поскольку позволяют защитить их от возможного повышения депозитного и учетного процента центрального банка. При использовании плавающих процентных ставок процентный риск несет заемщик.
При установлении ссудного
процента банки обычно учитывают
не только уровень учетной ставки
центрального банка, но и размер базовой
ставки (представляет собой результат
средних или нейтральных
В соответствии с поправками
к статье 30 Федерального Закона РФ от
02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» — Банки должны
предоставлять заемщикам —
В полную стоимость кредита входят затраты по обслуживанию кредитной линии, включающие в себя процентную ставку за пользование кредитом, различные комиссии и другие издержки в соответствии с Тарифами Банка [2].
Полная стоимость кредита выражается в процентах, и рассчитывается исходя из:
- Размера кредитного лимита;
- Размера процентной ставки в соответствии с тарифным планом;
- Размера годовой комиссии за обслуживание;
Из приведенного выше можно
заключить, что само понятие «кредит»
изменяется, оно не может уже раскрыться
прежним определением как форма
перемещения ссудного капитала от кредитора
к заемщику. В современных условиях
кредитной сделкой можно
Информация о работе Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт"